Archiv pro štítek: byt na pronájem

Splácení hypoúvěru je dost velkým závazkem, na základě čeho je třeba vybrat si správný produkt u správného poskytovatele. Díky tomu se Vám podaří získat výhodný program, se kterým máte možnost ušetřit nějaké peníze. Nicméně při výběru vhodného úvěru nestačí dívat pouze na výši úroků.

Mnoho žadatelů se orientuje na hypotéky, při kterých budou platit co nejméně. S cílem ušetřit peníze se obracejí na banky a žádají je o schválení hypotéky oceněné nejnižším úrokem. Takový postoj je samozřejmě přirozený, akorát že výše nabízené úrokové sazby není ani zdaleka jediné kritérium, od kterého záleží výhodnost některého z produktů.
V Británii se chystá zdražování hypoték
Při výběru nejlevnější hypotéky je třeba zkoumat několik faktorů
Vyhledávání nejnižších úroků

Každý hypoteční specialista Vás dokáže upozornit, že nejnižší úroky hned neznamenají nejlevnější úvěr. Pokud to i platí, jde jen o výjimečné případy, protože při nejnižších sazbách si banky mohou upravovat ostatní kritéria, například dobu splatnosti nebo fixaci úrokové sazby. Pro klienty je tak mnohdy výhodnější dostat se k úvěru s vyššími úroky, které však v konečném důsledku nejsou překážkou k získání levnější hypotéky.

Hypotéka bez dokládání účelu použití peněz – Americká hypotéka
Volba fixace
Od samotné fixace závisí hodně, protože každý varianta fixace může přinášet jinou hodnotu úroku. Při výročí fixace přichází k dalšímu období, na které se předem schválí nová výše úroku a ta může stoupnout i klesnout. Jelikož je takových fixací během splácení několik, dochází k několika změnám ve výši úroku, což se promítne i do celkové výhodnosti úvěru pro žadatele.
Důležitost poměru LTV
Důležitou roli při hledání správného produktu sehrává i poměr LTV, tedy poměr výšky hypotéky k celkové pořizovací ceně nemovitosti. Toto kritérium dokonce ovlivňuje i nastavení úrokové sazby, takže celkový podíl finančních zdrojů získaných z hypotéky si třeba důkladně promyslet. Ideální výška LTV závisí na individuálních podmínkách, ale obecně se doporučuje využít hypotéku na 70-80% ceny nemovitosti.
Ve hře jsou i doplňkové služby
Dalším příkladem proč nemusí být hypotéka s nejnižším úrokem nejlevnějším jsou doplňkové služby. Banka je ochotna jednat o slevě na úrocích, ale na oplátku od zákazníka vyžaduje využívání nějaké doplňkové služby. Může jít o uzavření pojištění, vedení účtu v bance nebo cokoli jiného. Podstatné je, že za snížení úroků se musíte zavázat k využívání nějaké služby a to se v konečném důsledku odrazí i na celkových nákladech.

I když reklamy ohlašují nejnižší úroky jako cestu k nejlevnější hypotéce, neplatí to vždy. Rozumný zákazník si zváží několik kritérií, které mají přímý vliv na celkové náklady za úvěr. Na základě toho si bude moci vybrat lépe a v konečném důsledku ocení, že nevsadil pouze na výši úrokových sazeb.

Hypotéka pro mladé je nejvýhodnější hypoteční produkt, jaký se nachází v portfoliích Slovenské finančních institucí. Výhodným ho dělají přesně nastavené podmínky, jejichž součástí je garance státní bonifikace a dalších benefitů. Právě díky tomu mají žadatelé možnost financovat své bydlení mnohem výhodnější.

Hypotéku pro mladé najdeme v každé české bance, takže klienti mají dostatečný prostor na výběr poskytovatele. Podmínky úvěru se náramně podobají bez ohledu na výběr banky, protože produkty se schvalují stejnou státní bonusy. To znamená, že k hypotéce dostanete několikaprocentní bonus, který je platný na jistý čas a do určité částky. Tyto benefity jsou stabilní součástí těchto hypoték, ale přece se mezi nimi najde pohyblivý parametr. Tím je příjmový strop, jehož výše se pravidelně mění, na základě čeho se rozšiřuje nebo zužuje okruh žadatelů oprávněných získat finance tímto způsobem.

Jen pro mladé, kteří splňují limit

Už z názvu hypotéky je nám jasné, že tento typ produktu je určen pouze přesně cílené skupině žadatelů. Ní jsou právě mladí lidé ve věku do 35 let, kterým přijde financování nemovitosti prostřednictvím laciné hypotéky určitě vhod. Nicméně samotný věk není jediným kritériem, od kterého záleží získání tohoto speciálního produktu. Stejně důležitou podmínkou je splnění příjmové hranice, která dává bankám možnost schválit úvěr jen vyhrazené skupině žadatelů spadající do tohoto okruhu.

Nová výška stropu

Do zmíněného okruhu úspěšných žadatelů se mohou dostat všichni mladí lidé ve věku do 35 let, jejichž příjem nepřekračuje povolený limit. Ten má jen několik dní stanovenou novou hranici, která vstoupila v platnost od středy 1.dubna. V novém období se bude výše měsíčního výdělku schvalující získat tuto hypotéku limitovat na částku 1193,40 €. Pokud žadatel vydělá více, nárok na poskytnutí hypotéky pro mladé automaticky ztrácí. Vyřešit se to dá jen v případě, že o úvěr požádá dvojice, která má právo na dvojnásobek částky, tedy 2386,80 €. Při žádání dvojicí se neposuzuje příjem osob jednotlivě, takže příjem jednoho z páru může překročit 1193,40 €, pokud dvojice nepřekročí maximální strop 2386,80 €.

Změny probíhají kvartální

Stanovení nového příjmového stropu není nic neobvyklého, vždyť takové změny se dějí v pravidelných čtvrtletních intervalech. Právě 1.dubna odstartoval druhý kvartál v roce, takže s ním přichází i úprava v hypotéce pro mladé. Jelikož se tento příjmový strop vypočítává z průměrné české mzdy, která se neustále mění, pohyb jeho výsledné cifry je pochopitelný.

Pro mladé Slováky, kteří se snaží získat co nejvýhodnější hypotéku, existuje možnost obrátit se na kteroukoli banku s žádostí o úvěr pro mladé. Tu využívá pravidelně mnoho klientů bank a v začínajícím druhém čtvrtletí se jejich počet výrazně zvýší, protože nová tříměsíční příjmová hranice vzrostla až o 105 €. To umožní získat tento speciální produkt mnohem širšímu spektru mladých lidí, kteří potřebují financovat své bydlení právě prostřednictvím bankovních služeb.

Smlouva se stává závazným dokumentem při každé formě obchodního vztahu a její znění bude směrodatné během jeho celého trvání. Stejně to platí i při schvalování hypotečního úvěru, které se potvrdí právě podpisem smlouvy mezi žadatelem a bankou. Z toho vyplývá, že znát všechny detaily smlouvy je více než nutné.

Podle statistik jsou slovenský žadatelé o hypotéky méně obezřetní jako například v sousedním Česku. Jejich zájem o seznámení se se všemi podrobnostmi smlouvy není tak vysoký jako je tomu v jiných zemích. To se však často ukazuje jako problém, protože při jistých bankovních úkonech se klienti dostávají do pozice, ve které nerozumí postupu bank. V konečném důsledku z toho vznikají nesrovnalosti a část žadatelů se může dostat i do finančních potíží.

Nepodceňujte žádný detail

Neméně důležité je přikládat důraz každému jednomu bodu ve smlouvě. I když se Vám na první pohled zdá, že některá část není vůbec směrodatná a nemůže ovlivnit samotný průběh splácení, doporučujeme věnovat pozornost všemu. Podcenění již vyšlo draho více zákazníků, takže bude dobře se tomu vyhnout prostřednictvím obezřetného přístupu.

U některých bodech zbystřete

I když žádná smlouva o poskytnutí hypotéky není napsána ve stylu, že něco je velmi důležité a něco vůbec ne, přece jen existuje několik bodů, které vyžadují více pozornosti. Jedná se zejména o nastavení samotných parametrů, které určují délku a formu splácení.

Základ hypoteční smlouvy tvoří:

– Úvod nebo preambule
– Výška a účel hypotéky
– Forma čerpání úvěru
– Závazky vůči bance
– Způsob splácení
– Ručení nebo zajištění
– Případné pojištění úvěru
– Práva a povinnosti smluvních stran
– Závěrečná ustanovení

Zvýšenou pozornost věnujte:

– Nastavení úroku a jeho fixace
– Způsobu čerpání financí
– Celkovému období splácení
– Bodem věnujícím se ručení

Terminologie bankovních pracovníků může být pro laiky často komplikovaná, z čehož mohou vznikat nejasnosti. Důležité je, aby se klient nebál zeptat na všechny nesrovnalosti a podrobně se informoval o každém kroku, kterému nerozumí. Na takový postup má plné právo, takže příslušný pracovník ho nemůže v žádném případě odbýt.

Po smrti majitele jakékoliv nemovitosti dochází k procesu dědění. Při tomto úkonu se však často naskytnou různé překážky, které přímo ovlivňují jeho průběh a jedním z nich jsou i dluhy, které automaticky přecházejí na dědice. To se samozřejmě týká i nesplacených hypoúverov, které zatěžují předmět dědictví, tedy nemovitost.

Podle různých statistik u nás nastává situace s děděním nemovitosti zatížené nesplacenou hypotékou často. Slovenský právní řád určuje dědiců hned po smrti zůstavitele, i když právoplatně se stává majetek zděděným až po udělení osvědčení vydaného soudem a zápisu na katastru. Právě do tohoto období existuje stále šance najít řešení jak se dlouhém vyhnout.
Odmítnutím dluhů se vzdáváte nemovitosti
Při dědění nemovitosti zatížené nesplaceným hypoúverom jsou dědicové postaveni do složité situace. Na jedné straně mohou získat nemovitý majetek, ale na druhé jsou nuceni převzít na sebe všechny dluhy uvalené na předmětnou nemovitost. Naše legislativa neumožňuje získat dědictví a neplatit případné dluhy, takže s povinností splatit závazky třeba předem počítat. Stále se však najde pár právní akceptovaných způsobů, které dokáží situaci změnit.

Jaké máte možnosti v případě zdědění zadlužené nemovitosti?
Požádejte o pozastavení úročení – Během průběhu dědického řízení Vám banka nesmí účtovat úroky, takže nějaký čas po smrti zůstavitele budete osvobozeni od splácení dluhů. Avšak jakmile se dědické řízení uzavře a budete označení za právoplatného dědice, vzniká Vám povinnost splácet řádně a včas, samozřejmě v případě přijetí dědictví.
Zjistěte, zda existuje spoludlužník – Pro vyřešení situace je důležité ověřit si, zda má schválena hypotéka i spoludlužníka. V takovém případě přechází povinnost splácet závazky právě na něj, takže dědic se financování dluhů vyhne.
Dluhy mohou probrat i příbuzní – Banka poskytuje možnost uzavřít dohodu o převzetí odpovědnosti za hypotéku příbuznými. Tento případ je však ojedinělý, protože ochotu splácet dluhy a nezískat nemovitost má minimum lidí.
Výhrou je pojištění pro případ smrti
Při každé schválené hypotéce by bylo ideální uzavřít pojištění úvěru pro případ smrti. Pokud dlužník zemře, všechny závazky na sebe přebírá banka, takže se získáním dědictví se nebude spojovat splácení dluhů. To je přímo ideální možnost jak mohou dědicové přijít k majetku a nebýt konfrontováni s nedořešená dluhy.
I když mnoho možností jak čelit dlouhém na předmětu dědictví Vám nezbývá, můžete se alespoň pokusit o některé z představených řešení. Díky jejich aplikování v praxi se může situace vyvinout ve Váš prospěch a nakonec si docela dobře s touto situací dokážete poradit.

V posledním období jsme na hypotečním trhu zaznamenali zajímavý jev. Několik měsíců po sobě klesaly úroky a žadatelé mohli získat mnohem levnější hypotéky. To vede mnoha klientů k otázce, zda existuje možnost změnit úrokovou sazbu za nižší i před uplynutím doby fixace?

Ze všech dostupných druhů hypotečních úvěrů se na Slovensku nejčastěji schvalují klasické produkty vázané fixací úrokové sazby. Při těchto úvěrech musí klient počítat s tím, že nastavený úrok bude na stejné období neměnný. To znamená, že během let dohodnutých mezi bankou a klientem budete platit aktuálně nastavený úrok. Avšak kvůli dlouhodobě klesajícím úrokovým sazbám oslovuje banky s požadavkem na změnu úrokových sazeb i před výročím fixace stále větší množství žadatelů. Je vůbec možné ze strany banky vyhovět takové zvláštní požadavky a co je třeba udělat pro umožnění tohoto kroku?

Vše záleží na konkrétní banky

Pokud se klient s poskytovatelem už jednou dohodli na určitých podmínkách, mezi nimiž byla i fixace úrokové sazby na stejné období, vyjednat si změnu těchto podmínek nebude pro žadatele vůbec jednoduché. I přesto, že v mnoha případech to bude boj, existuje pár dostupných možností, se kterými se dá uspět. I když se banky zvyknou ke každému klientovi postavit individuálně, ne každá z nich bude otevřena změně výše úroků před fixací. Šance vyjednat si takovou možnost je vždy závislá od metodiky konkrétní banky.

Šancí je žádost o nový úvěr

Pokud to se změnou úrokových sazeb před výročím fixace myslíte opravdu vážně, nejlepší a ve většině případů jedinou možností jak se o to pokusit je snaha získat nový úvěr, kterým vyplatíte ten starý. Ovšem pozor, nejde o žádný refinancovat, při kterém odcházíte za nižšími úroky do nové banky. O nový úvěr musíte požádat u dosavadního poskytovatele, který Vám dá šanci získat nižší úroky, jelikož při každé nové schválené hypotéce platí aktuální parametry. Má to však i své mínusy, které při předčasném vyplacení přicházejí.

Co očekávat při předčasném splacení úvěru novým úvěrů ze stejné banky?

Nevyhnete se poplatkům – Jsou to právě poplatky, které mohou prodražit hypotéku, kvůli čemuž Vás celý úvěr vyjde i tak draho. Většinou se poplatek za předčasné splacení pohybuje na úrovni 5%, což se může při vyšších hypoték vyšplhat až na několik tisíc eur.

Budete si muset půjčit více – Někteří poskytovatelé umožní klientům získat nový úvěr a předčasně splatit ten starý, ale kladou si jednu komplikovanou podmínku. Tou je nutnost půjčit si větší sumu peněz jako při původním úvěru. Tak sice klient získá nižší úroky, ale čeká ho splácení větší částky. To je zcela zbytečný krok, pokud více financí nepotřebuje.

I když existuje možnost změnit úrokové sazby ještě před uplynutím doby fixace, taková situace není standardní a banky se podle toho k ní staví. Samozřejmě, že oslovit banku s takovou netradiční požadavkem můžete a máte i šanci získat nižší úroky, ale netřeba zapomínat na náročná kritéria, které se mohou v konečném důsledku ukázat jako nevýhodné.