Archiv pro štítek: Dejvice

V posledním období jsme na hypotečním trhu zaznamenali zajímavý jev. Několik měsíců po sobě klesaly úroky a žadatelé mohli získat mnohem levnější hypotéky. To vede mnoha klientů k otázce, zda existuje možnost změnit úrokovou sazbu za nižší i před uplynutím doby fixace?

Ze všech dostupných druhů hypotečních úvěrů se na Slovensku nejčastěji schvalují klasické produkty vázané fixací úrokové sazby. Při těchto úvěrech musí klient počítat s tím, že nastavený úrok bude na stejné období neměnný. To znamená, že během let dohodnutých mezi bankou a klientem budete platit aktuálně nastavený úrok. Avšak kvůli dlouhodobě klesajícím úrokovým sazbám oslovuje banky s požadavkem na změnu úrokových sazeb i před výročím fixace stále větší množství žadatelů. Je vůbec možné ze strany banky vyhovět takové zvláštní požadavky a co je třeba udělat pro umožnění tohoto kroku?

Vše záleží na konkrétní banky

Pokud se klient s poskytovatelem už jednou dohodli na určitých podmínkách, mezi nimiž byla i fixace úrokové sazby na stejné období, vyjednat si změnu těchto podmínek nebude pro žadatele vůbec jednoduché. I přesto, že v mnoha případech to bude boj, existuje pár dostupných možností, se kterými se dá uspět. I když se banky zvyknou ke každému klientovi postavit individuálně, ne každá z nich bude otevřena změně výše úroků před fixací. Šance vyjednat si takovou možnost je vždy závislá od metodiky konkrétní banky.

Šancí je žádost o nový úvěr

Pokud to se změnou úrokových sazeb před výročím fixace myslíte opravdu vážně, nejlepší a ve většině případů jedinou možností jak se o to pokusit je snaha získat nový úvěr, kterým vyplatíte ten starý. Ovšem pozor, nejde o žádný refinancovat, při kterém odcházíte za nižšími úroky do nové banky. O nový úvěr musíte požádat u dosavadního poskytovatele, který Vám dá šanci získat nižší úroky, jelikož při každé nové schválené hypotéce platí aktuální parametry. Má to však i své mínusy, které při předčasném vyplacení přicházejí.

Co očekávat při předčasném splacení úvěru novým úvěrů ze stejné banky?

Nevyhnete se poplatkům – Jsou to právě poplatky, které mohou prodražit hypotéku, kvůli čemuž Vás celý úvěr vyjde i tak draho. Většinou se poplatek za předčasné splacení pohybuje na úrovni 5%, což se může při vyšších hypoték vyšplhat až na několik tisíc eur.

Budete si muset půjčit více – Někteří poskytovatelé umožní klientům získat nový úvěr a předčasně splatit ten starý, ale kladou si jednu komplikovanou podmínku. Tou je nutnost půjčit si větší sumu peněz jako při původním úvěru. Tak sice klient získá nižší úroky, ale čeká ho splácení větší částky. To je zcela zbytečný krok, pokud více financí nepotřebuje.

I když existuje možnost změnit úrokové sazby ještě před uplynutím doby fixace, taková situace není standardní a banky se podle toho k ní staví. Samozřejmě, že oslovit banku s takovou netradiční požadavkem můžete a máte i šanci získat nižší úroky, ale netřeba zapomínat na náročná kritéria, které se mohou v konečném důsledku ukázat jako nevýhodné.

Slovenští žadatelé jsou známí svou orientací na vázané hypotéky s nastavenou fixací úroku, díky čemuž mají během splácení větší jistotu a nemusí čelit častým změnám úrokových sazeb. I při volbě hypotéky tohoto typu je však třeba najít správné parametry fixace, které budou vyhovovat individuálním požadavkům klienta.
Charakter každého žadatele je jiný, takže nastavení přesných podmínek při schvalování hypotečního úvěru bude více než důležité. Součástí těchto podmínek bude i samotná fixace úrokové sazby, jejíž zvolená délka by měla záviset na konkrétním typu klienta. V žádném případě nelze obecně určit, který z variant je nejideálnější, takže vzít v úvahu individualitu by měly obě smluvní strany.
účel fixace
Podstatou fixace je stanovit konkrétní výši úrokové sazby a na zvolené období ji zafixovat, tedy udělat z ní stabilní hodnotu, která se na jistý čas nesmí měnit. Možné zvýšení nebo snížení této sazby se bude moci uskutečnit až na výročí fixace, takže spíše nečekejte žádné změny. Právě tímto účelem fixace dává žadatelům jistou míru jistoty, díky které vědí, na čem momentálně jsou a nemusí se obávat výkyvů ve splácení.
Čím jsou úroky nižší, tím je výběr fixace důležitější
Vzhledem k tomu, že průměrná úroková sazba zaznamenala během loňského roku výrazný pokles, banky si dávají na nastavení vhodné fixace záležet ještě víc. Tomu přizpůsobují i ​​konkrétní podmínky spojené s její délkou a klientům tak dávají na výběr. Čím více budou úroky klesat, tím bude volba konkrétního období fixace důležitější, takže doporučujeme si vybírat ty nejvýhodnější varianty, se kterými máte možnost dostat se k levnějším úvěrům.
Možné varianty fixace v našich bankách:
1 rok – Nejkratší možné období, které si můžete zvolit. Vzhledem k tomu ho banky oceňují vyššími úroky, takže není vůbec výhodné. Kromě toho nenabízí velkou stabilitu splácení.
3 roky – 3-letá fixace patří k těm nejvyužívanějším možnostem. Klienti po ní sahají zejména kvůli nejvýhodnějším úrokem a přiměřenému období vázanosti.
5 let – 5-letá fixace je v nastavení kritérií téměř identická s 3-letou. Tento oblíbený varianta doporučují i ​​sami poskytovatelé.
7 let – 7-leté období je novinkou, se kterou přišla jako první UniCredit Bank. Přináší alternativu vůči 3 a 5-letým fixacím a její podmínky jsou nastaveny podobně.
10 let – Podobně jako při roční délce, i ta desetiletá se oceňuje vysokými sazbami. Způsobené to je příliš dlouhou vázaností na jednu úrokovou míru, kterou banky nemají rádi.
V současnosti nabízejí slovenské banky několik druhů fixace současně, takže při jednání o přesných podmínkách hypotéky se můžete s daným poskytovatelem dohodnout na té nejvýhodnější možnosti, díky které budete schopni splácet hypotéku řádně a včas. Po uplynutí nastaveného období fixace se může fixovat opět a samozřejmě s úpravami úroku, takže pak se budete vědět rozhodnout, zda Vám nové podmínky vyhovují nebo zkusíte jiné.

Každá banka poskytuje klientům hypotéku s cílem mít splaceny půjčené peníze řádně a včas podle vzájemné dohody. V mnoha případech však nastane situace, že se žadatel dostane do finanční tísně a schopnost splácet svůj závazek je ohrožena. Tehdy zůstává jediná možnost a to jednat s bankou o možnostech upravení podmínek.

Problémy s financemi jsou v dnešní době běžné a u mnoha klientů bank reálné ohrožují splácení hypotéky. Zvýšené výdaje, narození dítěte, snížení platu či ztráta zaměstnání jsou jen některé z hlavních příčin nedostatku peněz na plnění finančních závazků. Banky si však vyžadují řádné a včasné splácení, takže zpoždění splátek nebo dokonce vyhýbání se splácení nebudou nikde tolerovat. Co tedy dělat, pokud Vám chybí peníze a máte na krku hypotéku?

Důležité je komunikovat s bankou

Pokud se vytrvale hledá vhodné řešení, tak se dá vyřešit každý problém. Stejné to je i při finančních záležitostech, konkrétně při neschopnosti splácení hypotéky. I při této situaci existují adekvátní možnosti jak si pomoci, akorát je důležité začít okamžitě komunikovat s poskytovatelem a oslovit ho s požadavkem o úlevu. Na základě toho může banka přistoupit ke krokům, díky kterým budou finanční závazky dále spláceny, i když za jiných podmínek.

Možnosti jak dočasně řešit problémy se splácením:

1. Požádejte o odklad splátek – Tuto možnost banky nemají v oblibě, ale i přesto Vám za jistých okolností dokáží vyhovět. Buď se odloží jen splátka jistiny a úroky se platí dále nebo se odloží výška celé splátky. Konkrétní délka odkladu je závislá od daného věřitele, ale obvykle se tato varianta umožňuje po dobu 3 až 6 měsíců.

2. Zkuste konsolidovat – Možností je i konsolidace úvěrů, ale to se dá zrealizovat pouze v případě, že splácíte dva nebo více úvěrů současně. Díky tomuto kroku se úvěry spojí do jednoho a tím budete splácet pouze jedné bance. S tímto krokem často přichází i celkové snížení splátky, takže vyplatí se to zkusit.

3. Ptejte se na dočasné snížení splátky – Požádání o snížení měsíční splátky používaných žadateli nejvíce. Díky němu splácejí závazek nadále, jen v nižších částkách, což by jim mělo pomoci během období řešení finančních problémů.

4. Nechte úvěr na spoludlužníka – Dalším šancí jak si pomoci s úvěrem je přenechání splácení na spoludlužníka. Ten by za předpokladu, že banka bude s touto změnou souhlasit, převzal na nějaký čas odpovědnost za splácení Reálně se to využívá jen sporadicky, protože málokdo je ochoten platit závazky za druhého.

Pokud potřebujete najít vhodné řešení, které Vám pomůže se splácením hypotéky během finančně slabšího období, můžete oslovit banku s požadavkem na schválení některé z možností. Pamatujte, že tyto možnosti Vám úvěr prodlouží a prodraží, takže využívejte je opravdu jen v nutných případech.

Patří Slováci k liberálním žadatelům nebo spíše preferují konzervativní postupy? Zvolí si raději cestu za jistotou nebo se sebevědomě odváží riskovat s cílem zkusit splácet méně? Budou se při výběru produktu řídit vlastním úsudkem nebo se nechají ovlivnit vnějšími podněty? Při zodpovězení těchto otázek se dá vytvořit profil, který bude obecně charakterizovat myšlení našich žadatelů při výběru hypotéky.

Slovenská mentalita se vyznačuje jistými specifiky, které se projevují i ​​při využívání úvěrových produktů. Vzhledem k tomu se u nás „strategie“ žádosti o hypotéku odlišuje od jiných zemí, kde je myšlení hostů přece jen trochu jiné. My si nyní můžeme v krátkosti zhodnotit jak se projevuje slovenský žadatel a jak přemýšlí při výběru hypotéky.

konzervativní myšlení

Slovenská klientů bank můžeme považovat za dosti konzervativní a tato charakteristika jejich vystihuje zejména při výběru hypoúverov. Je zcela běžné, že žadatelé se přicházejícím novinkám v portfoliích přizpůsobují pomaleji a při velkých změnách v parametrech úvěru jsou dost opatrní. Z toho jasně vyplývá, že banky musí být trpělivé a počkat, dokud se nový produkt dostane do povědomí lidí a získá si důvěru klientely.

Sázíme na jistotu

V západoevropských zemích se většina žadatelů orientuje na variabilní typy hypoték, které jsou oceněny plovoucí úrokovou sazbou. To znamená, že úrok se často mění podle aktuálního vývoje a klienti si musí zvyknout na rizika spojená s kolísáním měsíční splátky. Slováci smýšlejí přesně naopak a jistota vyváženého splácení je pro ně důležitá. Proto si vybírají klasické hypotéky s fixací úrokové sazby, která na stejné období zaručí stálost.

Chybí více individuality

Pokud budeme pokračovat v hledání společných rysů chování Slovak žadatelů, určitě nás upoutá ještě jedna typická vlastnost. Tou je nízká míra individuality při výběru konkrétního produktu, s čímž se mnohdy pojí nepříliš vhodná volba. Je běžné, že Slováci si berou hypotéky bez nějaké větší přípravy. Nechce se jim zkoumat několik nabídky, nevěnují dostatečnou pozornost svým finančním možnostem a produkt si vybírají podle sympatií nebo doporučení známých. V horším případě se klienti nechají přesvědčit reklamou, která o daném produktu i tak neřekne nic podstatného. Takový přístup se sice může vyplatit, ale pokud se to nepodaří, výsledkem jsou nevhodné smluvní podmínky a zbytečné proplácení úvěru.

Možná jste se také našli v této charakteristice, jejímž cílem je přiblížit způsob myšlení slovenské klienty při žádání o hypoteční úvěr. Samozřejmě, je třeba to vnímat jen jako obecný potenciál, který vystihuje většinu, takže určitě to neplatí v každém případě. Avšak na základě dosavadních zkušeností a řízení klientů bank je jasné, že mentalita Slovenské žadatelů je svým způsobem specifická a od zahraničních klientů se dost liší.

Hned v úvodu roku přišli vybrané slovenské banky s několika zásadními změnami. Poskytovatelé se odhodlali ke změnám v nabízených produktech a žadatelům dali možnost dostat se k výhodnějším úvěrem. No a nás samozřejmě tyto novoroční změny v hypotékách zajímají.

Nový hypoteční rok již běží v plném proudu a za těch pár týdnů si klienti stihli v praxi otestovat několik novinek spojených s poskytováním hypoték. Ukázalo se, že nové změny byly veřejností oceněny s otevřenou náručí a žadatelem by měli na cestě za výhodnější hypotékou pouze pomoci. Možná jste ještě nestihli zachytit s čím konkrétním vstoupili některé banky do nového období, takže Vám přinášíme krátký přehled o všem podstatném.

Další zlevnění hypoték

UniCredit Bank – K získání klientů prostřednictvím menšího úrokového zatížení přistoupila jako první v tomto roce UniCredit Bank. Hned na začátku ledna upravila své podmínky a klienti se mohou těšit na úroky již od 1,69%. Tato sazba je však aktuální pouze u úvěrů s 3 nebo 5-letou vázaností a navíc je třeba mít úvěr pojištěný. UniCredit Bank je aktuálně jedinou slovenskou bankou, která má úroky pod 2%.

Prima banka – Pro nižší úroky hypoték se s příchodem roku 2015 rozhodla i prima banka. Jejich úroveň klesla o 0,30%, přesněji na 2,20% při 3-leté a 3,20% při 5-leté vázanosti. Se stejným přístupem se vedení banky postavilo ik hypotéce pro mladé a úrok stanovilo na 0,20%, jelikož je produkt zvýhodněný.

ČSOB – K podobnému zlevnění úroků o 0,30% jako v případě Prima banky přistoupila i ČSOB. Pokles sazby na 2,35% doprovází poskytování účelových hypoúverov s 3 a 5-letou fixací a bezúčelové produkty jsou oceněny sazbou 2,59%. Snížení úroků se týká i hypotéky pro mladé, kterou dostanete s úrokem od 0,33% při 5-leté fixací.

OTP Bank – Ve velkém se v úvodu nového roku zlevňovala iv OTP Bank, akorát se to týká pouze hypoték pro mladé. Při 3-leté vázanosti mohou mladí splácet hypotéku s úročením 0,89% a při 5-ročním nastavení fixace jim poskytnou 0,99%. Celkem lákavá může být i úroková sazba při 10-leté vázanosti, která klesla z předchozích 3,59% na 1,89%.

Na trhu už i sedmiletá fixace

Žadatelé si dosud mohli volit délku fixace úroků z několika variant. Banky jim nabízely možnost vybrat si dobu 1, 2, 3, 5 nebo 10 let. Po novém roce se udála jedna zásadní změna v portfoliu UniCredit Bank a na trh s hypotékami se dostala novinka v podobě 7-leté fixace. Banka zdůvodňuje tento krok výhodností tohoto nastavení, které má být údajně lepší alternativou než oblíbený 5-letý variant. S novou možností fixace je spojen i výhodný úrok od 1,99%, který platí i pro 2-letou fixaci.

V kalendáři máme teprve únor, ale na poli Slovenské hypoték se toho stihlo udát dost. První změny spojené se zlevněním hypoték a exkluzivní novinka v podobě 7-leté fixace se setkali s pozitivními ohlasy, takže vedení bank mohou být se změnami zcela spokojeny. Rok je ještě dlouhý a určitě nás čekají další změny, takže si počkejme na nadcházející vývoj.