Co je hypoteční úvěr?
Hypoteční úvěr je úvěr, který se poskytuje na investice do nemovitostí, na jejich výstavbu nebo pořízení, a který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti.
Investicí do nemovitostí se rozumí:
koupě tuzemské nemovitosti nebo její části
výstavba nebo změna dokončených staveb
údržba tuzemských nemovitostí
splacení dříve poskytnutého úvěru nebo půjčky použité na investici do nemovitosti
získání vlastnického podílu na nemovitosti (např .: vypořádání společného vlastnictví manželů, vypořádání dědictví atd.)
Poskytnout hypoteční úvěr na movité věci jako automobil, nábytek atd., Na investici do nemovitostí v zahraničí a na převod členského podílu na družstevní byt je možné prostřednictvím speciálního úvěru nebo tzv. Americké hypotéky, která je formou neúčelového úvěru, kde se ručí nemovitostí.
Objektem hypotečního úvěru může být např. :
rodinný dům
byt do osobního vlastnictví
rekreační objekt (pro individuální rekreaci)
bytový dům
provozní dům
stavební pozemek (za určitých podmínek)
ostatní podnikatelské objekty a jednoduché stavby
změny týkající se shora uvedených staveb.
Hypoteční úvěry mohou poskytovat banky na základě Zákona č.483 / 2001 Sb. o bankách podle § 67, kterým bylo k této činnosti vydané zvláštní povolení k vydávání hypotečních zástavních listů podle Zákona č. 530/1990 Sb. o dluhopisech.
HYPOÚVER PRO MLADÉ je hypoteční úvěr ve smyslu Zákona o bankách s nárokem na státní příspěvek pro mladé a příspěvek od banky do částky úvěru nejvíce 50.000 EUR. Státní příspěvek pro mladé a příspěvek od banky dostává dlužník prvních 5 let od zahájení úročení úvěru.
podmínky úvěru
Žadatel o úvěr
fyzická osoba ve věku od 18 let do 35 let věku ke dni podání žádosti o úvěr
měsíční příjem má max. ve výši 1,3 násobku průměrné měsíční hrubé mzdy zaměstnance v NH ČR za kalendářní čtvrtletí, které předchází dvěma čtvrtletím, kdy byla žádost o hypoteční úvěr podána. Aktuální výši průměrné hrubé mzdy v NH ČR naleznete na http://portal.statistics.sk/showdoc.do?docid=35593 (dále jen „hraniční příjem“)
pokud jsou mladými nepobírají HÚ manželé, jejich průměrný měsíční příjem spolu nesmí přesáhnout 2,6 násobek hraničního příjmu a pokud jsou mladými příjemci hypotečního úvěru více spoludlužníci, jejich průměrný měsíční příjem spolu nesmí přesáhnout součin počtu spoludlužníků a 1,3 násobku hraničního příjmu
výše úvěru
minimální výše úvěru 5.000 EUR
maximální výše úvěru 70% z hodnoty zakládané nemovitosti, resp. 50.000 EUR na jednu nemovitost určenou k bydlení bydlení (vyšší úvěr vám poskytneme v kombinaci s hypoúverom Invest)
Komplexní informace o možnosti financování Vám rádi poskytneme na každé pobočce UniCredit Bank.
měna úvěru
EUR
lhůta splatnosti
4 – 30 let
účel úvěru
nabytí tuzemské nemovitosti nebo její části
výstavba nebo změna dokončených staveb
údržba tuzemských nemovitostí
zajištění úvěru
Základní zajištění hypotečního úvěru:
zřízení zástavního práva k tuzemské nemovitosti (i financované nebo rozestavěné) ve prospěch banky
pojištění zastavené nemovitosti a vinkulace pojistného plnění ve prospěch banky, pojistné plnění by mělo být dohodnuto minimálně ve výši poskytnutého hypotečního úvěru (resp. ve výši tržní hodnoty nemovitosti) a minimálně po dobu trvání úvěrového vztahu.
Požadavky na nemovitost
nemovitost určená na celoroční bydlení (např. rodinný dům nebo byt)
vlastníkem nemovitosti může být i třetí osoba, která do úvěrového vztahu vstupuje jako zástavce
financované nemovitosti se musí nacházet na území ČR
na nemovitosti nesmí váznout zástavní právo nebo omezení převodu nemovitosti vůči třetím osobám nebo jiným finančním institucím (s výjimkou zástavního práva ve prospěch SFRB, stavební spořitelny a zástavního práva zřízeného k zajištění splnění pohledávek vyplývajících z převodu vlastnictví bytu nebo nebytového prostoru podle § 15 až 18b zákona č. 182/93 Sb ve znění pozdějších předpisů)
čerpání úvěru
Čerpání hypotečního úvěru může být realizováno jako:
jednorázové
postupné
Čerpání je možné převodem na běžný účet klienta v bance nebo převodem na jiný klientem určený účet.
forma splácení
Splácení úvěru probíhá fixně stanovenými pravidelnými měsíčními anuitními splátkami (splátka jistiny úvěru s úroky).
Výhody Hypoúveru pro mladé
bez poplatku za poradenství při zpracování úvěru
možnost snížení úrokové sazby o příspěvek státu a banky až ve výši 3%
transparentní úroková sazba
možnost zajištění úvěru i financovanou nebo rozestavěnou nemovitostí zapsanou v katastru nemovitostí
Nezmeškejte limitován úrok 1,89% p.a.
mou HYPOTÉKU získáte jednoduše:
právě teď požádejte o úvěr se zvýhodněnou sazbou
zafixujte si sazbu na celé tři roky
posílejte si na môjÚČETactive2 příjem ve výši minimálně 1,5 násobku anuitní měsíční splátky úvěru a zároveň ve výši minimálně 400 € měsíčně
zřiďte si mojePOISTENIEnehnuteľnosti.
Základní informace:
splatnost úvěru až do 30 let (s přihlédnutím k dosažení hranice důchodového věku)
minimální výše úvěru 3 500 €
maximální výše úvěru do 90% hodnoty zakládané nemovitosti
fixována úroková sazba na období 1, 3 a 5 let
účel úvěru: nabytí / výstavba nemovitosti, změna nebo údržba dokončené stavby
výhody:
i bez potvrzení o příjmu
bez poplatku za zpracování úvěru
nízké splátky
čerpání na návrh na vklad zástavního práva
pojištění nemovitosti přímo na pobočce Sberbank
pojištění schopnosti splácet úvěr (je možné pojistit najednou i dvou dlužníků)
vypracování znaleckého posudku bankou
mimořádné splátky úvěru ročně až ve výši 20% zůstatku úvěru bez poplatku
mimořádné splátky úvěru vždy k ukončení lhůty fixace bez poplatku
Hypoteční úvěr pro mladé:
stačí mít 18 – 35 let a příjem za předchozí kalendářní rok nižší než 1,3 násobek průměrného hrubého příjmu v národním hospodářství
minimální výše úvěru 3 500 €
maximální výše úvěru do 70% hodnoty zakládané nemovitosti
splatnost úvěru 4 – 30 let (s přihlédnutím k dosažení hranice důchodového věku)
fixována úroková sazba na období 1, 3 a 5 let
zvýhodněný úrok díky státnímu příspěvku pro mladé ve výši 2% a příspěvku banky v podobě dalšího 1% až do výše 50 000 €, a to na prvních 5 let
účel úvěru: nabytí / výstavba nemovitosti, změna nebo údržba dokončené stavby
Hypoteční úvěr je nejčastějším způsobem financování nákupu nemovitostí. V případě, že chcete kupovat byt, dům nebo pozemek a nemáte dostatečnou hotovost na financování bydlení naleznete zde užitečné informace o možnostech financování Vašeho bydlení. V dnešní době banky poskytují i jiné typy úvěrů na bydlení, které jsou zaručeny nemovitostí nebo spotřební úvěry, které lze použít na cokoliv bez dokládání použití tzv. americké hypotéky.
Definice hypotečního úvěru
Hypoteční úvěr (hypoúvěr) lze zjednodušeně definovat jako úvěr, který má tyto vlastnosti:
Podmínkou poskytnutí půjčky na bydlení, resp. hypotečního úvěru je zřízení zástavního práva k nemovitosti na území České republiky – zápis na list vlastnictví do části C – tíhy do katastru nemovitostí
Splatnost úvěru zajištěného nemovitostí je od 4 do 30 let.
Úvěr je možné poskytnout po založení vlastní nemovitosti (i rozestavěné), nebo se souhlasem majitele je možné založit i jinou nemovitost.
Pro určení ceny zakládané nemovitosti je třeba vypracovat znalecký posudek. Vypracovává ho soudní znalec, jehož akceptuje banka poskytující půjčku na bydlení.
Hypoteční úvěr poskytovaný bankami (na jehož základě měla banka povinnost vydat hypoteční zástavní listy) bylo možné použít na financování do výše 70% hodnoty zastavené nemovitosti. Dnešní úvěry na bydlení, resp. půjčky na bydlení je možné použít na financování až 100% hodnoty nemovitosti.
Úrokové sazby úvěru si určují banky na základě aktuálních úrokových sazeb na finančních trzích, typu úvěru a bonity klienta. Nejčastější typy úrokové sazby jsou pohyblivá (variabilní – banka může kdykoli během splácení hypoúvěru změnit výši úroku) a fixována na určité období (nejčastěji fixována na 1 rok, 2, 3, 5 let někdy až na 10 let. Během této doby banka nemůže měnit výšku úroku ani splátky. Cenou za tuto fixaci je obvykle o něco vyšší fixní sazba než u pohyblivé úrokové sazbě.
Nejnovější hypoteční úvěry a půjčky na bydlení
Hypotéka od mBank od 3,73% – úvěr na bydlení
Hypotéka od mBank – mHypotéka je vhodná na financování koupi nemovitostí, případně na refinancování hypotečního … více informací o úvěru
Úvěr na bydlení s doživotně garantovanou splátkou
Úvěr na bydlení s doživotně garantovanou splátkou od České Spořitelny je úvěr na financování … více informací o úvěru
Hypotéka od ČSOB zaplatí 3 splátky za Vás
ČSOB nabízí hypoteční úvěr při kterém slibuje zaplatit 3 splátky za Vás. Na stránce banky informuje, že až do výše 1500 Eur, tedy při maximální … více informací o úvěru
Hypotéka se zrychleným splácením od Tatra Banky
Tatra banka představila svou hypotéku se zrychleným splácením. Při tomto hypotečním úvěru je možné na konci každého měsíce splatit vedle standardní splátce … více informací o úvěru
Úvěr na bydlení od České Spořitelny
Potřebujete rychle řešit Vaše bydlení, a chcete flexibilnější úvěr jako je hypotéka, Slovenský Spořitelna poskytuje úvěry na bydlení, díky kterým si můžete koupit byt, pozemek … více informací o úvěru
Hypoúvěr bez poplatku od UniCredit Bank
Hypoúvěry od Unicredit Bank na financování bydlení a nákup nemovitostí. Hypoúver banka připraví tak, aby co nejlépe odpovídal Vašim potřebám a finančním možnostem …. více informací o úvěru
Hypotéka je dlouhodobý bankovní úvěr (standardně se splatností 4 až 30 let, výjimečně i se splatností 1 až 40 let), který se obvykle poskytuje účelově na investice do nemovitostí sloužících k bydlení. Podmínkou jejího poskytnutí je zajištění zástavním právem k nemovitosti. Většina bank nevyžaduje, aby byla zakládána nemovitost ve vlastnictví osoby, která o hypotéku žádá. Nemovitost může vlastnit i někdo jiný, např. rodiče, sourozenci, známí apod.
Výši hypotečního úvěru stanovují banky na základě přehodnocení žadatele, jakož i na základě hodnoty nemovitosti, která má sloužit k zajištění hypotéky. Banky obvykle poskytují hypotéku až do výše 70%, (v některých případech až do 100%) z hodnoty nemovitosti.
Hodnotu nemovitosti stanoví znalci, přičemž banka má právo hodnotu nemovitosti stanovenou znalcem upravit. Některé banky mají interních znalce nebo interní seznamy doporučených znalců, případně mají seznamy znalců, jejichž znalecké posudky neakceptují, proto doporučujeme výběr znalce konzultovat s bankou předem.
V žádosti o hypotéku si klient může stanovit „Fixaci úrokové sazby“, t. j. období, během kterého banka klientovi ponechá úrokovou sazbu nezměněnou. Po uplynutí tohoto termínu má banka právo výši úrokové sazby měnit. Je to jeden z parametrů, který ovlivňuje výši úrokové sazby.
Hypotéční úvěry jsou účelové, dlouhodobé úvěry nabízené bankovními společnostmi se splatností až 30 let. Hypoteční úvěr se poskytuje fyzickým osobám na koupi, rekonstrukci, modernizaci a výstavbu nemovitosti za účelem bydlení a to až do 90% z hodnoty nemovitosti. Při takovém druhu úvěru je požadováno zajištění formou zástavního práva k nemovitosti, a to ik rozestavěné, přičemž nemovitost nemusí být ve vlastnictví samotného žadatele, což využívají zejména mladí lidé, kteří si obstarávají bydlení a ručí kupovanou nemovitostí. Benefitem hypotečního úvěru je dlouhá splatnost a nízké roční úročení včetně RPSN oproti jiným komerčním úvěrů. Hypoteční úvěr je v určitých případech dotovaný i státem, co na trhu známe pod pojmem hypoteční úvěr pro mladé. Protože hypoteční úvěr je účelový úvěr, jehož záměr je podpora a rozvoj výstavby a bydlení, jeho účel použití je vždy nutné prokázat. Při koupi bytu to je zejména samotný doklad o koupi, tzv. kupní smlouva. Pokud máte zájem o bezúčelové bankovní úvěr zajištěný s nemovitostí, informujte se kliknutím na úvěr americká hypotéka.
Hypoteční úvěr od nás
Hypoteční úvěr nabízíme klientům s aktuálními informacemi a možnostmi od všech hypotečních bank. Zaměřujeme se zejména na dostupnost, průchodnost úvěru, a s tím související úrokové sazby. Naše služby poskytujeme na celém území Slovenska. Máme zkušenosti s množstvím již schválených hypoúverov, a tak víme každého klienta maximálně připravit na celý průběh a proces schvalování. Dokážeme pomoci i klientům, kteří mají zápis v úvěrovém registru, a to zejména z důvodu prodlení splátek, kde jim standardním způsobem byla žádost o poskytnutí hypotečního úvěru v bance zamítnuta. Pro takových klienty nabízíme výhodné a dlouhodobé nebankovní úvěry.
Podmínky pro získání hypotečního úvěru
Žadatel je fyzickou osobou.
Věk žadatele v době podání žádosti minimálně 18 let.
Žadatel má trvalý pobyt na území ČR nebo, pokud je žadatelem cizinec, také má mít trvalý pobyt na území České republiky.
Žadatel je schopen prokázat pravidelný měsíční příjem na důvěryhodnost splácení hypotečního úvěru.
Žadatel není dlužníkem při hypotečním úvěru u jiné banky a všechny své závazky si řádně plní.
Další požadované dokumenty k žádosti o hypoteční úvěr jsou:
Potvrzení o výši příjmu žadatele (potvrzení o příjmu nebo daňové přiznání).
Znalcem vypracovaný cenový odhad nemovitosti, tzv. znalecký posudek.
Výpis z katastrální mapy a výpis z listu vlastnictví z katastru nemovitostí pro právní účely.
Kopie kupní smlouvy nebo jiný doklad o nabytí vlastnictví k nemovitosti.
Vyjádření souhlasu od vlastníka nemovitosti se zřízením zástavního práva.
Jiné listiny, které si může banka vyžádat na základě individuálního posouzení žádosti.
Poskytujeme odborné poradenství na vysoké úrovni, se zaměřením na průchodnost a schválení žádosti o úvěr za optimálních podmínek využití, a to i v případě, že žadatel má záznam v bankovním registru.
Je to jednoduchá matematika. Nižší úrok = nižší proplacení. Jaký je rozdíl v proplacení, pokud je úrok nižší o 1%? Uvedu příklad při hypotéce ve výši 50.000 € na 30 let.
úrok 5,5% p.a. (splátka 283,89 € mes) – proplacení na úroku 52.202 €
úrok 4,5% p.a. (splátka 253,34 € mes) – proplacení na úroku 41.203 €
Při takovém závazku jako je hypotéka, určitě se vyplatí dát si udělat srovnání hypoték a vybrat tu, kde je úrok co nejnižší při rozumné fixaci. Pokud již hypotéku máte, tak často krát není jiné řešení než refinancování hypotéky. Pokud nelze dohodnout se starou bankou, tak jednoduše půjdeme do jiné.
Jak ušetřit na hypotéce
Využití státního příspěvku
Ušetření na úroku je ve výši několika tisíc eur. Závisí na výši zvýhodněných úvěru, úroku a také hodnoty nemovitosti. Státní příspěvek využijte vždy, pokud je na to ještě prostor. Dokonce ho můžete využít, i když jste dva a jeden z Vás nesplňuje podmínky pro získání státního příspěvku. Stačí najít správné cestičky v rámci legislativních pravidel a také správnou banku, která to umožňuje.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Mimořádné splátky hypotéky
Je to asi nejjednodušší způsob ušetření na úrocích a zkrácení celkové doby splácení úvěru pro běžného člověka. Abyste mimořádné splátky mohli uskutečnit, musíte si na tento účel spořit.
Uvedu příklad ušetření při mimořádných splátkách 30-leté hypotéky. Výše hypotéky 50.000 €, doba 30 let, úrok 5,5%, splátka 283,89 €, pravidelné spoření částky 100 € měsíčně. Počítám s 3 mimořádnými splátkami v 6., 10. a 12. roce splácení hypotéky.
Celkové proplacení na úrocích ……… 31.322 €
Ušetření na úrocích ………………… 20.870 €
Zkrácení doby splácení na 19 let a 2 měsíce
Předčasné splacení hypotéky
Předčasné splacení hypotéky
Čím dříve úvěr předčasně splatíte, tím více ušetříte na úrocích. Vždy však třeba zohlednit aktuální hodnotu peněz. Výše úroku a výška inflace někdy hrají proti nám ale někdy s námi. Proto je třeba vždy pečlivě zvážit kdy získáte více.
Uvedu příklad ušetření při předčasném splacení 30-leté hypotéky v 15. a 20. roku. Výše hypotéky 50.000 €, doba 30 let, úrok 5,5%.
15. rok – zůstatek jistiny 35.846, proplacení 37.745 €, ušetření 14.457 €
20. rok – zůstatek jistiny 26.159, proplacení 44.294 €, ušetření 7.908 €
Samozřejmě je to možné zrealizovat za předpokladu, že jste si našetřili dostatečné množství finančních prostředků.
Znalecký posudek je třeba předložit k žádosti o hypotéku. Mimo jiné vytváří obecnou hodnotu nemovitosti a obsahuje základní informace o nemovitosti. Může ho vypracovat znalec, který je zapsán v seznamu znalců na Ministerstvu spravedlnosti ČR. Pro banku však není závazný. Každá banka má své supervizorů, který kontrolují všechny znalecké posudky.
Znalecký posudek
Akceptace hodnoty nemovitosti
Nebuďte překvapen, pokud Vám hodnotu zosekajú o pár procent oproti hodnotě stanovené znalcem. Ve větších městech v dobrých lokalitách je cena stanovena bankou přibližně na úrovni reálné kupní ceny. Velmi závisí na bance, každá se zpráva jinak. Někde je znalecký i po verifikaci na stejné částce, jinde Vám zosekajú 10 až 30%. Také pozor na znalce, který jsou na černé listině. Každá banka má vlastní a jsou na ní znalci, kteří jsou pro banku neakceptovatelná. Důvodem jsou opakované porušení pravidel, hlavně bezdůvodné navyšování ceny nemovitostí na požadavek klientů.
Posudek na byt – potřebné doklady pro vypracování
– Výpis z listu vlastnictví ne starší než 3 měsíce
– Aktuální kopie katastrální mapy
– Doklad o věku stavby (vydává správce bytového domu)
– Doklad o nabytí nemovitosti (kupní smlouva, darovací smlouva, dědické rozhodnutí)
– Půdorys bytu (pokud není, tak jej vypracuje znalec)
– Při rozestavěném bytě i pravomocné stavební povolení
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Posudek na dům – potřebné doklady pro vypracování
– Výpis z listu vlastnictví ne starší než 3 měsíce
– Aktuální kopie katastrální mapy
– Doklad o věku stavby (kolaudační rozhodnutí nebo povolení o užívání stavby, při starších domech to vydává stavební nebo obecní úřad)
– Doklad o nabytí nemovitosti (kupní smlouva, darovací smlouva, dědické rozhodnutí)
– Půdorys domu
Při rozestavěném domě jsou zapotřebí i
– Územní rozhodnutí
– Projektová dokumentace
– Geometrický plán
– Pravomocné stavební povolení
Cena za vypracování
Odměna znalce je různá v závislosti na typu nemovitosti, lokality v rámci Slovenska a také rychlosti vypracování posudku. Při bytech se cena pohybuje od 120 do 150 € a při rodinných domech od 230 do 350 €.
Znalecký posudek vs. interní ocenění banky
Interní ocenění nemovitosti najdete v nabídce téměř v každé bance. Obyčejně si za něj zaplatíte téměř jako za opravdový posudek. Není však plnohodnotným znalecký posudkem. Jde jen o interní ocenění, které je použitelné jen v té bance, ve které si o něj požádali při žádosti o úvěr. Posudek banky si můžete dovolit tehdy, pokud máte jistotu, že daná nemovitost bude dostatečná k zajištění úvěru. Znalec banky obyčejně ohodnotí nemovitost na nižší než skutečnou hodnotu. Navíc, pokud Vám úvěr v dané bance neschválí nebo schválí za nevyhovujících podmínek, tak si můžete shánět doklady na vypracování interního odhadu v další bance. Proto dobře zvažte, zda si můžete dovolit jít přes interní ocenění banky. Samozřejmě lákadlem mohou být občasné akcie bank na slevy z poplatku za interní ocenění nemovitosti.
Úvěrový registr nebo i Společný registr bankovních informací (BRKI) využívají v první řadě banky ke snížení úvěrového rizika. Na druhém místě je prospěch pro občana. I díky registru mohou banky poskytnout nižší úroky na úvěrových produktech. Horší jsou však na tom neukáznění klienti, k úvěru se dostanou mnohem těžší.
Kdo je veden v registru
Úvěrový registr
Každý klient, který má hypotéku, spotřební úvěr, stavební úvěr, meziúvěr nebo i povolené přečerpání na účtu, či kreditní kartu. V registru jsou dokonce uvedeni i žadatelé o úvěr, kterým úvěr nebyl schválen.
Jaké informace jsou zaznamenány
Osobní údaje – jméno, příjmení, rodné číslo, adresa.
Údaje o stávajících a ukončených úvěrech – finanční instituce, typ úvěru, začátek úvěru, výše úvěru, zůstatek jistiny, výše splátky, počet zpožděných splátek a maximální dlužná částka.
Žádosti o úvěr – typ úvěru, fáze (žádost, odvoláno, odmítnuto), role (žadatel, ručitel), finanční instituce, datum žádosti, počet splátek, výše úvěru.
Nesplátkové operace
Nesplátkové operace – veškeré informace o přečerpání (kontokorentní úvěr) a kreditních kartách.
V registru se nacházejí i informace, pokud jste někomu ručitelem na úvěru.
Před bankou neschováte nic. I prohřešky z minulosti vidí každá banka, protože v registru se uchovávají informace také o ukončených úvěrech.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Jak a kde získat výpis z úvěrového registru
Společný registr bankovních informací má kontaktní pracoviště v Bratislavě na ulici Malý trh 2 / A. O výpis z úvěrového registru si můžete požádat osobně v Bratislavě nebo i poštou. Formuláře si stáhnete přímo na jejich webové stránce (www.sbcb.sk). Při osobní návštěvě máte možnost získat výpis na počkání, samozřejmě za příplatek. Pokud máte dostatek času, tak standardní doba na vystavení výpisu je 30 dní a pošlou Vám jej poštou na Vaši adresu.
Jak se vyhnout negativním informacím
Být v úvěrovém registru neznamená automaticky něco špatného. Pokud splácíte úvěr disciplinovaně a nemáte vysokou úvěrovou angažovanost, tak je všechno v pořádku. Jiná situace je v případě, pokud jste své závazky nespláceli včas nebo vůbec. Na co byste si měli dát pozor?
Splácejte své splátky včas. I několik ti denní zpoždění automaticky generuje negativní informaci do úvěrového registru.
Nepovolené přečerpání. V případě pokud překročíte rámec povoleného přečerpání nebo se dostanete do mínusu na účtu, kde povolené přečerpání nemáte, jste v nepovoleném přečerpání a je to také uvedeno v rejstříku. Jak může vzniknout? Nejčastěji si banka inkasem strhne poplatky za vedení účtu nebo splátku úvěru.
Ručení na úvěru. Pokud osoba, které jste ručitelem úvěr nesplácí poctivě, tak se obohatí i Váš úvěrový registr o negativní informaci.
Informace se do rejstříku dostanou velmi snadno. Naopak, vyčistit si úvěrový registr, je téměř nemožné. Záznamy zůstávají v registru i po splacení úvěru. Měly by být vymazány až po 5 letech od posledních splátek.
„Dva krát měř a jednou řež“ platí při vyřizování hypotéky dvojnásobně. Hypotéku si berete s sebou na dlouhé období. Srovnání hypoték a výběr správné hypoteční banky je proto důležitý moment. Jak si však vybrat? Neexistuje univerzální nejlepší banka. Existuje jen optimální řešení pro konkrétního klienta a konkrétní situaci. Pokud Váš soused má dobré podmínky v bance A, tak to neznamená, že jejich získáte také. Pro Vás bude možná vhodnější banka B nebo D. Jak je to možné? Máte rozdílné vzdělání, příjmy, splátky úvěrů, rodinný stav, počet dětí, zaměstnání a rozdílnou mateřskou banku. I detaily jako např. zda máte předplacenou telefonní kartu nebo paušál ovlivňuje Vaši bonitu.
Na základě čeho se rozhodnout
Samozřejmě jako první lidé dívají výšku úroku. Ano, je to důležité. No neméně důležitá je i jeho fixace. Obyčejně akční nabídka s roční fixací úroku je jen marketing a po skončení fixace čekejte překvapení. Jdeme dál. O pár let chcete udělat mimořádnou splátku jistiny úvěru, protože netoužíte úvěr splácet celý život a chcete ho i co nejméně proplatit. Možnost mimořádných splátek bez poplatku – toto by v podmínkách dobré hypotéky chybět nemělo. Já osobně připravuji všech mých klientů na předčasné splacení hypotéky.
Podání žádosti o úvěr
Podání žádosti o úvěr
První krok máte za sebou. Rozhodli jste se pro konkrétní banku a jdeme podávat žádost. K žádosti o hypotéku přikládáme kopie dokladů totožnosti, doklady k příjmům, doklady k účelu úvěru a doklady k zajištění úvěru (znalecký posudek k zakládané nemovitosti). Pokud to vyžaduje Vaše situace, tak k žádosti ještě přikládáme různé komentáře a žádosti o výjimky. Mnohé slevy můžete bez problémů získat, jen si je třeba vyžádat. A někdy je třeba zachovat se jako obchodník a vytvořit tak prostor na vyjednání lepších podmínek.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Schválení úvěru
Ve většině případů schválení úvěru probíhá na centrálách bank. Jen výjimečně a pouze při jednoduchých případech schválení probíhá na pobočce a je v kompetenci ředitele pobočky. Čas potřebný ke schválení úvěru se velmi liší zejména v závislosti na banky. Některé jsou schopny úvěr chválit za 24 hod, některé jsou to schopny jen v reklamě. Ze zkušeností bych řekl, že standard při schopných bank je 3 až 5 pracovních dní. Na slovenském trhu jsou však i takové banky, kde ke schválení budete čekat i několik týdnů, ba i více než měsíc. Vím, že to zní jako z jiné doby, ale opravdu netuším co tam s tím tak dlouho dělají.
Podpis smluv
Po schválení úvěru dostanete k nahlédnutí smlouvy, v nichž většinou nic nemůžete změnit. Dobře si zkontrolujte osobní údaje. Nikdo není neomylný, ani zaměstnanci v bankách. Tak přijdete do banky podepsat smlouvy o úvěru, zástavní smlouvy k nemovitosti a návrh na vklad (pokud jste majitelem nemovitosti). Spolu s Vámi přijdou prodávající nemovitosti podepsat zástavní smlouvy a návrh na vklad (pokud nejste majitelem nemovitosti).
Vinkulace pojištění nemovitosti
Banka požaduje od dlužníků mít uzavřené pojištění nemovitosti, které je vinkulováno v její prospěch. Při uzavírání pojistné smlouvy a zaplacení pojistného můžete rovnou podepsat i žádost o vinkulaci pojištění. Každá dobrá pojišťovna to umí zajistit i na počkání. Doporučuji myslet i na sebe a uzavřít plnohodnotné pojištění, které obsahuje kromě pojištění nemovitosti i pojištění domácnosti, odpovědnosti za škodu příslušníků domácnosti a jiné připojištění. Abyste byli kryti i Vy, nejen banka.
Katastr nemovitostí
Dalším krokem je cesta na katastr spolu s majiteli bytu, od kterých nemovitost kupujete. Nesete si s sebou složku z banky a podepsané kupní smlouvy s ověřenými podpisy. Nezapomeňte si zakoupit kuželky v dostatečné výši. Na standardní vklad je to 66 €, na zrychlený 265,50 €. Nejdříve podáváte návrh na vklad zástavního práva pro banku a původní majitel nemovitosti podává návrh na vklad vlastnického práva. Za každý vklad se platí samostatně.
Čerpání úvěru
Na čerpání úvěru zadáváte písemný pokyn. Na uskutečnění čerpání nejdříve musíte předložit tyto dokumenty:
– Potvrzený návrh na vklad zástavního práva k zakládané nemovitosti
– List vlastnictví s vyznačenou plombou o zahájení řízení zápisu zástavního práva banky (ve většině bank stačí z webového katasterportálu)
– Pojistnou smlouvu pojištění nemovitosti a potvrzení vinkulace pojištění ve prospěch banky
– Kupní smlouvu s úředně ověřenými podpisy prodávajících
– Doklad o zaplacení částí kupní ceny z vlastních prostředků
