Registru Dlužníků | Nabídka hypotéky

Úvěry na nákup bydlení – hypotéky

Osobní bankovní úvěry se dají rozdělit do čtyř základních kategorií podle toho, zda je úvěr založen nemovitostí (hypoteční úvěry) nebo ne (spotřební úvěry) a podle toho, zda klient dokladuje účel (účelové úvěry) nebo ne (bezúčelové úvěry) .Každý typ úvěru tvoří pro banku jiné riziko a proto jsou i sazby v jednotlivých kategoriích navzájem dost odlišné.

Při výběru řešení má proto určitě význam poradit se s odborníkem. My Vám připravíme alternativy řešení a srovnání sazeb od jednotlivých bank, spolu vybereme a zrealizujeme to nejlepší možné. Dlouhodobý servis je samozřejmou součástí každého řešení.

Cena úvěru:

Konkrétní úrokovou sazbu pro váš hypoteční úvěr stanoví banka individuálně, na základě ohodnocení žadatele (ů) o úvěr a ocenění nemovitosti – tzv. ratingu nebo skóringu. Tento model je individuální v každé bance a hodnotí množství informací o žadateli úvěru a zakládané nemovitosti. V konečném důsledku se proto úroková sazba na hypoúver může od veřejně propagovaných sazeb výrazně lišit.

Hypoteční a jiný úvěr je totiž bankami komunikován obvykle s úrokovou sazbou začínající na nejnižší možné úrokové míře, přičemž tuto dosáhne málokdo.

Kromě splátky úvěru je třeba počítat i se náklady na různé poplatky, jako např. za zpracování (schválení) úvěru, vedení úvěrového účtu, nutnosti otevřít jiný běžný účet v bance a podobně. Je třeba také počítat s dalšími poplatky na znalecký posudek a poplatky katastrálního úřadu při zřizování zástavního práva.

Půjčka je splacena uhrazením celé dlužné částky banky, včetně úroků a poplatků. Hypoúver a i jakýkoli jiný úvěr lze splatit předčasně (za poplatek) nebo zkrátit dobu splácení mimořádnými splátkami (bezplatně).

Možnosti splácení hypotéky:

Řada bank pro hypoteční úvěry obvykle nabízí 3 různé způsoby splácení:

Anuitní splátka

Výše splátky hypotéky je sjednána aa během splácení úvěru se nemění; v splátce se mění jen poměr mezi výší úroku a jistiny hypotéky.

Degresivní nebo progresivní splácení hypotéky

Výše splátek na hypoteční úvěr se postupně zvyšuje nebo snižuje.

Hypotéka nesplácených pravidelně

Jde o zvláštní druh hypotéky, kde splácení není pravidelné, nebo je odloženo. Hypotéka se splácí po částech nebo v periodách z výnosů jiných finančních produktů, např. životního pojištění, vinkulována ve prospěch banky.

Možnosti výběru

Banky v současnosti nabízejí hypoúvery s různými kombinacemi splátek, doby splácení úvěru, fixace úrokových sazeb a poplatků.

Úvěry na bydlení – hypotéky

Cena úvěru:

Hypoteční a jiný úvěr je totiž bankami komunikován obvykle s úrokovou sazbou začínající na nejnižší možné úrokové míře, přičemž tuto dosáhne málokdo.

Půjčka je splacena uhrazením celé dlužné částky Hypobank, včetně úroků a poplatků. Hypoúver a i jakýkoli jiný úvěr lze splatit předčasně (za poplatek) nebo zkrátit dobu splácení mimořádnými splátkami (bezplatně).

Možnosti splácení hypotéky:

Každá Hypobank pro hypoteční úvěry obvykle nabízí 3 různé způsoby splácení:

Anuitní splátka

Výše splátky hypotéky je sjednána aa během splácení úvěru se nemění; v splátce se mění jen poměr mezi výší úroku a jistiny hypotéky.

Degresivní nebo progresivní splácení hypotéky

Výše splátek na hypoteční úvěr se postupně zvyšuje nebo snižuje.

Hypotéka nesplácených pravidelně

Možnosti výběru

Banky v současnosti nabízejí hypoúvery s různými kombinacemi splátek, doby splácení úvěru, fixace úrokových sazeb a poplatků.

Americká hypotéka – Potřebujete výhodnou půjčku na cokoliv ?

Americkou hypotéku
Potřebujete výhodnou půjčku na cokoliv a máte nemovitost, kterou lze zastavit? Pak je americká hypotéka tou správnou volbou. Díky ručení nemovitostí Vám může tato půjčka nabídnou velmi zajímavé podmínky, které bez nemovitosti jinde nezískáte. jedná se o nejvýhodnější půjčku, která je navíc také dostupná lidem bez doložení příjmu a bez registru. Nedostatečný příjem ani záznam v registru není pro americkou hypotéku nepřekonatelný problém.

Nejvýhodnější půjčka
Americká hypotéka je klasická půjčka jen s tím rozdílem, že budete muset zastavit nemovitost. Díky ručení nemovitostí však získáte mnohem výhodnější půjčku, kterou můžete použít na cokoliv.

Nenechte se zmást názvem hypotéka. Půjčku můžete využít na libovolný účel. S hypotékou má společné jen ručení nemovitostí.

Bankovní i nebankovní americká hypotéka
Americkou hypotéku poskytují banky, tak i nebankovní společnosti. Princip je ale vždy stejný. Získáte půjčku na cokoliv s nutností zastavit nemovitost. Tou může být byt nebo rodinný dům. Půjčka je poskytována většinou do 50 až 85 procent tržní ceny nemovitosti, výjimečně lze získat peníze až do 100% hodnoty nemovitosti.

Nebankovní společnosti jsou více tolerantní a procento schválených žádostí je vyšší než v bance. Banky nabízejí výhodnější podmínky, ale jak Vám půjčku schválí, důkladně si Vás prověří. Příkladů nebankovní americké hypotéky je mnoho.

JAKÉ JSOU VÝHODY?
Jedná se o neúčelový půjčku, která je určena občanům starších 18 let. Poskytovatelé nebudou zjišťovat, na co peníze potřebujete a ani nemusíte následně jejich využití dokládat zpětně. Výhodou oproti klasické půjčce je také delší doba splácení, takže měsíční splátka nebude tak výskoku. Také částku kterou si takto lze vypůjčit je vyšší než u běžné půjčky, vyšší jde až do několika desítek tisíc Eur, podle hodnoty nemovitosti.

Název americká hypotéka je odvozen od místa vzniku USA, kde je tento model financování velmi populární.

Nebankovní americká hypotéka bez doložení příjmu a bez registru
Pokud máte nízký příjem, případně pokud jste se dostali do registru dlužníků, v bance americkou hypotéku nedostanete. Budete muset zvolit možnost nebankovní americké hypotéky, která má mírnější pravidla pro poskytnutí půjčky.

Americká hypotéka – definice pojmu

Americká hypotéka je bezúčelové spotřební úvěr zajištěný nemovitostí. Založená nemovitost však nemusí být pouze ve vlastnictví žadatele o úvěr, ale i ve vlastnictví třetí osoby, která vydá souhlas se založením její nemovitosti. Přijatelné jsou zejména dostavěné nemovitosti určené k bydlení. Americkou hypotéku nelze tedy považovat za klasický hypoteční úvěr, protože může být použita pro jakýkoliv účel. Americkou hypotéku využívají především takoví klienti, kterým nebyl schválen běžný hypoteční úvěr, resp. nechtějí využít finanční prostředky z úvěru na investici do nemovitosti (ať už na koupi nebo rekonstrukci bytu či domu), ale na jiný účel, který nemusí tím pádem dokladovat. Americká hypotéka má narozdíl od spotřebního úvěru nižší úrokovou sazbu a delší dobu splatnosti, která někdy přesahuje i 30 let.

Americká hypotéka je úvěr, který se zajišťuje nemovitostí jako klasická hypotéka, ale jeho účel je odlišný. Prostředky získané z klasické hypotéky se musí použít na pořízení nemovitosti, zatímco při americké hypotéce není povinné dokladovat účel použití prostředků a prakticky se tak jeví jako levnější forma spotřebního úvěru.

Použití:

Tento druh úvěru je možné využít pro jakýkoliv účel (krytí vyšších investic do nemovitosti – rekonstrukce, modernizace, nákup auta atd). Tímto druhem hypotéky je možné splatit a i ostatní půjčky, které jsou méně výhodné a konsolidovat je do jednoho úvěru s nižší splátkou, delší dobou splatnosti a nižším úročením. Americkou hypotéku si může vybavit i ten, kdo má klasickou hypotéku a potřebuje další peníze. Má to však podmínku, aby byla hodnota „nezaložena části nemovitosti“ dostačující i pro další úvěr. Banky většinou poskytují americké hypotéky do výše 70% zastavené nemovitosti.

Výhody americké hypotéky:

nižší úrok pokud při nezabezpečeném bezúčelové úvěr,
delší doba splatnosti
vyšší částka hypotéky.

Nevýhody americké hypotéky

zajištění úvěru nemovitostí
vyšší poplatky (za poskytnutí úvěru, ohodnocení nemovitosti …)

Hypotéka bez dokládání příjmu

Hypotéka bez dokládání příjmu slouží hlavně lidem, kteří nemohou svůj příjem bance prokázat. Využívají ji hlavně OSVČ a majitelé firem s optimalizovaným daňovým přiznáním. Také po ní sahají i zaměstnanci, kteří mají na výplatní pásce nižší mzdu než ve skutečnosti.

Účelem použití finančních prostředků může být přesně to samé jako při klasické hypotéce. Několik bank dokonce nabízí kombinaci hypotéky bez dokládání příjmu a bez dokládání účelu. Tato kombinace však je úrokově méně výhodná. Téměř vždy je možné najít způsob jak doložit účel v rámci pravidel konkrétní banky a tím pádem i ušetřit ve vlastní peněžence.
Nedokládal výši Vašeho příjmu

Samozřejmě vyplývá to již ze samotného názvu. No některé banky vědí překvapit. Banka od Vás nepožaduje potvrzení o příjmu, to je pravda. Bance předložíte čestné prohlášení o Vašem příjmu. V případě podnikatele je nutné potvrzení z daňového úřadu o vypořádání všech závazků. Několik banky však prověřují klienty v sociální pojišťovně, zda jsou opravdu zaměstnáni a některé dokonce požadují, aby zaměstnání žadatele o úvěr trvale min. 12 měsíců. Vždy je možné najít vhodné řešení, jen ne vždy bez dokládání příjmu znamená opravdu bez dokládání.
Výjimkou jsou členové komor a členové představenstva as

Lékaři, právníci, notáři, auditoři, architekti a podobné profese sdružující se do komor, jsou v pár bankách zvýhodněné v případě (ne) dokládání příjmu. Získání tohoto benefitu je podmíněno prokázáním členství v některé z vybraných komor. Skutečně zvýhodnění je však v něčem jiném. I přes nedokladovaniu příjmu mají podmínky jako při hypotéce s doložením příjmů a navíc mohou dostat úvěr až do výše 100% z hodnoty zakládané nemovitosti.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Úrok a výška hypotéky bez dokládání příjmu

Banka neprověřuje Váš příjem. Spoléhá se jen na čestné prohlášení o příjmu a věří vám, že úvěr budete vědět splácet. Pro banku je to samozřejmě větší riziko a právě proto si vyžádá vyšší úrok. Úrok je jen mírně vyšší oproti hypotéce s doložením příjmu. Navýšení se pohybuje v rozmezí 1 až 2%. Opět výjimkou jsou ve vybraných bankách členové komor a členové představenstva as Mají standardní úrok.
Maximální výška hypotéky je ve výši 50 až 70% z hodnoty zakládané nemovitosti. 100% financování bez dokládání příjmu je možné pouze pro členy komor a členy představenstva as
Doba splácení hypotéky bez dokládání příjmu

Je to podobně jako u americké hypotéce. Hypotéku bez dokládání příjmů můžete ve většině bank splácet 20 let. Několik bank nabízí možnost splácení až na 30 let. Je třeba vybrat si tu správnou banku a variantu hypotéky, která nejvíce vyhovuje Vašim potřebám.
Podmínky získání hypotéky

Podmínky jsou stejné jako při klasické hypotéce. Jediný rozdíl je v tom, že nepodáváte doklady k příjmu. Rozdílné jsou i podmínky pro zajištění úvěru. Některé typy nemovitostí, např. rodinný dům v zahrádkářské oblasti nebo některé typy pozemků jsou nepřijatelné.

Americká hypotéka dopňující informace

Americká hypotéka představuje levnější formu spotřebního úvěru. Ve skutečnosti nejde o hypotéku ale spotřební úvěr zajištěný nemovitostí. Saháme po ní v tom případě, pokud bance nemůžeme nebo nechceme dokladovat účel použití finančních prostředků. Název americká hypotéka pro tento typ úvěru nepoužívají všechny banky. Některé si ji pojmenovali po svém. Najdete ji v bankách i pod názvem bezúčelová hypotéka.

Využití americké hypotéky

Americkou hypotéku použijete na cokoliv. Je to jen na Vás, banku to vůbec netrápí. Můžete ji využít na koupi auta, rekonstrukci nebytových prostor, na exotickou dovolenou nebo na cokoliv jiného. Ovšem dejte si pozor! Půjčené peníze by měly vytvářet vždy nějakou hodnotu. Úvěrové finance použity na spotřebu je to nejhorší řešení. Zůstane Vám pár příjemných vzpomínek a mnoho odporných splátek.
Často krát ji využívají i podnikatelé, kterým banka neposkytne úvěr na podnikání nebo pokud ano, tak za nevýhodných podmínek.
Nedokládal účel použití úvěru

Nepředkládá, faktury nebo pokladní bloky. Jen Vy znáte účel použití finančních prostředků a banka to vůbec nemusí vědět. Banku zajímá jen jedno – abyste jí finanční prostředky vrátily zpět i se ziskem v podobě úroku.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Jednoduché vybavení

Americkou hypotéku Vám „nejrychleji“ banky schválí standardně do 2 až 3 dnů. K žádosti přikládáte jen dokumenty k prokázání příjmu a nemovitosti, která zajišťuje úvěr. Finanční prostředky můžete čerpat po podání návrhu na vklad zástavního práva a předložení LV s plombou.
Úrok při americké hypotéce

V zásadě platí, že úrok je obyčejně podstatně nižší než při spotřebitelském úvěru. Na druhé straně úroková sazba je vyšší oproti klasické hypotéce o 1 až 3%. Dnešní sazby (květen 2011) při amerických hypoték se pohybují v rozmezí 4,5 až 8% pa v závislosti na bonitě klienta a banky.
Doba splácení

Na rozdíl od klasické hypotéky je doba splácení ve většině bank limitována na dobu 20 let. Ale i zde jsou výjimky. Několik bank nabízí možnost splácení až na 30 let.
Podmínky získání americké hypotéky

Podmínky jsou stejné jako při klasické hypotéce. Jediný rozdíl je v tom, že nepodáváte doklady k účelu úvěru. Stále však platí, že potřebujete dostatečný příjem, být majitelem nemovitosti a musíte mít čistý úvěrový registr.
Americká hypotéka bez dokládání příjmu

Možná to zní divně, ale je to možné. Nemusíte dokladovat účel použití finančních prostředků a dokonce ani příjem. Stačí předložit čestné prohlášení o výši příjmu. Živnostníci a majitelé firem si často optimalizují své příjmy kvůli (ne) placení daní a odvodů. Jejich oficiální příjmy pak nepostačují k získání úvěru standardním způsobem. A právě tato varianta je jejich jediným řešením. Totéž platí i pro zaměstnance pracující oficiálně za minimální mzdu. Vzhledem k tomu, že banka neprověřuje Vaši schopnost splácet úvěr, jde do většího rizika. Zaplatíte to v podobě vyššího úroku. Americká hypotéka bez dokládání příjmu je nejdražší kombinace ze všech typů hypoték, ale vždy levnější než běžné spotřební úvěry.

Jaké je právní minimum pro hypotéčního makléře

Hypotéční makléř by se měl orientovat v problematice smluv dle nového občanského zákoníku, daňových zákonech (daň z nabytí nemovitých věcí, daň z nemovitosti, měl by mít znalosti o zákonu o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, jeho znalost by se měla týkat i stanovování energetické náročnosti budov – tzv. energetické štítky, znalost zákonů o katastru nemovitostí a jeho fungování v praxi. Přečtěte si více v článku o právním minimu pro hypotéčního poradce.

Nejdůležitější jsou ale znalosti z praxe, jak rychle jsou banky schopny poskytnou financování, jaké dokumenty vyžadují a podobně.