Máte hypotéku a nejste spokojen s úrokovou sazbou? Dejte kopačky staré bance a jděte ke konkurenci. Novela zákona o bankách platná od 1.4.2011 výměnu hypoteční banky trochu zjednodušila. Podle ní je banka povinna umožnit splacení hypotéky bez poplatku k výročí fixace, je povinna informovat klienta o výši úroku nejpozději 2 měsíce před výročím fixace a umožňuje vyplatit hypotéku jinou hypotékou.
Kdy se vyplatí refinancovat starou hypotéku
Pokud je dostatečný rozdíl v úroku, resp. v měsíčních splátkách. Je to velmi individuální. Při vyšším úvěru stačí menší úrokový rozdíl a výrazně se to projeví v měsíčních splátkách. Je třeba si však dát pozor na akciové úrokové sazby u ročních fixacích úroku nového úvěru. Preferuji delší fixace z nízkým úrokem. Také je nutné zohlednit poplatky, které s tím souvisejí. Nemá význam za každou cenu refinancovat starou hypotéku novou.
Uvedu příklad pro srovnání – výše úvěru 70.000 €, doba splácení 30 let:
Úrok 6,5% p.a. měsíční splátka – 442,45 €
Úrok 5,5% p.a. měsíční splátka – 397,45 €
Úrok 4,5% p.a. měsíční splátka – 354,68 €
Pokud si tyto splátky porovnáme, tak v tom lepším případě se bavíme o ušetřeni 87,77 € měsíčně, což je rozdíl 1.053 € ročně (při rozdílu 2% pa). Za ušetřené peníze můžete jít i na slušnou dovolenou. Mnoho lidí v dnešní době platí zbytečně vysoké úroky. Víte snadno posoudit, zda refinancování hypotéky má pro Vás význam nebo ne. Banky Vám samy úrok nesníží.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Už i bez dokládání příjmu
Je už pár bank, které při refinancování hypotéky nepožadují dokladování příjmu. Stačí jim čestné prohlášení o výši příjmu. Předchozí hypotéku však musíte splácet bez prodlení. Banky chtějí disciplinovaných klientů. Pokud byste měli negativní záznamy v úvěrovém rejstříku, novou hypotéku Vám neschválí.
Výběr banky
Není všechno zlato co se třpytí. Na slovenském trhu působí několik hypotečních bank. Jsou mezi nimi velké rozdíly v podmínkách, úrocích a rychlosti vybavení. Vždy je třeba udělat si podrobný přehled a porovnat podmínky. Mnohé banky v reklamě táhnou lidem pod nos medové motouzy, někdy to však může být cesta z deště pod okap. Vyberte si správné.
Poplatky
Při refinancování hypotéky je určitě třeba zohlednit. Jaké poplatky můžete očekávat?
Předčasné splacení staré hypotéky. Tento poplatek je poměrně velký. Pohybuje se běžně do 4 až 5% z výše zůstatku jistiny úvěru. Doporučuji se tomuto poplatku vyhnout, aby refinancování hypotéky mělo pro Vás větší význam. Jak ho nezaplatit? Načasujte si refinancování k výročí fixace starého úvěru. Pokud to není možné kvůli délce fixace, tak si dobře spočítejte kolik zaplatíte za předčasné splacení staré hypotéky a kolik ušetříte na nižších měsíčních splátkách.
Poplatek za schválení nové hypotéky. Můžete ho platit i nemusíte. Některé banky tento poplatek při hypotéce na refinancování nevztahují, některé ano. Výše tohoto poplatku se pohybuje do 0,9% z výše schváleného úvěru.
Poplatky na katastru. Při výměně hypotéky se mění i zástavní právo. Za předložení kvitancie ke staré hypotéce na katastru neplatíte nic. Je to bezplatný úkon. K nové hypotéce podáváte návrh na vklad zástavního práva pro novou banku. Za tento vklad platíte 66 €.
Znalecký posudek. Některé banky akceptují i starší znalecké posudky. Ve většině případů však potřebuje nový znalecký posudek. Standardní cena např. za znalecký posudek při bytě je 120 až 150 €. Můžete využít také interní odhad banky, za který si ve většině bank i tak zaplatíte.
