Slovenští žadatelé jsou známí svou orientací na vázané hypotéky s nastavenou fixací úroku, díky čemuž mají během splácení větší jistotu a nemusí čelit častým změnám úrokových sazeb. I při volbě hypotéky tohoto typu je však třeba najít správné parametry fixace, které budou vyhovovat individuálním požadavkům klienta.
Charakter každého žadatele je jiný, takže nastavení přesných podmínek při schvalování hypotečního úvěru bude více než důležité. Součástí těchto podmínek bude i samotná fixace úrokové sazby, jejíž zvolená délka by měla záviset na konkrétním typu klienta. V žádném případě nelze obecně určit, který z variant je nejideálnější, takže vzít v úvahu individualitu by měly obě smluvní strany.
účel fixace
Podstatou fixace je stanovit konkrétní výši úrokové sazby a na zvolené období ji zafixovat, tedy udělat z ní stabilní hodnotu, která se na jistý čas nesmí měnit. Možné zvýšení nebo snížení této sazby se bude moci uskutečnit až na výročí fixace, takže spíše nečekejte žádné změny. Právě tímto účelem fixace dává žadatelům jistou míru jistoty, díky které vědí, na čem momentálně jsou a nemusí se obávat výkyvů ve splácení.
Čím jsou úroky nižší, tím je výběr fixace důležitější
Vzhledem k tomu, že průměrná úroková sazba zaznamenala během loňského roku výrazný pokles, banky si dávají na nastavení vhodné fixace záležet ještě víc. Tomu přizpůsobují i konkrétní podmínky spojené s její délkou a klientům tak dávají na výběr. Čím více budou úroky klesat, tím bude volba konkrétního období fixace důležitější, takže doporučujeme si vybírat ty nejvýhodnější varianty, se kterými máte možnost dostat se k levnějším úvěrům.
Možné varianty fixace v našich bankách:
1 rok – Nejkratší možné období, které si můžete zvolit. Vzhledem k tomu ho banky oceňují vyššími úroky, takže není vůbec výhodné. Kromě toho nenabízí velkou stabilitu splácení.
3 roky – 3-letá fixace patří k těm nejvyužívanějším možnostem. Klienti po ní sahají zejména kvůli nejvýhodnějším úrokem a přiměřenému období vázanosti.
5 let – 5-letá fixace je v nastavení kritérií téměř identická s 3-letou. Tento oblíbený varianta doporučují i sami poskytovatelé.
7 let – 7-leté období je novinkou, se kterou přišla jako první UniCredit Bank. Přináší alternativu vůči 3 a 5-letým fixacím a její podmínky jsou nastaveny podobně.
10 let – Podobně jako při roční délce, i ta desetiletá se oceňuje vysokými sazbami. Způsobené to je příliš dlouhou vázaností na jednu úrokovou míru, kterou banky nemají rádi.
V současnosti nabízejí slovenské banky několik druhů fixace současně, takže při jednání o přesných podmínkách hypotéky se můžete s daným poskytovatelem dohodnout na té nejvýhodnější možnosti, díky které budete schopni splácet hypotéku řádně a včas. Po uplynutí nastaveného období fixace se může fixovat opět a samozřejmě s úpravami úroku, takže pak se budete vědět rozhodnout, zda Vám nové podmínky vyhovují nebo zkusíte jiné.
Archiv pro štítek: byt na pronájem
Jak řešit problémy se splácením hypotéky?
Každá banka poskytuje klientům hypotéku s cílem mít splaceny půjčené peníze řádně a včas podle vzájemné dohody. V mnoha případech však nastane situace, že se žadatel dostane do finanční tísně a schopnost splácet svůj závazek je ohrožena. Tehdy zůstává jediná možnost a to jednat s bankou o možnostech upravení podmínek.
Problémy s financemi jsou v dnešní době běžné a u mnoha klientů bank reálné ohrožují splácení hypotéky. Zvýšené výdaje, narození dítěte, snížení platu či ztráta zaměstnání jsou jen některé z hlavních příčin nedostatku peněz na plnění finančních závazků. Banky si však vyžadují řádné a včasné splácení, takže zpoždění splátek nebo dokonce vyhýbání se splácení nebudou nikde tolerovat. Co tedy dělat, pokud Vám chybí peníze a máte na krku hypotéku?
Důležité je komunikovat s bankou
Pokud se vytrvale hledá vhodné řešení, tak se dá vyřešit každý problém. Stejné to je i při finančních záležitostech, konkrétně při neschopnosti splácení hypotéky. I při této situaci existují adekvátní možnosti jak si pomoci, akorát je důležité začít okamžitě komunikovat s poskytovatelem a oslovit ho s požadavkem o úlevu. Na základě toho může banka přistoupit ke krokům, díky kterým budou finanční závazky dále spláceny, i když za jiných podmínek.
Možnosti jak dočasně řešit problémy se splácením:
1. Požádejte o odklad splátek – Tuto možnost banky nemají v oblibě, ale i přesto Vám za jistých okolností dokáží vyhovět. Buď se odloží jen splátka jistiny a úroky se platí dále nebo se odloží výška celé splátky. Konkrétní délka odkladu je závislá od daného věřitele, ale obvykle se tato varianta umožňuje po dobu 3 až 6 měsíců.
2. Zkuste konsolidovat – Možností je i konsolidace úvěrů, ale to se dá zrealizovat pouze v případě, že splácíte dva nebo více úvěrů současně. Díky tomuto kroku se úvěry spojí do jednoho a tím budete splácet pouze jedné bance. S tímto krokem často přichází i celkové snížení splátky, takže vyplatí se to zkusit.
3. Ptejte se na dočasné snížení splátky – Požádání o snížení měsíční splátky používaných žadateli nejvíce. Díky němu splácejí závazek nadále, jen v nižších částkách, což by jim mělo pomoci během období řešení finančních problémů.
4. Nechte úvěr na spoludlužníka – Dalším šancí jak si pomoci s úvěrem je přenechání splácení na spoludlužníka. Ten by za předpokladu, že banka bude s touto změnou souhlasit, převzal na nějaký čas odpovědnost za splácení Reálně se to využívá jen sporadicky, protože málokdo je ochoten platit závazky za druhého.
Pokud potřebujete najít vhodné řešení, které Vám pomůže se splácením hypotéky během finančně slabšího období, můžete oslovit banku s požadavkem na schválení některé z možností. Pamatujte, že tyto možnosti Vám úvěr prodlouží a prodraží, takže využívejte je opravdu jen v nutných případech.
Víme jak myslí Slováci při žádání o hypotéku
Patří Slováci k liberálním žadatelům nebo spíše preferují konzervativní postupy? Zvolí si raději cestu za jistotou nebo se sebevědomě odváží riskovat s cílem zkusit splácet méně? Budou se při výběru produktu řídit vlastním úsudkem nebo se nechají ovlivnit vnějšími podněty? Při zodpovězení těchto otázek se dá vytvořit profil, který bude obecně charakterizovat myšlení našich žadatelů při výběru hypotéky.
Slovenská mentalita se vyznačuje jistými specifiky, které se projevují i při využívání úvěrových produktů. Vzhledem k tomu se u nás „strategie“ žádosti o hypotéku odlišuje od jiných zemí, kde je myšlení hostů přece jen trochu jiné. My si nyní můžeme v krátkosti zhodnotit jak se projevuje slovenský žadatel a jak přemýšlí při výběru hypotéky.
konzervativní myšlení
Slovenská klientů bank můžeme považovat za dosti konzervativní a tato charakteristika jejich vystihuje zejména při výběru hypoúverov. Je zcela běžné, že žadatelé se přicházejícím novinkám v portfoliích přizpůsobují pomaleji a při velkých změnách v parametrech úvěru jsou dost opatrní. Z toho jasně vyplývá, že banky musí být trpělivé a počkat, dokud se nový produkt dostane do povědomí lidí a získá si důvěru klientely.
Sázíme na jistotu
V západoevropských zemích se většina žadatelů orientuje na variabilní typy hypoték, které jsou oceněny plovoucí úrokovou sazbou. To znamená, že úrok se často mění podle aktuálního vývoje a klienti si musí zvyknout na rizika spojená s kolísáním měsíční splátky. Slováci smýšlejí přesně naopak a jistota vyváženého splácení je pro ně důležitá. Proto si vybírají klasické hypotéky s fixací úrokové sazby, která na stejné období zaručí stálost.
Chybí více individuality
Pokud budeme pokračovat v hledání společných rysů chování Slovak žadatelů, určitě nás upoutá ještě jedna typická vlastnost. Tou je nízká míra individuality při výběru konkrétního produktu, s čímž se mnohdy pojí nepříliš vhodná volba. Je běžné, že Slováci si berou hypotéky bez nějaké větší přípravy. Nechce se jim zkoumat několik nabídky, nevěnují dostatečnou pozornost svým finančním možnostem a produkt si vybírají podle sympatií nebo doporučení známých. V horším případě se klienti nechají přesvědčit reklamou, která o daném produktu i tak neřekne nic podstatného. Takový přístup se sice může vyplatit, ale pokud se to nepodaří, výsledkem jsou nevhodné smluvní podmínky a zbytečné proplácení úvěru.
Možná jste se také našli v této charakteristice, jejímž cílem je přiblížit způsob myšlení slovenské klienty při žádání o hypoteční úvěr. Samozřejmě, je třeba to vnímat jen jako obecný potenciál, který vystihuje většinu, takže určitě to neplatí v každém případě. Avšak na základě dosavadních zkušeností a řízení klientů bank je jasné, že mentalita Slovenské žadatelů je svým způsobem specifická a od zahraničních klientů se dost liší.
První letošní novinky v hypotékách
Hned v úvodu roku přišli vybrané slovenské banky s několika zásadními změnami. Poskytovatelé se odhodlali ke změnám v nabízených produktech a žadatelům dali možnost dostat se k výhodnějším úvěrem. No a nás samozřejmě tyto novoroční změny v hypotékách zajímají.
Nový hypoteční rok již běží v plném proudu a za těch pár týdnů si klienti stihli v praxi otestovat několik novinek spojených s poskytováním hypoték. Ukázalo se, že nové změny byly veřejností oceněny s otevřenou náručí a žadatelem by měli na cestě za výhodnější hypotékou pouze pomoci. Možná jste ještě nestihli zachytit s čím konkrétním vstoupili některé banky do nového období, takže Vám přinášíme krátký přehled o všem podstatném.
Další zlevnění hypoték
UniCredit Bank – K získání klientů prostřednictvím menšího úrokového zatížení přistoupila jako první v tomto roce UniCredit Bank. Hned na začátku ledna upravila své podmínky a klienti se mohou těšit na úroky již od 1,69%. Tato sazba je však aktuální pouze u úvěrů s 3 nebo 5-letou vázaností a navíc je třeba mít úvěr pojištěný. UniCredit Bank je aktuálně jedinou slovenskou bankou, která má úroky pod 2%.
Prima banka – Pro nižší úroky hypoték se s příchodem roku 2015 rozhodla i prima banka. Jejich úroveň klesla o 0,30%, přesněji na 2,20% při 3-leté a 3,20% při 5-leté vázanosti. Se stejným přístupem se vedení banky postavilo ik hypotéce pro mladé a úrok stanovilo na 0,20%, jelikož je produkt zvýhodněný.
ČSOB – K podobnému zlevnění úroků o 0,30% jako v případě Prima banky přistoupila i ČSOB. Pokles sazby na 2,35% doprovází poskytování účelových hypoúverov s 3 a 5-letou fixací a bezúčelové produkty jsou oceněny sazbou 2,59%. Snížení úroků se týká i hypotéky pro mladé, kterou dostanete s úrokem od 0,33% při 5-leté fixací.
OTP Bank – Ve velkém se v úvodu nového roku zlevňovala iv OTP Bank, akorát se to týká pouze hypoték pro mladé. Při 3-leté vázanosti mohou mladí splácet hypotéku s úročením 0,89% a při 5-ročním nastavení fixace jim poskytnou 0,99%. Celkem lákavá může být i úroková sazba při 10-leté vázanosti, která klesla z předchozích 3,59% na 1,89%.
Na trhu už i sedmiletá fixace
Žadatelé si dosud mohli volit délku fixace úroků z několika variant. Banky jim nabízely možnost vybrat si dobu 1, 2, 3, 5 nebo 10 let. Po novém roce se udála jedna zásadní změna v portfoliu UniCredit Bank a na trh s hypotékami se dostala novinka v podobě 7-leté fixace. Banka zdůvodňuje tento krok výhodností tohoto nastavení, které má být údajně lepší alternativou než oblíbený 5-letý variant. S novou možností fixace je spojen i výhodný úrok od 1,99%, který platí i pro 2-letou fixaci.
V kalendáři máme teprve únor, ale na poli Slovenské hypoték se toho stihlo udát dost. První změny spojené se zlevněním hypoték a exkluzivní novinka v podobě 7-leté fixace se setkali s pozitivními ohlasy, takže vedení bank mohou být se změnami zcela spokojeny. Rok je ještě dlouhý a určitě nás čekají další změny, takže si počkejme na nadcházející vývoj.
Pro lepší podmínky hypotéky můžete něco udělat
Nabízené podmínky hypoték nejsou obecně závazné a slouží spíše k orientaci pro žadatele. Samozřejmě, že pokud přijdete do banky s žádostí, nečekejte velké rozdíly, ale konkrétní parametry Vám nastaví vždy individuálně. Nejlepší na tom je, že před podáním žádosti můžete udělat několik kroků vedoucích k výhodnější hypotéce.
Banky si při posuzování klientovy žádosti o hypoúver dají pořádně záležet a nenechají nic náhodě. Než Vám budou ochotni poskytnout finanční prostředky, přezkoumají Vaše aktuální finanční „zdraví“ a nezapomenou si zkontrolovat ani finanční minulost spojenou se splácením úvěrů a dalších jiných závazků. Pokud se však dobře připravíte předem, do banky půjdete žádat o úvěr s mnohem větší šancí na získání výhodnějších podmínek.
Co zkusit udělat pro levnější hypotéku:
Aktuální úvěry splácejte včas
Pokud iv současnosti splácíte nějaký úvěr a chystáte se požádat o další, doporučujeme splácet všechny aktuální závazky řádně a včas. To může být jeden z hlavních faktorů, podle kterého se bude rozhodovat o Vaší žádosti. Zpoždění se splátkami přináší záznam v úvěrem registru, což se hned promítne do skeptického nebo až zamítavého postoje banky.
Pozor na nevyužívané účty
Celkem často se stane, že klient si nechá v bance otevřený účet, který nevyužívá a postupně se stav na něm dostane do mínusu. Banka nezapomíná ani takové účty a při žádosti to bude samozřejmě brát v úvahu. Před podáním žádosti byste si měli udělat pořádek ve všech vedených účtech, ať to zbytečně negativně neovlivňuje poskytnutí hypotéky.
Neřešte povolené přečerpání
Pokud Vám i banka udělila nějaký limit povoleného přečerpání prostředků na účtu, před požadováním o hypotéku tento benefit nevyužívejte. Jakmile budete v minusu, banka vás pokládá za dlužníka a tím pádem se k Vám tak i bude chovat při schvalování hypotéky.
Zbavte se dluhů a exekucí
Pokud máte dluhy v pojišťovně, na daních nebo je na Vás dokonce uvalena exekuce, jednání o poskytnutí úvěru může být velkým bojem. Pokud Vám i banka vyhoví, nastavené podmínky nebudou velmi výhodné, což Vám při dalších dluzích může způsobit pouze problémy.
Vyberte si i vhodnou dobu
Jelikož banky zkoumají příjmy za poslední 3 měsíce, žádost o hypotéku si můžete naplánovat na období finančních odměn v práci. Tím budete mít na potvrzení vyšší příjem, což automaticky zvýší Vaši bonitu, takže vhodná doba může sehrát klíčovou roli.
Význam důkladné přípravy na požádání o hypotéku je jasný. Poskytovateli se představíte v lepším světle a při žádání o finance s Vámi budou jednat jako se serióznějším klientem. S tím se pojí i menší riziko platební neschopnosti, s čímž souvisí ochota banky dohodnout se na lepších podmínkách vedoucích k levnější hypotéce. Pokud tedy chystáte požádat některou z bank o hypotéku, nejvyšší čas něco udělat pro lepší podmínky.
Jaké jsou předpoklady vývoje úrokových sazeb hypoték?
Ve světě hypoték se s nadšením očekává jak bude probíhat dění na trhu v roce 2015 a nejvíce zájmu si získávají právě úrokové sazby. Ty budou předmětem různých analýz, studií a předpokladů a jejich vývoj bude ostře sledován pro zajímavý loni.
Události na slovenském hypotečním trhu byly v minulém roce doprovázeno výrazným poklesem průměrné úrokové sazby. Ta začala prudce klesat již na jaře a tento trend v podstatě pokračoval během celého roku. Místy to vypadalo, že poskytovatelé soutěží o nejnižší sazbu a těžit z toho mohli hlavně žadatelé. Úroky se snižovaly, hypotéky byly levnější a žádostí o úvěr přibývalo. Díky tomu byl rok 2014 hodnocen jako vynikající.
Některé z faktů o hypotékách za rok 2014:
– Průměrná sazba hypoték klesla poprvé pod úroveň 3%
– V listopadu byla průměrná sazba pouze 2,77% s meziročním poklesem téměř 1%
– Prime rate sazba byla u některých poskytovatelů i pod 2%
– Průměrná výše poskytnutých hypoték stoupla nad 50 000 €
– Prudce narostl počet refinancovaných úvěrů, jejich podíl přesahoval 40%
Co říkají předpoklady do tohoto roku?
Mnozí z nás chtějí vědět jak se bude pohybovat průměrná úroková sazba hypoték během tohoto roku. Přesný vývoj se dá odhadnout jen velmi těžko, jelikož trh bývá nevyzpytatelný a různé vnější události mohou jakkoliv ovlivnit poskytování hypoték. Začátkem roku však přišly první předpoklady a různé odborné analýzy, které se shodují v podobném scénáři, jakého jsme byli svědky během posledních měsíců. Úroky více Slovenská bank by měly opět poklesnout, což sníží průměrnou sazbu. Už na přelomu let jsme zaznamenali první změny u některých poskytovatelů a vidět, že banky chtějí nadále půjčovat ve velkém.
Bude pokračovat rychlý růst?
Počet schválených hypoték na Slovensku byl v roce 2014 velmi vysoký a toto číslo by vzhledem k předpokládaný scénář mělo stoupat i nadále. Jedním z nejsilnějších měsíců byl například listopad, během něhož bylo údajně prostřednictvím hypoték poskytnutých až 424 milionů eur. Předpovědi analytiků se shodují, že letos již nebudeme svědky takového vysokého růstu, ale banky by meziročně měly zůstat v plusových číslech. Už koncem roku však bylo cítit mírné zpomalování a otázkou je, jak ovlivní statistiky poskytování hypoték nová doporučení Národní Banky Slovenska (NBS), která přišla s přísnějšími opatřeními při poskytování hypoúverov.
Nižší úroky hypotéky přinášejí klientům možnost získat levnější hypotéku, což jim může přinést celkovou úsporu ve stovkách eur. Druhou možností je, že si díky levnějšímu produktu půjčí více a pořídí si lepší bydlení než měli v plánu. Každopádně, pokles úroků je přínosem i pro banky, jelikož jim dává možnost poskytnout více úvěrů, takže na základě předpokladů dalšího snižování úroků to vypadá na slibný rok pro všechny.
Zlevňování hypoték přerušil mírný nárůst úroků
Hodnoty úrokových sazeb překonávaly rekordy několik měsíců po sobě. Klienti tak měli možnost získat levnější hypotéky a využít příležitost k výhodnější financování bydlení. Podle několika analýz bude trend poklesu úroků probíhat nadále, akorát nedávno přišlo krátké přerušení rekordní série a průměrná úroková sazba vzrostla.
Po delším období zlevňování hypoték způsobeného snižováním úroků jsme byli svědky první změny. Několik Slovenská bank se zavázalo na mírné zvýšení, což upravilo celkovou hodnotu průměrné úrokové sazby směrem nahoru. To se událo poprvé po několika měsících a výsledkem jsou o něco dražší úvěry. Změna je však minimální a spíše jde o obrat ve statistikách jako reálné zdražování citelné v peněženkách klientů.
Osudným měsícem byl červenec
Měsícem, během kterého došlo k prvnímu zvýšení průměrné úrokové sazby po delším čase, byl červenec. Pro letní období je typické, že úroky hypoték zaznamenají stoupající tendenci a jinak tomu nebylo ani letos. Způsobené to je zejména běžnou sezónní přestávkou, kdy banky odpočívají a zároveň se připravují na nové podzimní kampaně. Právě proto se dlouhodobá série poklesu úroků na hypotékách zastavila právě v červenci.
Zvýšení o 0,14%
S aktuálními informacemi o mírném zvýšení úroků na hypotékách v červenci přišla Národní banka Slovenska (NBS). Podle jejího zjištění dosáhla červencová průměrná sazba hodnotu 2,56%, z čehož vyplývá meziměsíční zvýšení o 0,14%. Ve srovnání s posledním zvýšením o 0,5% je to minimální rozdíl a proto je zbytečné hovořit o nějakém výrazném zdražování, které by klientům dramaticky zvýšilo náklady na splácení.
Objem úvěrů téměř půl miliardy eur
I přes mírnému zvýšení úroků byl zájem o hypotéky opět dost vysoký a Slovenské klienti si půjčili obrovské množství finančních prostředků. Údaje NBS hovoří o objemu 493,9 mil. €, což je slušné číslo a ve srovnání s předchozími měsíci to potvrzuje pokračující vysoká poptávka Slováků po hypoúveroch.
Další zlevnění ještě přijde
I když průměrná úroková sazba v červenci stoupla, toto zvýšení bylo mírné, takže zákazníci žádající o hypotéky ho nijak výrazně nemohli pocítit. Jak jsme výše zmínili, analytici předpovídají téměř se stoprocentní jistotou další snižování úroků, které by mělo přijít už tento podzim, takže čas levných hypoték se ještě neskončil.
Červencové zvýšení úroků nesignalizuje žádnou změnu v trendu levných hypoték a klienti mohou nadále žádat o úvěry s výhodnými podmínkami dle výběru banky. NBS přijde brzy s novou statistikou za měsíc srpen a možná už v ní najdeme pozitivní zprávy o snižování, což by mělo potvrdit očekávání dalšího zlevňování. Nesmíme však zapomínat, že snižování úroků nemůže trvat věčně, proto by zájemci o hypotéku neměli čekat a měli by využít toto příznivé období.
Úroky hypoték zaostávají za evropským průměrem
Rekordní pokles průměrných úroků, extra nízké prime rate sazby ve vybraných bankách a rostoucí objem poskytnutých hypoték. Na základě toho bychom řekli, že slovenské hypotéky jsou zcela levné a žádat by o nich chtěli i zahraniční klienti. Opak je pravdou, protože Slovensko patří k zemím, ve kterých si za hypoúvěry zaplatíme poměrně více než v jiných evropských zemích.
I když v posledních měsících nám banky nabízejí stále levnější hypotéky, což způsobuje dlouhodobé snižování úrokových sazeb, za vyspělejšími evropskými zeměmi máme stále co dohánět. Slovensko má totiž ve srovnání s členy EU dražší úvěry a jejich úrokové sazby by musely výrazně klesnout, abychom mohli patřit k lídrům v této oblasti. Přesto je třeba uznat, že za poměrně krátké období jsme dokázali poskočit a doháníme evropský průměr.
První hypotéky měli úroky nad 10%
Slovenské banky začaly s poskytováním hypoték jen před několika lety. První žadatelé si možná pamatují úroky pohybující se ještě na úrovni kolem 13%. Slovensko bylo jednoznačně na konci žebříčku zemí EU, který sestavovány na základě výše úroků. Netrvalo dlouho a naše sazby začaly v závislosti na dění na zahraničních trzích klesat a již v roce 2011 si klienti vybírali produkty s úroky 5%.
Slovenské úvěry již nejsou nejdražší
V současnosti je situace s našimi hypotékami úplně jiná a už dávno nejsme zemí, která by nabízela obyvatelům ty nejdražší hypotéky. Po několikaměsíčním nepřetržitém poklesu úroků jsme udělali dost velký skok a dnes patříme na vyšší pozice než tomu bylo dříve. Dříve jsme předběhli sousedů z Maďarska či Polska a po nejnovějším nabízíme levnější hypotéky jako například Italové nebo Nizozemci.
Blížíme se k průměru EU
O pokroku, který slovenské hypoúvěry zaznamenali, hovoří zejména rychlý pokles průměrné úrokové sazby. Rozdíl mezi průměrem EU a tím slovenskými se výrazně snížil a pomalu se přibližujeme k jeho hodnotě. Například srpnové údaje poukazovali na rozdíl jen 0,14%, což sice není zanedbatelné, ale ve srovnání s minulými lety se jedná o minimální hodnotu. Pro srovnání, naše průměrná úroková sazba dosahovala v zmiňovaném měsíci 2,42%, zatímco průměr EU byl 2,28%.
Nejlevnější v německy mluvících zemích
Pokud by se hypotéky v německy mluvících zemích co jen mírně zdražily, pak bychom byli k evropskému průměru ještě blíž. Právě Německo a Rakousko nabízejí momentálně nejlevnější hypoteční úvěry a většinu z nich získáte s úrokem pod 2%. Pokud zůstaneme při srpnových statistikách, tak právě v tomto období byla rakouská průměrná úroková sazba pouze 1,78% a v Německu se dostaly na hodnotu 1,95%. Trojici zemí s nejlevnějšími úvěry uzavíralo Finsko, kde se průměrný úrok ocitl přesně na 2%.
I když předpoklady analytiků upozorňují na postupné zdražování hypoték, které by mělo nastat již v druhé polovině příštího roku, do té doby je dostatek prostoru pro další snižování úroků v našich bankách. Silným obdobím by mohl být aktuálně probíhající závěrečný kvartál, který přinese různé vánoční kampaně a tím pádem by úroky mohly opět klesnout. Mírně zaostávání za evropským průměrem může být zároveň výzvou pro slovenské banky, takže uvidíme, co přinese nejbližší vývoj.
Čekání na další zlevnění hypoték se nemusí vyplatit
Rekordní pokles průměrné úrokové sazby, stoupající objem poskytnutých úvěrů či prime rate sazby pod 2%. Co víc můžeme od vývoje na hypotrhu chtít, když úroky nemají kam klesat a zájem o levné hypotéky dosáhl vrcholu. Někteří lidé jsou však stále přesvědčeni, že zlevňování ještě neodzvonilo a se žádostí o úvěr čekají na lepší období. Nebude však takový krok zbytečně promarněnou šancí?
Poslední měsíce na hypotečním trhu se nesly ve znamení nových rekordů. Tím největším byl neustálý pokles úrokových sazeb, který ovlivnil celý trh a výraznou měrou se postaral o boom spojený se zlevňováním úvěrů. Jelikož rekordní hodnoty úroků jsme zaznamenávali v každém čtvrtletí, žadatelé si začali zvykat na levné hypotéky a dnes je považují za běžné. Proto mnozí očekávají, že takový vývoj bude pokračovat i nadále, ale opak je pravdou. Jednou se dění na trhu musí otočit a úrokové sazby začnou stoupat. A těch, kteří se žádostí čekají kvůli víře v další zlevňování chceme upozornit, že informace o blížícím se zdražování nejsou jen obyčejné zvěsti.
Situace na trhu se změní
Po dlouhodobějším zlevňování hypoték je pochopitelné, že zákazníci bank si přejí, aby tento vývoj pokračoval nadále. Přece jen, nižší úroky je více motivovaly ke koupi nemovitosti, což také podporovalo i prodej realit. Hodnoty však dosáhly na dno a už jen těžko by mohly výrazněji klesat, takže teď nás čeká změna a hypotéky se začnou postupně zdražovat. To je jistě dostatečnou výzvu pro čekající žadatele, aby dále neváhaly a žádali o úvěr, dokud ještě existuje možnost využít extra nízké úroky.
Zdražování přijde již příští rok
Blížící se zdražování hypoték není žádným tajemstvím a o jeho příchodu se říká otevřeně. První informace přišly z USA a Anglie, kde už proběhly nějaké změny a některé banky již schvalují hypoúvery s vyššími úroky. Na základě globalizace ekonomického trhu čeká tento vývoj i eurozónu včetně Slovenska. Analytici upozorňují, že citelné zvyšování úrokových sazeb můžeme očekávat již v příštím roce a přesněji se odhaduje jeho druhá polovina.
ECB ještě podrží úroky na nižší úrovni
Radikální a neočekávané zvýšení úrokových sazeb by zasáhlo klidný vývoj na trzích, takže zájem bank o pomalý proces zdražování je opodstatněný. Takový přístup bude účinný nejen pro ochranu ekonomiky, ale také pro žadatele, kteří by rychlé zdražování nepřijali velmi dobře. I proto je snaha Evropské centrální banky (ECB) o udržení nižších úroků v nejbližším období pochopitelná a její opatření vedou ke splnění tohoto cíle. V praxi to znamená, že ECB udělá několik kroků k tomu, abychom minimálně do poloviny roku 2016 nezaznamenali žádné výrazné zdražování hypoték.
Zdá se, že příznivé období levných hypoték se pomalu chýlí ke svému závěru a postupně se začneme připravovat na dražší úvěry. Jelikož začaly stoupat také ceny bytů v našich městech, žadatelé by měli využít poslední možnosti na získání laciné hypotéky a zajistit si tak výhodnější financování bydlení, dokud ještě není pozdě. Čekat se v tomto případě nemusí vyplatit a reálné byste mohli na financování předělat i dvojnásobně. Jednak tím, že hodnoty realit budou stoupat a také kvůli tomu, že přeplatíte i na splácení hypotéky.
Hypotéku pro mladé může získat více žadatelů
Neustálé změny na hypotečním trhu, souvisí s několika faktory. Jedním z nich je i pravidelná úprava podmínek pro získání hypotéky pro mladé, která je speciálním bankovním produktům určeným na financování bydlení pro mladé lidi. Protože tento typ úvěru je permanentně vyhledávaný početnou skupinou žadatelů, my Vás každé tři měsíce informujeme o změnách v jeho poskytování.
Při sledování aktuálního vývoje na slovenském hypotečním trhu se již tradičně stáváme svědky změn v podmínkách některých produktů. Mezi ně patří i zmíněná hypotéka pro mladé, která je stabilním typem úvěru s neměnnými podmínkami, ale jedna z nich se s příchodem každého nového kvartálu mění. Tou podmínkou je samotná příjmová hranice nastavena jako finanční strop, podle kterého se může určit, zda má zákazník právo získat tuto státem dotovanou hypotéku. Jelikož nám nedávno odstartoval poslední kvartál v roce, nás čeká nová výška této hranice, která je již několik dní aktuální.
Po červencovém poklesu přichází zvýšení
Vývoj kolem příjmové hranice pro získání zvýhodněné hypotéky je dlouhodobě proměnlivý. Zatímco 1.dubna jsme vstupovali do druhého letošního kvartálu s novou hranicí 1193,40 €, což byl nárůst o více než 100 €, začátkem července přišel výrazný pokles. Horní hranice se snížila skoro o 100 € na 1090,70 € a její hodnota byla téměř stejná jako na začátku roku. Kolísavý trend tohoto vývoje pokračuje nadále a poslední tři měsíce se budou po půlroce opět nést ve znamení zvýšeného finančního stropu.
Nárůst o téměř 50 €
Mnozí analytici trpělivě čekali na výslednou hodnotu příjmové hranice v posledním čtvrtletí. Řada z nich se shodovalo, že právě během posledních tří měsíců by mohla být hranice celkově nejvyšší v roce. Tento předpoklad byl zpochybněn již krátce před 1. říjnem, kdy na veřejnost přišly první oficiální informace o aktuální změně. Tou je nárůst „jen“ o 49,40 €, čímž se výsledná horní hranice posouvá na úroveň 1140,10 €. Celkovou hodnotu stropu z druhého kvartálu to v žádném případě nepřesáhlo, ale samotné zvýšení je pro mnohé žadatele dobrou zprávou.
K hypotéce se dostane více žadatelů
Je samozřejmé, že pokud se zvýší příjmová hranice, naroste i počet žadatelů s šancí získat tento zvýhodněný úvěr. Jinak tomu není ani nyní a nárůst o necelých 50 € znamená, že počet oprávněných žadatelů po celém Slovensku stoupne o několik stovek. Pokud se jedná o páry, které budou žádat o hypotéku společně, pro ně je strop nastaven na dvojnásobek, tedy 2280,20 €. V jejich případě tak šance na financování bydlení podpořené státem roste ještě víc.
Víme, že příjmová hranice pro získání hypotéky pro mladé podléhá pravidelné změně, takže brzy nás čeká další úprava. Hned s příchodem nového roku se zavede nová částka, která bude opět vyplývat z vývoje průměrné mzdy v našem národním hospodářství a nám jen zbývá počkat, zda přijde pokles nebo další zvýšení. Do té doby mají mladí zákazníci bank splňující současná kritéria příležitost využít tento produkt a udělat ho součástí financování bydlení.