Finance | Nabídka hypotéky

Hypoteční úvěr – koupě nemovitosti financována hypotékou od banky

hypoteční úvěr
Hypoteční úvěr je jedním z nejčastějších možností pro v případě, že máte zájem o koupi domu nebo bytu a nemáte k dispozici potřebnou hotovost. Některé banky poskytují hypoteční úvěr i na bezúčelové financování potřeb klientů. Pro takový druh spotřebního úvěru zaručeného nemovitostí se vžil název americká hypotéka.
Co je to hypoteční úvěr?
Základní charakteristikou hypotečního úvěru (zvaného i hypoúver) je, že:
Hypoteční úvěr je podmíněn zřízením zástavního práva k tuzemské nemovitosti, i rozestavěné.
Založená nemovitost může být ve vlastnictví osoby, které je úvěr poskytovaný nebo i ve vlastnictví třetí osoby.
Cenu nemovitosti určuje pouze soudní znalec, který je akceptován hypoteční bankou nebo interním znalcem banky samotné.
Běžná doba splatnosti pro tento druh půjčky se pohybuje v rozmezí od 4 do 30 let.
Hypoteční úvěr banka poskytuje maximálně do výše 70% hodnoty zastavené nemovitosti. Klienti však dnes mohou získat i vyšší hypoteční úvěr (i do 100% hodnoty nemovitosti).
Úrokové sazby hypoúveru jsou v bankách v různé výšce. Úvěr může mít úrokovou sazbu pohyblivou nebo fixovanou na určité období.
Pohyblivá sazba pro hypoúver znamená, že banka během splácení může kdykoliv změnit úrokovou sazbu na základě měnících se podmínek na finančním trhu. Obvykle je pohyblivá sazba v době, kdy klient žádá o úvěr nižší než fixní sazby.
Fixována úroková sazba znamená, že během vybraného období nemůže banka měnit výšku úroku a výši splátky. Úvěr je fixován obvykle na 1 rok, 3, 5 nebo 10 let. Jsou banky, které nepoužívají pohyblivou úrokovou sazbu, a mají jen fixovanou.

Klasický hypoteční úvěr se poskytuje na financování:
Koupě a nabytí nemovitosti.
Výstavby nemovitosti nebo změny dokončené stavby.
Rekonstrukce, opravy a údržby nemovitosti.
Koupě stavebního pozemku.
Splacení jiných bankovních úvěrů použitých účelově na bydlení, nebo meziúvěr a stavebního úvěru stavebních spořitelen.
Hypoteční úvěr v současnosti proto stále častěji doplňuje a nahrazuje úvěr na bydlení nebo americká hypotéka; pro tento úvěr banky nemusí vydávat hypoteční zástavní listy
Americká hypotéka je spotřební úvěr zajištěný nemovitostí. Tento úvěr se poskytuje jako bezúčelové, tedy bez povinnosti dokládání účelu použití finančních prostředků. Americká hypotéka může být poskytnuta obvykle do výše 50% – 70% hodnoty zakládané nemovitosti.
Spotřební účelový úvěr zajištěný nemovitostí
Tento úvěr je obdobou hypotečního úvěru, musí být použit pro účely bydlení. Rozdíly jsou:
v délce splácení úvěru,
úrokové sazbě a poplatcích,
účelech použití prostředků – úvěr může být použit např. i na zařízení domácnosti, příp. koupi elektrospotřebičů,
úvěr lze získat obvykle do výše 80% zakládané nemovitosti, nebo až 100% Koupě stavebního pozemku.

Žadatelé o úvěr na bydlení nebo se zástavním právem k nemovitosti
O hypoteční úvěr, americkou hypotéku nebo úvěr na bydlení může požádat:
osoba plnoletá,
fyzická osoba, nebo fyzická osoba – podnikatel,
občan ČR nebo cizinec s trvalým pobytem v ČR,
manželé musí žádat o úvěr společně v případě společného jmění manželů, i samostatně v případě podílového spoluvlastnictví; alespoň jeden z manželů musí být občanem země, která je členem EU.

Podklady pro žádost o úvěr a čerpání úvěru
K vybavení hypotečního úvěru, úvěru na bydlení nebo americké hypotéky je zapotřebí celá řada dokumentů, vyžadovaných hypoteční bankou. Nejčastěji se vyžadují následující:
potvrzení o výši příjmu vydané zaměstnavatelem nebo potvrzené daňové přiznání za poslední daňové období),
znalecký posudek nemovitosti, která bude předmětem zástavního práva,
výpis z katastrální mapy
originál výpisu z listu vlastnictví katastru nemovitostí,
originál nebo ověřená kopie pravomocného kolaudačního rozhodnutí, v případě stavby originál nebo ověřená kopie geometrického plánu na zaměření rozestavěné stavby,
originál nebo ověřená kopie pravomocného stavebního povolení na výstavbu nemovitosti, v případě rozestavěné nemovitosti,
ověřená kopie kupní smlouvy na nemovitost, nebo jiný doklad o nabytí vlastnictví nemovitosti,
souhlas vlastníka se zřízením zástavního práva k nemovitosti, mandátní smlouva.
Na základě souhlasu vlastníka se zřídí tíha na danou nemovitost – hypotéka.
Cena úvěru:
Konkrétní úrokovou sazbu pro váš hypoteční úvěr stanoví banka individuálně, na základě ohodnocení žadatele (ů) o úvěr a certifikáty nemovitosti – tzv. ratingu nebo skóringu. Tento model je individuální v každé bance a hodnotí množství informací o žadateli úvěru a zakládané nemovitosti. V konečném důsledku se proto úroková sazba na hypoúver může od veřejně propagovaných sazeb výrazně lišit.
Hypoteční a jiný úvěr je totiž bankami komunikován obvykle s úrokovou sazbou začínající na nejnižší možné úrokové míře, přičemž tuto dosáhne málokdo.
Kromě splátky úvěru je třeba počítat i se náklady na různé poplatky, jako např. za zpracování (schválení) úvěru, vedení úvěrového účtu, nutnosti otevřít jiný běžný účet v bance a podobně. Je třeba také počítat s dalšími poplatky na znalecký posudek a poplatky katastrálního úřadu při zřizování zástavního práva.
Půjčka je splacena uhrazením celé dlužné částky Hypobank, včetně úroků a poplatků. Hypoúver a i jakýkoli jiný úvěr je možné splatit předčasně (za poplatek) nebo zkrátit dobu splácení mimořádnými splátkami (bezplatně).

Reality: Půjčte si na nové bydlení, hypotéky se nyní vyplatí

Nova Terasa KosiceAk potřebuje koupit dům či byt, bez hypotéky se pravděpodobně neobejdete. Počítejte však s tím, že podmínky se za poslední měsíce změnily. Stoprocentní hypotéky už mají být pomalu minulostí.

Už nebude stačit, že chcete kupovat nemovitost v Bratislavě nebo v Košicích, co byly nejčastěji lokality, kde se takové hypotéky poskytovaly, ale musíte splnit více kritérií. Je třeba prokázat dostatečný příjem na splácení splátky, a navíc, banky si vás otestují v crash testech, zda budete nadále schopen úvěr splácet i při vyšších úrocích. V této době vám navíc bankovní instituce umožní ušetřit nějaké to euro při aktuálních slevách či akcích.

Současný trh s hypotékami: slevy a akce –

Podzimní měsíce a konec roku jsou podle slov finančního analytika Pavla Škriniara z portálu FinancnaHitparada.sk období, kdy banky opět ve větší míře propagují úvěry na bydlení. „Opět budeme svědky bojů o klienta, kde zbraněmi budou úroková sazba, odpouštění poplatků či splátek, ale také poskytování dalších produktů banky při zvýhodněných podmínkách.“ Pozitivní také je, že všechny banky poskytují aktuální na hypotéky akce.
„Některé nabízejí zvýhodněnou sazbu pro všechny klienty bez rozdílu jejich bonity. Kromě toho se v nich lze setkat s různými výhodami, jako je například zaplacení znaleckého posudku, možnost realizovat mimořádné splátky bez poplatku, nebo nabídka zvýhodněné fixace úrokové sazby na sedm let, „upřesňuje Maroš Ovčarik, výkonný ředitel portálu Finanční kompas.

Nejnižší úrok: reklama či skutečnost?
Jsou avizované „nejnižší“ úroky skutečnou realitou v bankách, nebo klient reálně získá úrok o pár procent vyšší? Průměrná sazba hypoték a úvěrů na bydlení s fixací od jednoho do pěti let je v současnosti 2,55 procenta. „Na druhé straně je zde několik bank, které nabízejí sazbu i pod dvě procenta. I tato čísla naznačují, že nejnižší sazby zdaleka nezíská každý klient. Buď si nedá dostatečnou námahu a nabídky bank si neporovnává, případně nesplní potřebné podmínky, nebo mu banka prostě nejnižší sazbu neschválí, „tvrdí Maroš Ovčarik. Podmínky pro získání hypotečního úvěru mají banky nastaveny různé, nejčastěji však vyžadují otevřít si běžný účet, nechat si na něj posílat mzdu, případně si pojistit v bance nemovitost.
Jak objasňuje Pavel Škriniar, nejnižší úroky jsou dostupné pro ty, kteří ptají například úvěr ve výši 50 procent z hodnoty zakládané nemovitosti, pojistí si schopnost splácet úvěr, nebo si koupí další produkty banky. Doktorka sazba je málokdy dostupná opravdu každému. „Srovnávat úroky bank je více než namístě. Například si vezměme průměrnou sazbu tříletých fixaci na úrovni 2,17 procent. Rozdíl mezi nejnižší a nejvyšší sazbou je však až 1,01 procenta. U jiných fixacích je rozdíl ještě větší. “
V dražší bance je tak měsíční splátka vyšší až o 14,4 procenta. Například při 30-tisícové hypotéce na 30 let je rozdíl 15,51 eur měsíčně (107,76 eur versus 123,27 eur). „Pouze za rok tak klient může zcela zbytečně zaplatit na úrocích více než 186 eur. Mimochodem, je to více než jedna splátka, tedy jakoby platil 13 namísto 12 splátek, „konstatuje Škriniar.

Stoprocentní hypotéky s omezeními
Národní banka Slovenska letos přitvrdila podmínky pro získání hypoték z důvodu, aby finanční instituce nebyly příliš benevolentní při schvalování úvěrů. Asi nejvíce kontroverzním nařízením bylo omezení tzv. stoprocentních hypoték. Pokud jste tedy byli zvyklí, že vám dříve poskytli úvěr bez dokládání příjmů, nebo na čestné prohlášení, pokud jste byli členem nějaké stavovské organizace, dnes už je všechno jinak. Podle Maroše Ovčarik toto opatření však neznamená úplný zákaz stoprocentních hypoték, jen by se jejich počet měl v bankách postupně snižovat. „Kromě toho banky musí důsledněji vyhodnocovat každého klienta, zda bude schopen úvěr splácet, a to i za podmínky, že se úrokové sazby v budoucnu mohou zvýšit. Mnohé z opatření byly takové, které člověk reálně v praxi nepocítí. “
Navíc bankovní instituce mají pár podmínek při schvalování stoprocentních hypoték, z nichž nejdůležitější jsou okres, kde se dům či byt nachází, a také záleží i stav nemovitosti. „Takovou hypotéku těžko získají žadatelé s nemovitostmi z okresů s vysokou mírou nezaměstnanosti. Prodejnost domu či bytu je tam náročnější než například v Bratislavě či Košicích, „dodává Pavel Škriniar.
Počítejte také s tím, že úroky budete mít vyšší io několik desetin procent, pokud si chcete od banky půjčit 100 procent na profinancování koupě nemovitosti. No pokud nemáte co-to našetřeno na vlastní bydlení, vědí vám zkombinovat například hypotéku se spotřebním úvěrem bez zajištění nemovitostí.

Crash testy: ukažte, jak je zvládnete
Banky začaly v tomto roce 2015 zavádět u hypoték i tzv. crash testy, kde se chtěli přesvědčit, zda budou moci v budoucnu klienti platit vyšší úroky. Jsou prostě dlouhodobě opatrné, co se jim v krizových letech vyplatilo. Většina institucí tyto testy již podle Maroše Ovčarik zavedla, ovšem to, jakým způsobem banka klienta vyhodnotí, je jejím obchodním tajemstvím. „Samé doporučují mít splátku úvěru ve výši nejvýše třetiny z příjmů. Čili je tam ještě prostor na její případně zvýšení, které by nemělo ohrozit splácení úvěru. Pokud by se úrokové sazby zvýšily na úrovně před pěti let, tedy z 1,5 na 6 procent, nové splátky by se zvýšily o téměř tři čtvrtiny, „prozrazuje Pavel Škriniar.
Úvěr ve výši 30 000 eur s 30-letou splatností byste tak například spláceli 180 eury, a nikoli 104 €. Zajistit se před takovým vývojem se dá pouze delší fixací úrokové sazby. A statistiky ukazují, že Slováci se fixací nejraději v současnosti jistí na 3 roky. V minulosti to bylo pouze na jeden rok.

Vyhněte se zbytečným chybám
Nezískali jste hypotéku, přestože podle vás na ni splňujete všechny podmínky? Možná někde děláte chybu. V první řadě si hypotéky v bankách porovnávejte. Jinak vás to může stát nemalé peníze. Rozdíly mezi dvěma bankami mohou představovat i jednu splátku navíc, což rodinný rozpočet domácností určitě pocítí.
„Časově nenáročné je porovnávání přes webové portály, které mají několik pelamid. Nedoporučuji kalkulačky bank, neboť některé zveřejňují pouze nejnižší sazby, tedy nikoliv reálné, i když člověk zadá svůj příjem. Proto mají banky uvedenou i poznámku, že je to informativní přepočet, „varuje P. Škriniar.
A pokud vám někde hypotéku zamítli, pátrejte po důvodu. Buď rozhovorem nebo úpravou čísel v kalkulačce. Možná jste byli příliš náročný vzhledem k vašim příjmem a výši hypotéky. „Důvodem zamítnutí hypotečního úvěru může být i vysoký podíl splátky úvěru na čistém příjmu. Někdy stačí zrušit kreditku či povolené přečerpání účtu, které snižují vaši bonitu jako žadatele. Čekat se nevyplatí, pokud neočekáváte zásadní růst příjmu, a bydlet chcete nyní, a ne až o pár let později, je třeba hledat vhodné řešení, „radí analytik Finanční Hitparády.
Najděte si levnější nemovitost, přizvěte k hypotéce ručitele či spoluručiteľa, případně zajistěte úvěr další nemovitostí. Může to zafungovat. „Pokud jste měli v minulosti problémy se splácením jiných úvěrů, řešením je vyčkat delší dobu a řádně své splátky hradit tak, abyste banku přesvědčili, že jí budete platit včas,“ doporučuje Maroš Ovčarik.

Budoucnost je otevřená: chceme delší „fix“
Trendy v hypotékách a další jejich vývoj jsou do budoucna otevřené. Zatím nic podle Maroše Ovčarik nenasvědčuje tomu, že by cena peněz měla na trhu významnější růst, stejně ani klesat už nemá kde. „To podle mého názoru svědčí, že sazby na hypotékách jsou blízko dna, nebo ho již dosáhly. Poslední údaje o průměrné sazbě hypoték na trhu mluví o meziměsíčním nárůstu průměrné sazby o 0,15 procent. Nárůst průměrné sazby však může znamenat i to, že lidé upřednostňují delší fixace, při kterých jsou úrokové sazby obvykle vyšší, „uzavírá M. Ovčarik. Zda a kdy k němu dojde, ukáží až nejbližší měsíce.

Na Švýcary nemáme. Ale snažíme se

31. říjen byl vyhlášen jako Světový den spoření v Miláně v roce 1924 na mezinárodním bankovní kongresu pro spoření. Cílem tohoto dne je každoročně upozornit na význam spoření. Pojďme se tedy podívat, jak na tom jsme.

Průměrný Švýcar má naspořených 157 450 eur, Slovák 5 232 a Kazach 406. Takové jsou výsledky studie Allianz Global Wealth Report, kterou zveřejnila skupina Allianz. Na první pohled to tedy s námi špatně nevypadá, avšak jejich hlavní ekonom Michael Heise jedním dechem dodává, že toto by byl nesprávný pohled. „Množství lidí stále nemá dostatečné úspory na stáří. Navíc, výzvy, které jsou před námi, jsou obrovské: klimatické změny, chudoba a migrace, digitální revoluce, zastaralé infrastruktury a mnoho dalších. „Z toho tedy vyplývá, že spoření jako takové je stále aktuální téma a měli bychom se snažit odložit si na horší časy co nejvíce prostředků.

Hypoteční poradna – potřebujete poradit?
Až tak špatně však na tom nejsme ani při pohledu na nejbližší okolí – podle Slovenské spořitelny si Slovák ušetří měsíčně průměrně 94 eur. Lepší než my jsou v regionu už jen Rakušané, co na první pohled vyzní jako celkem potěšující informace. I když je třeba dodat, že v porovnání s minulým rokem jsme přece jen ušetřili o něco méně – průměrný Slovák o dvě eura. Méně než loni spoří kromě nás i Maďaři, polepšily si Rakušané, Češi i Rumuni. Za pozornost přitom stojí, že muži si dokážou odložit každý měsíc asi o 23 eur více než ženy. Mladí lidé od 15 do 29 let si dokážou dát stranou stovku, o osm eur méně zase lidé nad 50 let. Špatné je, že asi 7 procent Slováků si nedokáže měsíčně odložit ani jediné euro. Není to vysoké číslo, ideální by však byla nula. Pro mnoho lidí je dobré řešení korunová hypotéka.

Opatrnost jako taková je namístě. Krize nám dala všem zabrat a analytici se shodují v tom, že nás naučila opatrnosti. „Stále platí, že lidé si nejvíce spoří, aby měli rezervu na nepředvídané události,“ vysvětluje Katarína Vatrtová, vedoucí oddělení běžných úvěrů a transakcí ve VÚB. Podle ní však své návyky ve srovnání s minulostí pomalu měníme, například se stále více zajímáme o spoření na studium pro děti, čímž se blížíme k vyspělým zemím. Bohužel však třeba říci, že je stále mezi námi mnoho lidí, kteří spořit neumí „Zlatým pravidlem je spořit si z toho, co vyděláme, ne z toho, co nám na konci dne zůstane,“ říká odbornice dál. Co děláme špatně? Chybí nám vytrvalost a disciplína. Vše se však dá naučit a zde je několik dobrých rad, jak šetřit efektivněji.
Konkrétní částku, kterou si chceme ušetřit, nemůžeme držet na běžném účtu, se kterým „operujeme“ každý den – je to příliš velké pokušení. Vytvořme si účet, který bude určen pouze na spoření a z něhož nebudeme našetřené prostředky vybírat. Zároveň je dobrý nápad nastavit si trvalý příkaz na tento účel hned po výplatě. Kromě toho platí, že spoření by mělo být první platbou, kterou zrealizujeme ze své mzdy. Z jednoduchého důvodu – jinak totiž hrozí, že neodejde nikdy. Klasickou radou je neplýtvat – letáky se slevami sice vypadají lákavě a akce mohou být opravdu výhodné, pravdou však je, že pokud výhodně nakoupíme věci, které jsme nepotřebovali, tak jsme vlastně zbytečně utratili peníze, které jsme si mohli odložit. Proto si před nakupováním raději udělejme seznam toho, co opravdu potřebujeme, a neběhejme zbytečně mezi regály. Rovněž se hodí udělat si průzkum všeho, za co v domácnosti platíme, a zvážit, zda opravdu potřebujeme právě takový paušál, právě tolik televizních kanálů a zda nebude rozumnější dát si levnější balíček zejména tehdy, pokud těch sto kanálů nestíháme a možná ani nechceme sledovat. Také je možné více šetřit na energiích, topení a podobně. Na první pohled se to možná nezdá, ale jak se říká, „babka k Babča“. Pokud se to všechno sečte, na konci roku nám může vyjít docela zajímavá částka.

Slováci si obvykle berou spotřební úvěry koncem roku

Zvláštní otázkou je motivace, tedy důvod, proč chceme spořit. Zde je důležitá potřeba mít finanční jistotu, kterou máme v sobě všichni, i když zřejmě v různé míře. Potvrzují to i výsledky evropského statistického úřadu Eurostat. Ty říkají, že 38,9% Slovenská domácností aktuální nejsou schopny čelit neočekávaným finančním výdajům. Je však třeba říci, že je to jen nepatrně méně než podíl takto finančně zranitelných rodin v Evropské unii, kde to činí 39,8%. Na druhé straně však více, než je průměr eurozóny – ten je 36,5%. „Nejzranitelnější jsou v tomto směru zejména neúplné rodiny. Až dvě třetiny domácností s jedním rodičem a dítětem, respektive dětmi, nedokáží čelit nečekaným výdajům. Neplánované výdaje ale představují problém i pro více než polovinu domácnosti, v nichž žije sám jeden důchodce, „říká analytička Poštovní banky Jana Glasová. Tato banka se ve spolupráci s průzkumovou agenturou 2muse ptala Slováků, což by dělali s 20 000 eury navíc. Výsledky jsou zajímavé – z průzkumu vyplynulo, že pro většinu Slováků je klíčová jistota dobré budoucnosti pro sebe i své děti. V případě, že mohou odložit a investovat peníze, dělají tak hlavně s ohledem na potřeby sebe a nejbližších. Volbou číslo jedna bude investice do svého zdraví či zdraví člena rodiny, pokud by bylo ohroženo. „Dvě třetiny dotázaných by díky těmto 20 000 eur zaplatili léčbu pro sebe nebo svého blízkého (76 procent) nebo odložili na horší časy (74 procent). Více než 69 procent dotázaných by také volilo možnost koupě nemovitosti nebo by jejich odložilo pro děti, „upřesňuje mluvčí Poštovní banky Anna Jamborová. Horší je to s otázkou vlastního podnikání, kde nám stále chybí odvaha – při otázce, zda by jednou z možností využití 20 000 eur byla investice do něj, odpovědělo kladně jen necelých 18 procent. Podle Jamborová by však pro ně možností bylo investování, uložení na spoření či splacení dluhů.

Lze tedy shrnout, že bychom se v otázce spoření a finanční kázně zlepšovaly? Těžko říct. Protože však pokračuje oživení pracovního trhu i růst naší ekonomiky, jediné, na čem ještě třeba zapracovat, je naše odpovědnost a finanční gramotnost. Bez těchto dvou věcí by bylo spoření opravdu těžké.

Kdy je stavební spoření výhodnější než hypotéka?

Rostoucí úrokové sazby hypotečních úvěrů stále nahrávají stavebnímu spoření. Nejnižší úročení stavebního úvěru v tarifu Benefit ČSOB Stavební spořitelny a úvěrových tarifech První stavební spořitelny zůstává na 2,9 procenta ročně. Navíc jde o garantovanou sazbu během celého splácení úvěru. Klient si tedy může být již při podpisu smlouvy jistý, že za takovou cenu úvěr po splnění podmínek získá a ty se nezmění ani když jej začne hradit. Výše úročení stavebního úvěru totiž nezávisí na bonity klienta a rozsahu zajištění půjčky, jak je to u hypoték či spotřebitelských úvěrů. Vychází výlučně ze zvolené tarify stavebního spoření.

Výhodný úvěr, nevýhodné spoření

Výhodné úročení úvěru však jde ruku v ruce s méně zajímavým úročením spoření. Při úvěrových tarifech První stavební spořitelny klient dostává 0,1 procenta ročně. V produktu Benefit ČSOB Stavební spořitelny se vkládané peníze dokonce neúročí vůbec.

Volbou tarifů s výhodnějším úročením spoření, například dvěma procenty ročně, se člověk za stavební úvěr zavazuje platit už 4,7 procenta ročně. Co je, přes vyšší sazbě, stále výhodnější než současná nabídka bankovních hypoték.

Státní prémie

Relativně nízké úročení napravuje státní prémie, i když její výše v posledních letech klesala. V současnosti stát každému spořiteli na účet prémiových výhodnenej smlouvy přispívá ročně maximálně dvěma tisíci, pokud si naspořit 20 tisíc korun.

Úvěr bez zajištění
Další výraznou předností stavebního úvěru je, že klient ho může získat i bez zajištění. Zvýhodněný stavebních úvěr v ČSOB Stavební spořitelny klient získá bez zajištění do 500 tisíc korun. První stavební spořitelna za obdobných podmínek a bez zkoumání příjmů žadatele poskytne stavební úvěr do jednoho milionu korun. Wüstenrot stavební spořitelna zase nevyžaduje záruky při stavebním úvěru do 400 tisíc korun.

Stavební úvěr zpravidla představuje 50 procent cílové částky. S vlastními naspořenými prostředky tak klient může mít k dispozici až dva milionu korun, aniž potřeboval dokladovat příjem a úvěr jakkoli zaručit. Na druhé straně, v případě hypotéky banka automaticky vyžaduje zástavní právo na nemovitost. Doplňkovými formami zabezpečení přitom mohou být ručitel nebo břemene životního pojištění či vkladových produktů ve prospěch banky.

Peníze bez dokládání
Výhodou stavebního spoření oproti hypotéce je i to, že stavební spořitelna klientovi uvolní 80 procent cílové částky hned po podání žádosti a schválení úvěru. Tedy bez toho, aby musel předtím dokladovat účel použití prostředků. Ten musí doložit do jednoho roku, kdy mu stavební spořitelnu vyplatí zbývajících 20 procent. Předností je to zejména pro ty, kteří nemají jinou vlastní hotovost a potřebují za kupovaný byt složit zálohu. Při hypotéce by nepochodili. Banka totiž uvolní peníze až když katastr po podpisu kupní smlouvy uvede vrub v její prospěch na listu vlastnictví nemovitosti.

Nevýhodné čekání
Stavební spoření však má i své nevýhody. Tou hlavou je délka čekání na stavební úvěr. I když střadatel vloží ihned 50 procent cílové částky, nárok na řádný stavební úvěr získá zpravidla až po dvou letech. Pokud se zájemce rozhodne pro pravidelné spoření, na levný stavební úvěr může čekat i více než pět let. V případě, že se po celou dobu jeho peníze úročí prakticky nulou, aby měl nárok na nejvýhodnější úročení, může být stavební spoření poměrně nevýhodné.

Poplatky
Nevýhodou může být i jiný systém poplatků stavebního spoření. Na rozdíl od bankovních úvěrů mají stavební spořitelny například poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření ve výši jednoho procenta z cílové částky. Při cílové částce milion korun tak klient hned na začátku spoření zaplatí 10 tisíc korun. Až 15 tisíc korun je to u produktu Kredit ČSOB Stavební spořitelny, protože ta si za uzavření smlouvy v tomto tarifu účtuje 1,5 procenta cílové částky.

Výhody bankovních úvěrů
Hlavní výhodou bankovních úvěrů je to, že jejich klient získá i bez vlastní hotovosti a bez nutnosti předchozího spoření. Cenově hypotéky a spotřebitelské úvěry částečně konkurují stavebním úvěrem pouze v případě úročení fixovaného na jeden rok nebo variabilní sazby. Pokud chce mít člověk stabilní splátky déle, musí počítat s vyšším úročením.

Jistou nevýhodou je, že při hypotéce musí klient automaticky zakládat nemovitost ve prospěch banky, bez ohledu na výši úvěru, o který žádá. Při spotřebitelských úvěrech není vždy podmínkou nemovitá jistota. V takovém případě však dlužník musí počítat s podstatně vyšším úročením.

Co si tedy vybrat?
Výhodnost konkrétních produktů je vždy individuální. Závisí na klientových možností a potřeb. Pokud má člověk dost peněz a chce si například postavit dům, může stavební spoření s hypotékou is kombinovat. Stavebním spořením profinancuje pozemek, aniž by ho musel ve prospěch stavební spořitelny zakládat. Následně jím může v první etapě výstavby nemovitosti ručit bance za hypoteční úvěr.

Stavební spoření versus hypotéka: Co je pro vás výhodnější?

Na otázku, co je výhodnější při financování bydlení (stavební spoření nebo hypoteční úvěr) neexistuje jednoznačná odpověď.

Hypotéka a stavební spoření nejsou rovnocennou alternativou. Jsou to různé nástroje s různými vlastnostmi a jejich využití závisí na individuální situaci každého člověka. Autor: Profimedia
Jsou situace, kdy je jasně výhodnější jeden z produktů a někdy je zase nejlepší volbou jejich kombinace. Tento článek vám pomůže zorientovat se.

Se stavebním spořením má nějakou zkušenost skoro každý občan Slovenska. Mnozí rádi vzpomínají na zlaté časy tohoto spoření, kdy byla státní prémie ve výši 40% z vkladu a v plné výši až 6 000 korun ročně. A protože administrativa byla jednoduchá, uzavírali jsme spoření i na členy široké rodiny.

Později se začaly využívat stavební úvěry s garantovaným ročním úrokem 6%. V té době to byl nejdostupnější a bezkonkurenčně nejlevnější zdroj finančních prostředků a zejména do jisté výšky nebylo nutné ručit nemovitostí (v té době to bylo administrativně mnohem náročnější než dnes). Hypoteční úvěry byly drahé a rozumně využitelné byly jen díky státní subvencím úroku – státnímu příspěvku, který se v prvních letech nabízel s garancí na celou dobu splácení úvěru.

Dnes je situace poněkud jiná. Banky nabízejí na hypotékách historicky nejnižší úrokové sazby pod 3% ročně, povinnost umožnit předčasné splácení bez poplatků dokonce rozšiřují o různé praktické formy (například zrychlené splácení přes mobilní aplikaci). V některých případech nabízejí nad rámec zákona o bankách profinancování až 100% finančního záměru klienta.

Stavební spořitelny (jelikož nejsou běžnými komerčními bankami, ale správci uzavřeného systému úspor střadatelů a úvěrů dlužníků) nemají možnost poskytovat úvěry s takovými podmínkami jako běžné komerční banky. Levný úvěr může získat klient až po jisté době spoření. Musí si ho zasloužit. Na druhé straně stavební spoření nabízí několik jednoznačných výhod:

zasloužená bonita, čili klient nemusí prokazovat výši příjmu, neboť prokázal schopnost dostát svým závazkům dlouhodobým spořením
úvěry bez zakládání nemovitostí až do výše 50 000 € nebo
nízké úrokové sazby garantované na celou dobu splácení
Který úvěr na bydlení je nejvýhodnější a jak jejich případně kombinovat?
Je třeba si uvědomit základní fakt. Hypotéka a stavební spoření nejsou rovnocennou alternativou. Jsou to různé nástroje s různými vlastnostmi a jejich využití závisí na individuální situaci každého člověka. Při rozhodování, který úvěr na bydlení si zvolit, vám může pomoci několik obecných doporučení:

Pokud nemám žádné úspory a potřebuji úvěr, hypotéka je levnější než kterýkoli meziúvěr ve stavební spořitelně.
Větší investice je většinou výhodnější financovat hypotékou, menší investice stavebním spořením.
Pokud chci využít hypoteční úvěr a získat nejlepší podmínky, potřebuji se bance ukázat jako důvěryhodný a spolehlivý klient. Například tak, že žádám o úvěr maximálně do výše 70-80% hodnoty nemovitosti, kterou za úvěr ručím. Tím ukazuji, že dokážu i spořit a je vysoký předpoklad, že zvládnu i splácení úvěru. Při 100% přefinancování se téměř vždy musíte připravit na zvýšenou sazbu.
Na „vykrytí“ zbývající částky na koupi bydlení je ideální stavební spoření. Jednak jde o výborný nástroj na vytvoření vlastních úspor a zároveň nejlepší dostupný nástroj na dofinancování koupě stavebním úvěrem nebo meziúvěr. Nesrovnatelně výhodnější než spotřební úvěr v běžné bance.
Dostatečný příjem je základní podmínka získání hypotéky. Pokud však mám příjem, který běžná banka neakceptuje nebo nevím (z jakýchkoliv důvodů) doložit reálný příjem, mohu ve stavební spořitelně získat zaslouženou bonitu pravidelným spořením a následně získat úvěr.
Kombinace hypotéky a stavebního spoření / úvěru vám pomůže ve dvou případech: při koupi a při získání peněz navíc na rekonstrukci bytu. V prvním případě vám stavební úvěr vykryje zbývajících 20-30% z ceny kupovaného bytu: v bance získáte nejvýhodnější sazbu, ve stavební spořitelně díky spoření máte nárok na úvěr bez ručení (pokud náhodou nemáte dost naspořeno, seberete si meziúvěr, který má v této fázi výhodné úroky nesrovnatelné se spotřebním úvěrem v bance). Druhý případ je podobný: pokud máte ve stavební spořitelně dost naspořeno, nikdo se vás neptá na příjem ani ručení a ve výsledku si můžete půjčit více, než je hodnota financovaného bytu.
Meziúvěry využívejte pouze k účelu, na který byly vytvořeny. Jsou to úvěry na překlenutí jistého období pro případ, že potřebujete finance trochu dříve (max. 1-2 roky), jak vám vznikne nárok na zákonný úvěr. Tehdy má meziúvěr výrazně výhodnější úrok ve srovnání se spotřebním úvěrem v bance.
Obecně lze říci, že na investice do bydlení je třeba připravovat. Pokud si chci v budoucnu troufnout přijmout dlouhodobější závazek, je dobré si na závazek zvyknout pravidelným spořením. Zároveň si tím zlepším důvěryhodnost před finančními institucemi.

Hypotéka – posviťme si na to podrobněji

Hypotéka – slovo skloňované všemi možnými způsoby má pouze jedno poslání, a to získání peněz s nejnižší úrokovou sazbou. K dosažení cíle je třeba hypotéku zajistit nemovitostí.
Nemáte čas a chuť hodně číst?
Nečtěte a získejte nejvýhodnější hypotéku!
I když většina lidí ví, co je hypotéka ne každému je jasné jak se dělí, která je nejvýhodnější a na co vše při ní třeba myslet.

Hypotéka se dělí
Hypotéka se dělí na dva základní druhy. Jedním je hypotéka ze zákona a druhým spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí.
Zatímco hypotéka ze zákona je poskytována z peněz získaných z prodeje hypotečních zástavních listů spotřební úvěr zajištěný nemovitostí je poskytován z prostředků banky a mezibankovního trhu.
Hypotéka ze zákona

hypoteční úvěr – řídí se pravidly hypotéky ze zákona
hypoteční úvěr pro mladé – slouží na pořízení, rekonstrukci, přestavbu nebo stavbu nemovitosti určené k bydlení se zvýhodněním úrokových sazeb díky státnímu příspěvku
Spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí
úvěr na bydlení – v bankovní terminologii se jmenuje účelový spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí
americká hypotéka – je také spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí, použití finančních prostředků však není nutné dokladovat
Která hypotéka je nejvhodnější právě pro Vás?
Správný výběr typu hypotéky záleží od použití peněz, od toho, co je nebo není možné dokladovat před, během nebo po vybavení hypotéky. Banka a typ hypotéky se vybírá iv závislosti na požadované výše finančních prostředků, výše měsíční splátky a množství dalších věcí.

Hypotéka na míru
Hypotéka na míru se dá nejsnáze a nejspolehlivější získat prostřednictvím nezávislého specialisty na hypotéky. Hypotéka tak bude vybrána z banky, která bude nejvýhodnější a navíc bude zvolen postup zadání žádosti tak, aby schvalování dopadlo s co největší pravděpodobností podle dohodnutého postupu a nabízených podmínek.
Hypotéka od specialisty na hypotéky
Specialista na hypotéky klientům poskytuje své služby bezplatně a odměňován je bankami. Jelikož zpracování hypotečních obchodů je jeho jedinou činností, je nezbytné, aby poskytl služby s maximální spokojeností klienta.
Hypotéka od specialisty na hypotéky klientovi zajistí, že bude platit pouze tolik, kolik je nezbytné.

10 nejčastějších chyb při řešení hypotéky

Poradíme vám, na které chyby si třeba dát při výběru hypotéky pozor a jak si nastavit potřebné parametry tak, aby co nejvíce vyhovovaly Vašim potřebám.

Nejlepší způsob jak se vyhnout chybám je obrátit se na nezávislého odborníka, kterému důvěřujete a který vám pomůže k nejlepší hypotéce a přitom nemusíte za tuto službu platit. Pokud nepracujete v oblasti finančnictví, nebo nemáte známých, kteří se tomuto rozumějí, můžeme vám pomoci i my. Stačí vyplnit tento krátký dotazník. Rádi vám pomůžeme.

1. Špatný odhad výše nákladů spojených s hypotékou.

Množství lidí zapomene vzít v úvahu některé poplatky, které se vážou na hypotéku a proto je hypotéka už ze začátku často stojí víc než oni sami předpokládali. Při hypotéce je třeba vždy počítat s následujícími výdaji:

náklady spojené se získáním a vybavením hypotéky (jde hlavně o poplatek za poskytnutí úvěru, znalecký posudek, poplatky na katastru a jiné);
náklady ve formě úroků – jejich výše závisí na úrokové sazby, kterou banka klientovi poskytne;
náklady za změny původního smluvního ujednání (jde hlavně o mimořádné splátky nebo jiné změny ve smlouvě o úvěru);
náklady na uzavření produktů souvisejících s hypotékou (hlavně běžný účet a pojištění nemovitosti, ale například i pojištění schopnosti splácet úvěr nebo životní pojištění).
Nejvyšším jednorázovým poplatkem je poplatek za poskytnutí úvěru. Proto je třeba aby si žadatel o hypotéku nejprve prověřil zda si banka účtuje poplatek za poskytnutí úvěru, a pokud ano, tak v jaké výši jelikož se zvykne určovat procentuálně z výšky poskytnuté hypotéky.

Dalšími vysokými náklady jsou náklady na mimořádné splátky mimo obnovy fixace úrokové sazby. Na tyto mimořádné splátky se vztahuje poplatek až do výše 150 eur proto je třeba plně raději využívat možnosti mimořádného splácení v době obnovy fixace úrokové sazby.

Žadatelé o hypotéku nejčastěji nepřihlíží poplatky na správě katastru. Tyto poplatky jsou minimální 66 eur.

2. Špatná fixace úrokové sazby.

Porovnejte si aktuální úrokové sazby všech bank při různé fixaci.

Hodně žadatelů o hypotéku má problém, že se neumí rozhodnout, jaká délka fixace úrokové sazby je pro ně nejvýhodnější. Výše úrokových sazeb nabízených bankami se vzhledem k aktuální situaci na finančním trhu často mění.

V případě, že jsou současné nabízené sazby nízké a předpoklad je, že budou narůstat, je lepší vybrat si delší dobu fixace úrokové sazby. Na druhou stranu, pokud je předpoklad, že budou sazby v budoucnu klesat, je lepší vybrat si kratší dobu fixace úrokové sazby.

Obecně však platí, že banky při delších dobách fixace nabízejí vyšší úrokové sazby než při kratších dobách fixace. Na druhou stranu, klient má však jistotu neměnnosti této sazby po stanovenou dobu.

Aktuální situace na trhu je však taková, že se předpokládá další pokles úrokových sazeb a proto se žadatelům o hypotéku doporučuje vybrat si kratší dobu fixace úrokové sazby. Kratší doba fixace přináší i další výhodu, a to, že poskytuje klientovi častější možnost mimořádných splátek při obnově fixace úrokové sazby.

3. Zbytečně vysoká LTV.

Pokud má klient k dispozici kromě hypotéky i jiné zdroje financování svého bydlení, je určitě výhodnější i pro něj vzít si hypotéku s menší výškou LTV.

LTV představuje poměr výšky hypotéky k hodnotě zastavené nemovitosti. Banky poskytují účelové hypotéky ve výši 70 – 100% LTV. Výše bezúčelové hypoték se pohybuje kolem 50 – 60% LTV.

Význam LTV spočívá v tom, že v některých bankách má vliv na výši úrokové sazby, kterou klient obdrží. V podstatě platí, že čím nižší LTV, tím je banka spokojenější a úroková sazba nižší.

Odůvodněné je to tím, že v případě, pokud klient selže při splacení hypotéky, banka bude muset založenou nemovitost prodat.

V případě LTV ve výši 70% to znamená, že 70 – tisícové úvěr je zajištěn 100 – tisícovou nemovitostí a proto, pokud by ji banka prodala i za 80 – tisíc eur, stále byla schopna pokrýt svou pohledávku. V případě LTV ve výši 100% je to pro banku mnohem složitější.

Porovnejte si jak výška LTV ovlivňuje vaši úrokovou sazbu. Klikněte zde.

4. Špatné pojištění.

Uzavření pojištění nemovitosti je nezbytnou podmínkou pro poskytnutí hypotéky. Většina bank poskytuje pojištění nemovitosti ve spolupráci s konkrétními pojišťovnami. Klient však není vázán nabídkou banky a proto si může dát pojistit nemovitost v kterékoli pojišťovně.

Při výběru pojišťovny je třeba srovnat si vedle cenách pojištění i pojistné události, jejichž krytí toto pojištění obsahuje. Jednotlivé pojistné produkty se v tomto často liší a proto nejlevnější pojištění nemusí být vždy nejlepší.

Více o pojištění se dozvíte zde.

5. Nebojte se vyjednávat.

Při první nabídce banky se nebojte vyjednávat! Banka má určitě prostor k tomu aby Vám věděla poskytnout výhodnější podmínky. Často vyjednávání pomůže kdy klient vzpomene, že v konkurenční banka dostal výhodnější nabídku.

6. Delší doba splatnosti nepřináší jen výhody.

Základním pravidlem v oblasti poskytování hypoték je, že čím delší doba splatnosti, tím menší splátka. Co se však běžně nedozvíte je to, že čím je delší doba splatnosti, tím více ve výsledku za danou hypotéce zaplatíte.

7. Využívání možnosti dřívějšího splacení v plné míře.
Každá banka poskytuje následující možnosti mimořádných splátek:
jednou ročně je možné splatit 20% ze zbytku hypotéky aniž byl klient povinen platit za tuto mimořádnou splátku nějaké poplatky;
při obnově fixace úrokové sazby je klient oprávněn splatit celý zbytek úvěru aniž by musel platit jakýkoli poplatek;
některé banky (ČSOB, TATRA BANKA, mBank) poskytují i možnost zrychleného splácení, při kterém lze dělat malé mimořádné splátky vícekrát ročně.
Výhodou mimořádných splátek celkově je, že se klientovi zkrátí doba splácení hypotéky a tím ušetří na částce, kterou za hypotéku celkově zaplatí.
8. Špatný výběr délky fixace úrokové sazby při hypotéce se státním příspěvkem pro mladé.
Při hypotéce se státním příspěvkem pro mladé vyplývá klientům, kteří tuto hypotéku dostanou ze zákona výhodnější úroková sazba. Zákonné zvýhodnění představuje 3% z úrokové sazby, přičemž 2% poskytuje stát a 1% banka. Podstatou tohoto zvýhodnění je tedy, že během prvních pěti let splácení se klientům úroková sazby sníží o 3%.
Důležité je, aby si klienti nastavili správně dobu fixace úrokové sazby. Aby mohli klienti plně využít toto zvýhodnění je třeba vybrat si 5 – roční dobu fixace úrokové sazby, která jim zajistí trvání tohoto zvýhodnění po stanovenou dobu.
Spousta lidí už doplatilo na chybu, když si zvolili třeba jen 3 – letou fixaci úrokové sazby a po uplynutí této doby jim byla úroková sazby zvýšena a i když se od ní odečetli tříprocentní zvýhodnění, stále byla tato sazba mnohem vyšší než by byla při výběru 5 – ročně doby fixace úrokové sazby.
Jaké jsou aktuální úrokové sazby pro hypotéku pro mladé se dozvíte zde.

9. Nedostatečná tvorba rezervy.
Vedle splácení hypotéky množství lidí zapomíná na tvorbu rezervy, která slouží ke krytí nepředvídatelných výdajů, které vznikají například při ztrátě zaměstnání. V takovém případě je ideální mít rezervy ve výši několikaměsíčních výdajů.
V opačném případě může nastat situace, že klient nebude mít na splátku hypotéky a za odklad splátky zaplatí zbytečně velký bankovní poplatek.
10. Je třeba zvážit i uzavření nepovinného pojištění.
Za zvážení stojí zejména uzavření pojištění schopnosti splácet úvěr (někde se označuje i jinak). Podstatou tohoto je pojištění je poskytnout krytí v případě nepředvídatelných životních situací jako jsou smrt, trvalá invalidita nebo dlouhodobá pracovní neschopnost.
V rámci tohoto pojištění je pak pojišťovna povinna splatit zbylou hodnotu hypotéky nebo úvěru na bydlení (například v případě smrti) nebo po určitou dobu hradit zbylé splátky namísto klienta (například v případě ztráty zaměstnání).

Výše hypotečního úvěru

Kolik si můžete od banky půjčit, resp. v jaké výši Vám banka hypoteční úvěr schválí, závisí na kombinaci několika faktorů:

znalcem určené tržní ceny nemovitosti,
LTV, tj bankou stanoveného maximálního poměru výše úvěru k ceně nemovitosti,
příjmů a výdajů žadatele o hypoteční úvěr.
Hodnota nemovitosti je základem

Znalcům určená cena nemovitosti tvoří základ pro výpočet maximální výše hypotečního úvěru. Znalecký posudek může provést jakýkoli registrovaný soudní znalec, ne každý znalecký posudek však musí banka i akceptovat. Pokud má banka například špatnou zkušenost s daným znalcem, může požádat o vypracování nového znaleckého posudku novým znalcem. Může nastat i případ, kdy při již ověřeném znalci banka sníží hodnotu nemovitosti ve znaleckém posudku.

Banky stanovují stropy pro LTV

LTV (Loan to Value) je zkratka pro podíl výše úvěru k ceně nemovitosti. Banky mohou ze zákona poskytovat hypoteční úvěry maximálně do výše 70% hodnoty zastavené nemovitosti. Hypotéky poskytované nad 70% hodnoty nemovitosti jsou v podstatě kombinací hypotečního úvěru (70%) a spotřebního úvěru (nad 70%). V současnosti poskytují některé banky úvěry až do výše 100% ceny nemovitosti. Maximální LTV pro hypoteční úvěr je důležitým parametrem tehdy, jestliže z vlastních zdrojů neplánujete financovat alespoň 30% kupované nemovitosti.

Čím více vyděláváte, tím více si můžete půjčit

Rozdíl příjmů a výdajů žadatele (popřípadě spolužiadateľov) slouží k určení disponibilního zůstatku, tj částky, kterou můžete z pohledu banky měsíčně splácet. Na základě vypočtené disponibilní měsíční splátky a zvolené splatnosti úvěru banka vypočítá možnou maximální výši úvěru. Tento přístup lze uplatnit i tehdy, pokud ještě nemáte vybranou nemovitost a zároveň potřebuje znát cenovou úroveň, ve které se můžete při jejím hledání pohybovat. Některé banky Vám v takovém případě vystaví hypoteční certifikát (v některých bankách označován jako dekret nebo dokument) s uvedenou předběžně schválenou výší hypotečního úvěru. Samozřejmě, finální schválená výše hypotéky bude v konečném důsledku záviset nejen na Vašich finančních možností, ale také od ceny zakládané nemovitosti a bankovního stropu pro LTV.

Americké hypotéky

Americké hypotéky jsou bezúčelové úvěry zajištěné nemovitostmi. Na rozdíl od klasických hypotečních úvěrů můžete peníze z americké hypotéky využít na cokoliv, bez nutnosti dokladovat bance účel. Banky tyto typy úvěrů někdy také nazývají neúčelové úvěry, hypopôžičky, spotřební úvěry zajištěné nemovitostmi apod.

Americké hypotéky jsou poskytovány do různé výšky z hodnoty zastavené nemovitosti, s různými úroky, fixace úroků, poplatky a dobou splatnosti. Poskytneme Vám porovnání všech dostupných amerických hypoték a nalezení té nejvýhodnější výrazně zjednoduší.

Porovnání amerických hypoték

Pokud víte, kolik si potřebujete půjčit, jak dlouho chcete americkou hypotéku splácet a jakou hodnotu má nemovitost, kterou jste ochoten ve prospěch banky založit, zadejte tyto hodnoty do vyhledávacího formuláře. Během několika sekund najdeme všechny americké hypotéky, které přesně vyhovují Vašim požadavkům. Porovnat si je můžete podle úroků, fixace úrokové sazby (doby, po kterou se úrok nemění), poplatků za poskytnutí, měsíční splátky, celkového proplacení americké hypotéky a LTV (tzv. Loan to Value). LTV představuje maximální možný poměr americké hypotéky k hodnotě zastavené nemovitosti.

Naším cílem je usnadnit Vaše rozhodování, proto Vám poskytujeme jen ty nejdůležitější parametry amerických hypoték. Jejich porovnáním zjistíte, která americká hypotéka má nejlepší úročení, nejnižší poplatek za poskytnutí, měsíční splátku nebo na níž americké hypotéce přeplatíte nejméně. Pokud Vás zajímají i další informace o amerických hypotékách, viz naše další články. Mimo jiné tam najdete i podmínky pro mimořádné splátky a předčasné splacení americké hypotéky v jednotlivých bankách.

Hypotéky

Hypotéky a hypoteční úvěry jsou účelové úvěry poskytovány na investice do nemovitostí. Pokud se právě rozhodujete o koupi bytu, domu nebo pozemku na hypotéku a chcete vědět, ve které bance získáte nejvýhodnější hypoteční úvěr s nejnižším úrokem, jste na správném místě. Zorientovat se v současné nabídce desítek hypotečních úvěrů není vůbec jednoduché. Abyste nemuseli ztrácet čas hledáním aktuálních úrokových sazeb a poplatků na internetových stránkách jednotlivých bank nebo jejich osobní návštěvou, sbíráme a sestavujeme pro Vás přehledné a snadno použitelné tabulky obsahující všechny důležité parametry hypoték.

Porovnání hypotečních úvěrů

Srovnání hypoték je rychlé a jednoduché. Pro nalezení té nejlevnější hypotéky stačí, kolik si chcete půjčit a jak dlouho plánujete hypotéku splácet. Pro ještě užší výběr hypotečních úvěrů si můžete zvolit konkrétní délku fixace úrokové sazby. Jelikož výše hypotéky závisí na hodnotě kupované nemovitosti (tzv. LTV), vyplněním hodnoty bytu nebo domu zjistíte, zda hypoteční úvěr pokryje plánovanou investici do nemovitosti. Parametr LTV určuje, do jaké maximální výše z hodnoty kupované nemovitosti Vám banka peníze půjčí. Pokud je LTV 100%, tak hypotečním úvěrem můžete financovat celou kupovanou nemovitost. Pokud je LTV 70%, tak Vám banka půjčí maximálně do výše 70% z hodnoty kupované nemovitosti. LTV je důležitým parametrem pro srovnání hypoték, proto mu prosím věnujte ve výsledné tabulce dostatečnou pozornost.

Všechny hypotéky, které vyhovují vámi zadaným kritériím si můžete porovnat podle těch sloupců v tabulce, pod kterými je modrý trojúhelník. Seřazením údajů v tabulce naleznete hypotéku s nejnižší měsíční splátkou, nejlepším úrokem nebo nejmenším proplacením. Další důležité informace o hypotečních úvěrech jsou v části „Více o hypotékách“ v pravém sloupci. Texty v této sekci Vám poskytnou detailnější pohled na postup vyřízení hypotéky, poplatky spojené s hypotékou, úročení hypotečních úvěrů a fixace úrokových sazeb, podmínky bank pro předčasné splacení hypotéky a mimořádné splátky i podmínky pro přiznání hypotéky pro mladé.