Koupě Nemovitosti | Nabídka hypotéky

Čeká vás letos konec fixace hypotéky? Změnit banku je čím dál tím snadnější

Hypoteční sazby jsou velmi nízko. A je to skvělá zpráva především pro lidi, které letos čeká konec fixace. Dosáhnout na sazbu kolem tří procent tak nemusí být nemožné. Navíc, když vám banka nenabídne dobrou sazbu, je snadné projít někam jinam. A v tomto článku se dozvíte jako.

Poslední čísla udávají, že se průměrné sazby hypoték pohybují kolem 3,9% ročně. Ano, je to sice průměr, ale jasně ukazuje, že existuje cesta, jak slušnou sazbu získat. Pokud patříte k těm, kterým bude v brzké době fixace končit, nebo období, na které máte s bankou sjednanou sazbu, zbystřete. K datu podpisu smlouvy můžete nejen bez sankcí splatit část závazku, ale hlavně vám banka nabídne sazbu na další období. Pro vyjednání co nejlepších podmínek buďte rychlejší. I zde totiž štěstí přeje připraveným. A jen připraveni zvládnou případný přechod se svou hypotékou k jiné bance včas a bez problémů. Jak na to?

Začněte tím, že vylovíte ze zásuvky smlouvu o hypotečním úvěru a podíváte se na datum, kdy jste ji podepsali. Fixace totiž běží od data podpisu smlouvy a ne od doby, kdy jste začali úvěr čerpat. Klasicky to chodí tak, že vám vaše banka přibližně měsíc pro výročím fixace pošle dopis, kde vám sdělí sazbu na další období. Vy však uděláte protitah a na dopis čekat nebudete. Jen tak totiž získáte náskok, protože některé banky posílají dopisy na poslední chvíli. Získaný čas využijete na zmapování trhu, tedy jak jsou na tom s nabídkami ostatní banky.

Rozhlížet se poté, co nabízí konkurence, byste se měli tak dva až tři měsíce před koncem fixace. Abyste nemuseli obíhat všechny banky, obraťte se na svého finančního poradce. Má to několik výhod. Nejenže ušetříte čas, ale od odborníka získáte najednou více nabídek a zpravidla také o pár desetin nižší úrok. Navíc vám poradce pomůže i se samotným refinancováním, hlavně vyřizováním na úřadech, kromě samotných bank is katastrem nemovitostí či pojišťovnami, což je pro mnohé lidi noční můra.

S největší pravděpodobností budou nabídky jiných bank výhodnější. Banky rady lákají nové klienty, využívají tak i časově omezených akcí a slev, například odpuštění poplatku za poskytnutí úvěru, zdarma odhad ceny nemovitosti a podobně. Pokud totiž úvěr řádně splácíte, tak vás ostatní banky, u kterých můžete refinancovat, neberou jako nové klienty bez historie. Vy už svou prokázanou historii máte a tak jste pro ně bezpečnější a méně rizikový klient.

Při výběru banky však nezapomeňte na to, že sazba není všechno. Významnou roli hrají i další podmínky úvěru a poplatky. Zejména poplatek za zpracování a poskytnutí úvěru se ústav od ústavu velmi liší. Nemusíte zaplatit nic, ale také například i 400 €. Zjistěte si také, jak u které banky můžete předčasně splácet. Některé umožňují ve smlouvě sjednat mimořádné splátky bez sankce, jinde zaplatíte stovky eur. Zeptejte se také na to, kolik vás bude stát například změna podmínek. Banky často poskytují výhodnější úrokovou sazbu například za aktivní využíván běžný účet, uzavření životního pojištění, nemožnost později převést hypotéku jinam a podobně. I toto všechno vám může z peněženky vytáhnout tisíce navíc, nemluvě o omezení až do konce splatnosti úvěru zůstat u jedné banky.

Mezitím sami oslovte svoji banku nechte si vyčíslit jistinu, tedy částku, kterou je bance třeba splatit. Pokuste se také z banky dostat sazbu, kterou vám na další období fixace nabídne.

Když budete mít v ruce písemné nabídky jiných bank, zkuste ještě jednou oslovit svou banku a sjednávejte. Můžete to udělat sami nebo prostřednictvím poradce. Vycházejte z toho, že ani vaše banka o vás nechce přijít a když uvidí, že máte lepší nabídku od konkurence, často svou původní nabídku výrazně sníží.

Teprve pak porovnejte konečnou nabídku své banky a těmi ostatními a rozhodněte se, zda se vám vyplatí projít jinam.

Pokud se rozhodnete hypotéku refinancovat (odejít s úvěrem do jiné banky), musíte to své bance oznámit do určitého data. S novou bankou podepište smlouvu o hypotečním úvěru a je hotovo. Nová banka za vás pak uhradí dluh v původní bance.

Pokud budete chtít poradit nebo pomoci se snížením sazby u své hypotéky, neváhejte využít kontaktů na tomto webu.

HYPOTÉČNÍ ÚVĚR PRO VÁS na koupi nemovitosti

– Jak funguje online trh s hypotékami?
– Proč je výhodné si vybrat specialistu na hypoteční úvěry?
– Právní nárok na úvěr
– Vyplatí se nahradit starou Hypotéku za nový hypoteční úvěr?

Potřebujete úvěr na bydlení? Která hypotéka je dnes nejvýhodnější? Jak profinancovat nevýhodný hypoúver?

Získat úvěr na bydlení je nyní jednouchšie. S námi můžete porovnat nabídky hypotečních úvěrů od každé banky. Díky online žádosti získáte okamžitě přehled o hypotečních úvěrech a díky širokému zastoupení po celém Slovensku máte bezplatný servis přímo od specialisty na hypotéky ve svém regionu.

Jak funguje online trh s hypotékami?

Naši hypoteční specialisté spolupracují se všemi bankami na slovenském trhu, což zaručuje jejich nezávislost, objektivitu a skutečně široký záběr možností. Rychle, anonymně a BEZPLATNĚ tak získáte kompletní nabídku hypotečních úvěrů. Ušetříte čas, peníze a získáte odborníka který se Vám bude věnovat po celou dobu vyřízení hypotečního úvěru.

Proč je výhodné si vybrat specialistu na hypoteční úvěry?

První kroky klienta při vyřizování hypotéky vedou často do banky kde má zřízen účet. V bance Vám nabídnou úvěr který však nemáte možnost porovnat s jinými konkurenčními úvěry. Hypoteční specialista Vám cestu do každé banky ušetří a jednoduše má k dispozici aktuální úrokové sazby a podmínky pro hypoteční úvěry od každé banky.

Dobrý odborník s dostatečnou praxí v bankovním sektoru umí nabídnout nadstandardní servis a často i exkluzivní produkt, který Vám běžně v bance nenabídnou. Výhodou je možnost porovnat tak hypotéky od každé banky, poradenství při výběru úvěru a zjednodušení celého administrativního procesu.

Právní nárok na úvěr

Jako alternativu k hypotéčnímu úvěru je možnost čerpání finance prostřednictvím stavebního spoření. Jak založit výhodnou smlouvu na stavební spoření a získat právní nárok na úvěr vám vysvětlíme při osobním setkání, stačí si domluvit termín bezplatné konzultace prostřednictvím našeho online formuláře.

Vyplatí se nahradit starou Hypotéku za nový hypoteční úvěr?

Ve většině případů se vyplatí v takovém případě poradit s hypotečním poradcem. Výměna hypoúveru je spojena s dalšími poplatky, a každá banka mě různé podmínky, hypoteční specialista Vám pomůže zorientovat se v těchto poplatcích a přesně vypočítat kolik Vás celá změna hypotečního úvěru bude stát. Úspora při přefinancování hypotečního úvěru však může být zajímavá, závisí opravdu od aktuálních podmínek které banka nabízí.

Hypoteční úvěr – koupě nemovitosti financována hypotékou od banky

hypoteční úvěr
Hypoteční úvěr je jedním z nejčastějších možností pro v případě, že máte zájem o koupi domu nebo bytu a nemáte k dispozici potřebnou hotovost. Některé banky poskytují hypoteční úvěr i na bezúčelové financování potřeb klientů. Pro takový druh spotřebního úvěru zaručeného nemovitostí se vžil název americká hypotéka.
Co je to hypoteční úvěr?
Základní charakteristikou hypotečního úvěru (zvaného i hypoúver) je, že:
Hypoteční úvěr je podmíněn zřízením zástavního práva k tuzemské nemovitosti, i rozestavěné.
Založená nemovitost může být ve vlastnictví osoby, které je úvěr poskytovaný nebo i ve vlastnictví třetí osoby.
Cenu nemovitosti určuje pouze soudní znalec, který je akceptován hypoteční bankou nebo interním znalcem banky samotné.
Běžná doba splatnosti pro tento druh půjčky se pohybuje v rozmezí od 4 do 30 let.
Hypoteční úvěr banka poskytuje maximálně do výše 70% hodnoty zastavené nemovitosti. Klienti však dnes mohou získat i vyšší hypoteční úvěr (i do 100% hodnoty nemovitosti).
Úrokové sazby hypoúveru jsou v bankách v různé výšce. Úvěr může mít úrokovou sazbu pohyblivou nebo fixovanou na určité období.
Pohyblivá sazba pro hypoúver znamená, že banka během splácení může kdykoliv změnit úrokovou sazbu na základě měnících se podmínek na finančním trhu. Obvykle je pohyblivá sazba v době, kdy klient žádá o úvěr nižší než fixní sazby.
Fixována úroková sazba znamená, že během vybraného období nemůže banka měnit výšku úroku a výši splátky. Úvěr je fixován obvykle na 1 rok, 3, 5 nebo 10 let. Jsou banky, které nepoužívají pohyblivou úrokovou sazbu, a mají jen fixovanou.

Klasický hypoteční úvěr se poskytuje na financování:
Koupě a nabytí nemovitosti.
Výstavby nemovitosti nebo změny dokončené stavby.
Rekonstrukce, opravy a údržby nemovitosti.
Koupě stavebního pozemku.
Splacení jiných bankovních úvěrů použitých účelově na bydlení, nebo meziúvěr a stavebního úvěru stavebních spořitelen.
Hypoteční úvěr v současnosti proto stále častěji doplňuje a nahrazuje úvěr na bydlení nebo americká hypotéka; pro tento úvěr banky nemusí vydávat hypoteční zástavní listy
Americká hypotéka je spotřební úvěr zajištěný nemovitostí. Tento úvěr se poskytuje jako bezúčelové, tedy bez povinnosti dokládání účelu použití finančních prostředků. Americká hypotéka může být poskytnuta obvykle do výše 50% – 70% hodnoty zakládané nemovitosti.
Spotřební účelový úvěr zajištěný nemovitostí
Tento úvěr je obdobou hypotečního úvěru, musí být použit pro účely bydlení. Rozdíly jsou:
v délce splácení úvěru,
úrokové sazbě a poplatcích,
účelech použití prostředků – úvěr může být použit např. i na zařízení domácnosti, příp. koupi elektrospotřebičů,
úvěr lze získat obvykle do výše 80% zakládané nemovitosti, nebo až 100% Koupě stavebního pozemku.

Žadatelé o úvěr na bydlení nebo se zástavním právem k nemovitosti
O hypoteční úvěr, americkou hypotéku nebo úvěr na bydlení může požádat:
osoba plnoletá,
fyzická osoba, nebo fyzická osoba – podnikatel,
občan ČR nebo cizinec s trvalým pobytem v ČR,
manželé musí žádat o úvěr společně v případě společného jmění manželů, i samostatně v případě podílového spoluvlastnictví; alespoň jeden z manželů musí být občanem země, která je členem EU.

Podklady pro žádost o úvěr a čerpání úvěru
K vybavení hypotečního úvěru, úvěru na bydlení nebo americké hypotéky je zapotřebí celá řada dokumentů, vyžadovaných hypoteční bankou. Nejčastěji se vyžadují následující:
potvrzení o výši příjmu vydané zaměstnavatelem nebo potvrzené daňové přiznání za poslední daňové období),
znalecký posudek nemovitosti, která bude předmětem zástavního práva,
výpis z katastrální mapy
originál výpisu z listu vlastnictví katastru nemovitostí,
originál nebo ověřená kopie pravomocného kolaudačního rozhodnutí, v případě stavby originál nebo ověřená kopie geometrického plánu na zaměření rozestavěné stavby,
originál nebo ověřená kopie pravomocného stavebního povolení na výstavbu nemovitosti, v případě rozestavěné nemovitosti,
ověřená kopie kupní smlouvy na nemovitost, nebo jiný doklad o nabytí vlastnictví nemovitosti,
souhlas vlastníka se zřízením zástavního práva k nemovitosti, mandátní smlouva.
Na základě souhlasu vlastníka se zřídí tíha na danou nemovitost – hypotéka.
Cena úvěru:
Konkrétní úrokovou sazbu pro váš hypoteční úvěr stanoví banka individuálně, na základě ohodnocení žadatele (ů) o úvěr a certifikáty nemovitosti – tzv. ratingu nebo skóringu. Tento model je individuální v každé bance a hodnotí množství informací o žadateli úvěru a zakládané nemovitosti. V konečném důsledku se proto úroková sazba na hypoúver může od veřejně propagovaných sazeb výrazně lišit.
Hypoteční a jiný úvěr je totiž bankami komunikován obvykle s úrokovou sazbou začínající na nejnižší možné úrokové míře, přičemž tuto dosáhne málokdo.
Kromě splátky úvěru je třeba počítat i se náklady na různé poplatky, jako např. za zpracování (schválení) úvěru, vedení úvěrového účtu, nutnosti otevřít jiný běžný účet v bance a podobně. Je třeba také počítat s dalšími poplatky na znalecký posudek a poplatky katastrálního úřadu při zřizování zástavního práva.
Půjčka je splacena uhrazením celé dlužné částky Hypobank, včetně úroků a poplatků. Hypoúver a i jakýkoli jiný úvěr je možné splatit předčasně (za poplatek) nebo zkrátit dobu splácení mimořádnými splátkami (bezplatně).

Reality: Půjčte si na nové bydlení, hypotéky se nyní vyplatí

Nova Terasa KosiceAk potřebuje koupit dům či byt, bez hypotéky se pravděpodobně neobejdete. Počítejte však s tím, že podmínky se za poslední měsíce změnily. Stoprocentní hypotéky už mají být pomalu minulostí.

Už nebude stačit, že chcete kupovat nemovitost v Bratislavě nebo v Košicích, co byly nejčastěji lokality, kde se takové hypotéky poskytovaly, ale musíte splnit více kritérií. Je třeba prokázat dostatečný příjem na splácení splátky, a navíc, banky si vás otestují v crash testech, zda budete nadále schopen úvěr splácet i při vyšších úrocích. V této době vám navíc bankovní instituce umožní ušetřit nějaké to euro při aktuálních slevách či akcích.

Současný trh s hypotékami: slevy a akce –

Podzimní měsíce a konec roku jsou podle slov finančního analytika Pavla Škriniara z portálu FinancnaHitparada.sk období, kdy banky opět ve větší míře propagují úvěry na bydlení. „Opět budeme svědky bojů o klienta, kde zbraněmi budou úroková sazba, odpouštění poplatků či splátek, ale také poskytování dalších produktů banky při zvýhodněných podmínkách.“ Pozitivní také je, že všechny banky poskytují aktuální na hypotéky akce.
„Některé nabízejí zvýhodněnou sazbu pro všechny klienty bez rozdílu jejich bonity. Kromě toho se v nich lze setkat s různými výhodami, jako je například zaplacení znaleckého posudku, možnost realizovat mimořádné splátky bez poplatku, nebo nabídka zvýhodněné fixace úrokové sazby na sedm let, „upřesňuje Maroš Ovčarik, výkonný ředitel portálu Finanční kompas.

Nejnižší úrok: reklama či skutečnost?
Jsou avizované „nejnižší“ úroky skutečnou realitou v bankách, nebo klient reálně získá úrok o pár procent vyšší? Průměrná sazba hypoték a úvěrů na bydlení s fixací od jednoho do pěti let je v současnosti 2,55 procenta. „Na druhé straně je zde několik bank, které nabízejí sazbu i pod dvě procenta. I tato čísla naznačují, že nejnižší sazby zdaleka nezíská každý klient. Buď si nedá dostatečnou námahu a nabídky bank si neporovnává, případně nesplní potřebné podmínky, nebo mu banka prostě nejnižší sazbu neschválí, „tvrdí Maroš Ovčarik. Podmínky pro získání hypotečního úvěru mají banky nastaveny různé, nejčastěji však vyžadují otevřít si běžný účet, nechat si na něj posílat mzdu, případně si pojistit v bance nemovitost.
Jak objasňuje Pavel Škriniar, nejnižší úroky jsou dostupné pro ty, kteří ptají například úvěr ve výši 50 procent z hodnoty zakládané nemovitosti, pojistí si schopnost splácet úvěr, nebo si koupí další produkty banky. Doktorka sazba je málokdy dostupná opravdu každému. „Srovnávat úroky bank je více než namístě. Například si vezměme průměrnou sazbu tříletých fixaci na úrovni 2,17 procent. Rozdíl mezi nejnižší a nejvyšší sazbou je však až 1,01 procenta. U jiných fixacích je rozdíl ještě větší. “
V dražší bance je tak měsíční splátka vyšší až o 14,4 procenta. Například při 30-tisícové hypotéce na 30 let je rozdíl 15,51 eur měsíčně (107,76 eur versus 123,27 eur). „Pouze za rok tak klient může zcela zbytečně zaplatit na úrocích více než 186 eur. Mimochodem, je to více než jedna splátka, tedy jakoby platil 13 namísto 12 splátek, „konstatuje Škriniar.

Stoprocentní hypotéky s omezeními
Národní banka Slovenska letos přitvrdila podmínky pro získání hypoték z důvodu, aby finanční instituce nebyly příliš benevolentní při schvalování úvěrů. Asi nejvíce kontroverzním nařízením bylo omezení tzv. stoprocentních hypoték. Pokud jste tedy byli zvyklí, že vám dříve poskytli úvěr bez dokládání příjmů, nebo na čestné prohlášení, pokud jste byli členem nějaké stavovské organizace, dnes už je všechno jinak. Podle Maroše Ovčarik toto opatření však neznamená úplný zákaz stoprocentních hypoték, jen by se jejich počet měl v bankách postupně snižovat. „Kromě toho banky musí důsledněji vyhodnocovat každého klienta, zda bude schopen úvěr splácet, a to i za podmínky, že se úrokové sazby v budoucnu mohou zvýšit. Mnohé z opatření byly takové, které člověk reálně v praxi nepocítí. “
Navíc bankovní instituce mají pár podmínek při schvalování stoprocentních hypoték, z nichž nejdůležitější jsou okres, kde se dům či byt nachází, a také záleží i stav nemovitosti. „Takovou hypotéku těžko získají žadatelé s nemovitostmi z okresů s vysokou mírou nezaměstnanosti. Prodejnost domu či bytu je tam náročnější než například v Bratislavě či Košicích, „dodává Pavel Škriniar.
Počítejte také s tím, že úroky budete mít vyšší io několik desetin procent, pokud si chcete od banky půjčit 100 procent na profinancování koupě nemovitosti. No pokud nemáte co-to našetřeno na vlastní bydlení, vědí vám zkombinovat například hypotéku se spotřebním úvěrem bez zajištění nemovitostí.

Crash testy: ukažte, jak je zvládnete
Banky začaly v tomto roce 2015 zavádět u hypoték i tzv. crash testy, kde se chtěli přesvědčit, zda budou moci v budoucnu klienti platit vyšší úroky. Jsou prostě dlouhodobě opatrné, co se jim v krizových letech vyplatilo. Většina institucí tyto testy již podle Maroše Ovčarik zavedla, ovšem to, jakým způsobem banka klienta vyhodnotí, je jejím obchodním tajemstvím. „Samé doporučují mít splátku úvěru ve výši nejvýše třetiny z příjmů. Čili je tam ještě prostor na její případně zvýšení, které by nemělo ohrozit splácení úvěru. Pokud by se úrokové sazby zvýšily na úrovně před pěti let, tedy z 1,5 na 6 procent, nové splátky by se zvýšily o téměř tři čtvrtiny, „prozrazuje Pavel Škriniar.
Úvěr ve výši 30 000 eur s 30-letou splatností byste tak například spláceli 180 eury, a nikoli 104 €. Zajistit se před takovým vývojem se dá pouze delší fixací úrokové sazby. A statistiky ukazují, že Slováci se fixací nejraději v současnosti jistí na 3 roky. V minulosti to bylo pouze na jeden rok.

Vyhněte se zbytečným chybám
Nezískali jste hypotéku, přestože podle vás na ni splňujete všechny podmínky? Možná někde děláte chybu. V první řadě si hypotéky v bankách porovnávejte. Jinak vás to může stát nemalé peníze. Rozdíly mezi dvěma bankami mohou představovat i jednu splátku navíc, což rodinný rozpočet domácností určitě pocítí.
„Časově nenáročné je porovnávání přes webové portály, které mají několik pelamid. Nedoporučuji kalkulačky bank, neboť některé zveřejňují pouze nejnižší sazby, tedy nikoliv reálné, i když člověk zadá svůj příjem. Proto mají banky uvedenou i poznámku, že je to informativní přepočet, „varuje P. Škriniar.
A pokud vám někde hypotéku zamítli, pátrejte po důvodu. Buď rozhovorem nebo úpravou čísel v kalkulačce. Možná jste byli příliš náročný vzhledem k vašim příjmem a výši hypotéky. „Důvodem zamítnutí hypotečního úvěru může být i vysoký podíl splátky úvěru na čistém příjmu. Někdy stačí zrušit kreditku či povolené přečerpání účtu, které snižují vaši bonitu jako žadatele. Čekat se nevyplatí, pokud neočekáváte zásadní růst příjmu, a bydlet chcete nyní, a ne až o pár let později, je třeba hledat vhodné řešení, „radí analytik Finanční Hitparády.
Najděte si levnější nemovitost, přizvěte k hypotéce ručitele či spoluručiteľa, případně zajistěte úvěr další nemovitostí. Může to zafungovat. „Pokud jste měli v minulosti problémy se splácením jiných úvěrů, řešením je vyčkat delší dobu a řádně své splátky hradit tak, abyste banku přesvědčili, že jí budete platit včas,“ doporučuje Maroš Ovčarik.

Budoucnost je otevřená: chceme delší „fix“
Trendy v hypotékách a další jejich vývoj jsou do budoucna otevřené. Zatím nic podle Maroše Ovčarik nenasvědčuje tomu, že by cena peněz měla na trhu významnější růst, stejně ani klesat už nemá kde. „To podle mého názoru svědčí, že sazby na hypotékách jsou blízko dna, nebo ho již dosáhly. Poslední údaje o průměrné sazbě hypoték na trhu mluví o meziměsíčním nárůstu průměrné sazby o 0,15 procent. Nárůst průměrné sazby však může znamenat i to, že lidé upřednostňují delší fixace, při kterých jsou úrokové sazby obvykle vyšší, „uzavírá M. Ovčarik. Zda a kdy k němu dojde, ukáží až nejbližší měsíce.

Kdy je stavební spoření výhodnější než hypotéka?

Rostoucí úrokové sazby hypotečních úvěrů stále nahrávají stavebnímu spoření. Nejnižší úročení stavebního úvěru v tarifu Benefit ČSOB Stavební spořitelny a úvěrových tarifech První stavební spořitelny zůstává na 2,9 procenta ročně. Navíc jde o garantovanou sazbu během celého splácení úvěru. Klient si tedy může být již při podpisu smlouvy jistý, že za takovou cenu úvěr po splnění podmínek získá a ty se nezmění ani když jej začne hradit. Výše úročení stavebního úvěru totiž nezávisí na bonity klienta a rozsahu zajištění půjčky, jak je to u hypoték či spotřebitelských úvěrů. Vychází výlučně ze zvolené tarify stavebního spoření.

Výhodný úvěr, nevýhodné spoření

Výhodné úročení úvěru však jde ruku v ruce s méně zajímavým úročením spoření. Při úvěrových tarifech První stavební spořitelny klient dostává 0,1 procenta ročně. V produktu Benefit ČSOB Stavební spořitelny se vkládané peníze dokonce neúročí vůbec.

Volbou tarifů s výhodnějším úročením spoření, například dvěma procenty ročně, se člověk za stavební úvěr zavazuje platit už 4,7 procenta ročně. Co je, přes vyšší sazbě, stále výhodnější než současná nabídka bankovních hypoték.

Státní prémie

Relativně nízké úročení napravuje státní prémie, i když její výše v posledních letech klesala. V současnosti stát každému spořiteli na účet prémiových výhodnenej smlouvy přispívá ročně maximálně dvěma tisíci, pokud si naspořit 20 tisíc korun.

Úvěr bez zajištění
Další výraznou předností stavebního úvěru je, že klient ho může získat i bez zajištění. Zvýhodněný stavebních úvěr v ČSOB Stavební spořitelny klient získá bez zajištění do 500 tisíc korun. První stavební spořitelna za obdobných podmínek a bez zkoumání příjmů žadatele poskytne stavební úvěr do jednoho milionu korun. Wüstenrot stavební spořitelna zase nevyžaduje záruky při stavebním úvěru do 400 tisíc korun.

Stavební úvěr zpravidla představuje 50 procent cílové částky. S vlastními naspořenými prostředky tak klient může mít k dispozici až dva milionu korun, aniž potřeboval dokladovat příjem a úvěr jakkoli zaručit. Na druhé straně, v případě hypotéky banka automaticky vyžaduje zástavní právo na nemovitost. Doplňkovými formami zabezpečení přitom mohou být ručitel nebo břemene životního pojištění či vkladových produktů ve prospěch banky.

Peníze bez dokládání
Výhodou stavebního spoření oproti hypotéce je i to, že stavební spořitelna klientovi uvolní 80 procent cílové částky hned po podání žádosti a schválení úvěru. Tedy bez toho, aby musel předtím dokladovat účel použití prostředků. Ten musí doložit do jednoho roku, kdy mu stavební spořitelnu vyplatí zbývajících 20 procent. Předností je to zejména pro ty, kteří nemají jinou vlastní hotovost a potřebují za kupovaný byt složit zálohu. Při hypotéce by nepochodili. Banka totiž uvolní peníze až když katastr po podpisu kupní smlouvy uvede vrub v její prospěch na listu vlastnictví nemovitosti.

Nevýhodné čekání
Stavební spoření však má i své nevýhody. Tou hlavou je délka čekání na stavební úvěr. I když střadatel vloží ihned 50 procent cílové částky, nárok na řádný stavební úvěr získá zpravidla až po dvou letech. Pokud se zájemce rozhodne pro pravidelné spoření, na levný stavební úvěr může čekat i více než pět let. V případě, že se po celou dobu jeho peníze úročí prakticky nulou, aby měl nárok na nejvýhodnější úročení, může být stavební spoření poměrně nevýhodné.

Poplatky
Nevýhodou může být i jiný systém poplatků stavebního spoření. Na rozdíl od bankovních úvěrů mají stavební spořitelny například poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření ve výši jednoho procenta z cílové částky. Při cílové částce milion korun tak klient hned na začátku spoření zaplatí 10 tisíc korun. Až 15 tisíc korun je to u produktu Kredit ČSOB Stavební spořitelny, protože ta si za uzavření smlouvy v tomto tarifu účtuje 1,5 procenta cílové částky.

Výhody bankovních úvěrů
Hlavní výhodou bankovních úvěrů je to, že jejich klient získá i bez vlastní hotovosti a bez nutnosti předchozího spoření. Cenově hypotéky a spotřebitelské úvěry částečně konkurují stavebním úvěrem pouze v případě úročení fixovaného na jeden rok nebo variabilní sazby. Pokud chce mít člověk stabilní splátky déle, musí počítat s vyšším úročením.

Jistou nevýhodou je, že při hypotéce musí klient automaticky zakládat nemovitost ve prospěch banky, bez ohledu na výši úvěru, o který žádá. Při spotřebitelských úvěrech není vždy podmínkou nemovitá jistota. V takovém případě však dlužník musí počítat s podstatně vyšším úročením.

Co si tedy vybrat?
Výhodnost konkrétních produktů je vždy individuální. Závisí na klientových možností a potřeb. Pokud má člověk dost peněz a chce si například postavit dům, může stavební spoření s hypotékou is kombinovat. Stavebním spořením profinancuje pozemek, aniž by ho musel ve prospěch stavební spořitelny zakládat. Následně jím může v první etapě výstavby nemovitosti ručit bance za hypoteční úvěr.

Stavební spoření versus hypotéka: Co je pro vás výhodnější?

Na otázku, co je výhodnější při financování bydlení (stavební spoření nebo hypoteční úvěr) neexistuje jednoznačná odpověď.

Hypotéka a stavební spoření nejsou rovnocennou alternativou. Jsou to různé nástroje s různými vlastnostmi a jejich využití závisí na individuální situaci každého člověka. Autor: Profimedia
Jsou situace, kdy je jasně výhodnější jeden z produktů a někdy je zase nejlepší volbou jejich kombinace. Tento článek vám pomůže zorientovat se.

Se stavebním spořením má nějakou zkušenost skoro každý občan Slovenska. Mnozí rádi vzpomínají na zlaté časy tohoto spoření, kdy byla státní prémie ve výši 40% z vkladu a v plné výši až 6 000 korun ročně. A protože administrativa byla jednoduchá, uzavírali jsme spoření i na členy široké rodiny.

Později se začaly využívat stavební úvěry s garantovaným ročním úrokem 6%. V té době to byl nejdostupnější a bezkonkurenčně nejlevnější zdroj finančních prostředků a zejména do jisté výšky nebylo nutné ručit nemovitostí (v té době to bylo administrativně mnohem náročnější než dnes). Hypoteční úvěry byly drahé a rozumně využitelné byly jen díky státní subvencím úroku – státnímu příspěvku, který se v prvních letech nabízel s garancí na celou dobu splácení úvěru.

Dnes je situace poněkud jiná. Banky nabízejí na hypotékách historicky nejnižší úrokové sazby pod 3% ročně, povinnost umožnit předčasné splácení bez poplatků dokonce rozšiřují o různé praktické formy (například zrychlené splácení přes mobilní aplikaci). V některých případech nabízejí nad rámec zákona o bankách profinancování až 100% finančního záměru klienta.

Stavební spořitelny (jelikož nejsou běžnými komerčními bankami, ale správci uzavřeného systému úspor střadatelů a úvěrů dlužníků) nemají možnost poskytovat úvěry s takovými podmínkami jako běžné komerční banky. Levný úvěr může získat klient až po jisté době spoření. Musí si ho zasloužit. Na druhé straně stavební spoření nabízí několik jednoznačných výhod:

zasloužená bonita, čili klient nemusí prokazovat výši příjmu, neboť prokázal schopnost dostát svým závazkům dlouhodobým spořením
úvěry bez zakládání nemovitostí až do výše 50 000 € nebo
nízké úrokové sazby garantované na celou dobu splácení
Který úvěr na bydlení je nejvýhodnější a jak jejich případně kombinovat?
Je třeba si uvědomit základní fakt. Hypotéka a stavební spoření nejsou rovnocennou alternativou. Jsou to různé nástroje s různými vlastnostmi a jejich využití závisí na individuální situaci každého člověka. Při rozhodování, který úvěr na bydlení si zvolit, vám může pomoci několik obecných doporučení:

Pokud nemám žádné úspory a potřebuji úvěr, hypotéka je levnější než kterýkoli meziúvěr ve stavební spořitelně.
Větší investice je většinou výhodnější financovat hypotékou, menší investice stavebním spořením.
Pokud chci využít hypoteční úvěr a získat nejlepší podmínky, potřebuji se bance ukázat jako důvěryhodný a spolehlivý klient. Například tak, že žádám o úvěr maximálně do výše 70-80% hodnoty nemovitosti, kterou za úvěr ručím. Tím ukazuji, že dokážu i spořit a je vysoký předpoklad, že zvládnu i splácení úvěru. Při 100% přefinancování se téměř vždy musíte připravit na zvýšenou sazbu.
Na „vykrytí“ zbývající částky na koupi bydlení je ideální stavební spoření. Jednak jde o výborný nástroj na vytvoření vlastních úspor a zároveň nejlepší dostupný nástroj na dofinancování koupě stavebním úvěrem nebo meziúvěr. Nesrovnatelně výhodnější než spotřební úvěr v běžné bance.
Dostatečný příjem je základní podmínka získání hypotéky. Pokud však mám příjem, který běžná banka neakceptuje nebo nevím (z jakýchkoliv důvodů) doložit reálný příjem, mohu ve stavební spořitelně získat zaslouženou bonitu pravidelným spořením a následně získat úvěr.
Kombinace hypotéky a stavebního spoření / úvěru vám pomůže ve dvou případech: při koupi a při získání peněz navíc na rekonstrukci bytu. V prvním případě vám stavební úvěr vykryje zbývajících 20-30% z ceny kupovaného bytu: v bance získáte nejvýhodnější sazbu, ve stavební spořitelně díky spoření máte nárok na úvěr bez ručení (pokud náhodou nemáte dost naspořeno, seberete si meziúvěr, který má v této fázi výhodné úroky nesrovnatelné se spotřebním úvěrem v bance). Druhý případ je podobný: pokud máte ve stavební spořitelně dost naspořeno, nikdo se vás neptá na příjem ani ručení a ve výsledku si můžete půjčit více, než je hodnota financovaného bytu.
Meziúvěry využívejte pouze k účelu, na který byly vytvořeny. Jsou to úvěry na překlenutí jistého období pro případ, že potřebujete finance trochu dříve (max. 1-2 roky), jak vám vznikne nárok na zákonný úvěr. Tehdy má meziúvěr výrazně výhodnější úrok ve srovnání se spotřebním úvěrem v bance.
Obecně lze říci, že na investice do bydlení je třeba připravovat. Pokud si chci v budoucnu troufnout přijmout dlouhodobější závazek, je dobré si na závazek zvyknout pravidelným spořením. Zároveň si tím zlepším důvěryhodnost před finančními institucemi.