Americká hypotéka je úvěr, který umožňuje získat peníze na cokoliv a financovat tak jakékoliv vaše potřeby. Ručení je vždy formou zástavního práva k nemovitosti. Zástavní právo omezuje prodejnost nemovitosti. Nikdo nekoupí nemovitost za plnou cenu dokud nebude zástavní právo vymazáno. Pokud by jste chtěli prodat nemovitost se zástavním právem, bude muset být prodejní cena snížena o dluh, kterým je nemovitost zatížena. Banky rády poskytují hypotéky bonitním klientům. Příjmy z úroku za poskytnuté hypotéky patří k největším zdrojům zisku pro banky.
Americká hypotéka
Americká hypotéka – úvěry se založením nemovitosti
Co je to americká hypotéka?
Americká hypotéka reprezentuje hypoteční úvěr, který je podobně jako běžná hypotéka založen nemovitostí. Odlišují se v tom, že není účelově vázána. Jedná se o neúčelový úvěr, který lze použít na cokoliv.
neúčelový úvěr
Tuto vlastnost má společnou i se spotřebitelským úvěrem. Výše takového úvěru se odvíjí od odhadní ceny nemovitosti.
Americká hypotéka může ušetřit peníze a pomoci z problémů. Například těm, kteří neodhadli své možnosti splácet jiné spotřebitelské úvěry a dostávají se do dluhové pasti.
Výhodným řešením je americká hypotéka například i pro rozvádějících se manželů, pokud nemají dostatek hotovosti na finanční vypořádání. Uvítat by ji mohli začínající podnikatelé, pro které je jednou z mála příležitostí, jak získat úvěr na podnikání. Peníze získané americkou hypotékou lze vnímat jako úvěr na cokoliv, počínaje novým autem a konče například luxusní dovolenou.
úvěry se založením nemovitosti
Konsolidace
Z podstaty této hypotéky vyplývá i to, že se jedná o vhodný nástroj pro konsolidaci vašich úvěrů. To znamená, že všechny vaše úvěry se splatí touto hypotékou, což povede ke zlepšení vašeho rodinného rozpočtu.
Osobní bankovní úvěry se dají rozdělit do čtyř základních kategorií podle toho, zda je úvěr založen nemovitostí (hypoteční úvěry) nebo ne (spotřební úvěry) a podle toho, zda klient dokladuje účel (účelové úvěry) nebo ne (bezúčelové úvěry) .Každý typ úvěru tvoří pro banku jiné riziko a proto jsou i sazby v jednotlivých kategoriích navzájem dost odlišné.
Osobní bankovní úvěry
Při výběru řešení má proto určitě význam poradit se s odborníkem. My Vám připravíme alternativy řešení a srovnání sazeb od jednotlivých bank, spolu vybereme a zrealizujeme to nejlepší možné. Dlouhodobý servis je samozřejmou součástí každého řešení.
Cena úvěru:
Konkrétní úrokovou sazbu pro váš hypoteční úvěr stanoví banka individuálně, na základě ohodnocení žadatele (ů) o úvěr a ocenění nemovitosti – tzv. ratingu nebo skóringu. Tento model je individuální v každé bance a hodnotí množství informací o žadateli úvěru a zakládané nemovitosti. V konečném důsledku se proto úroková sazba na hypoúver může od veřejně propagovaných sazeb výrazně lišit.
Hypoteční úvěr
Hypoteční a jiný úvěr je totiž bankami komunikován obvykle s úrokovou sazbou začínající na nejnižší možné úrokové míře, přičemž tuto dosáhne málokdo.
Kromě splátky úvěru je třeba počítat i se náklady na různé poplatky, jako např. za zpracování (schválení) úvěru, vedení úvěrového účtu, nutnosti otevřít jiný běžný účet v bance a podobně. Je třeba také počítat s dalšími poplatky na znalecký posudek a poplatky katastrálního úřadu při zřizování zástavního práva.
Půjčka je splacena uhrazením celé dlužné částky banky, včetně úroků a poplatků. Hypoúver a i jakýkoli jiný úvěr lze splatit předčasně (za poplatek) nebo zkrátit dobu splácení mimořádnými splátkami (bezplatně).
Možnosti splácení hypotéky:
Řada bank pro hypoteční úvěry obvykle nabízí 3 různé způsoby splácení:
Anuitní splátka
Výše splátky hypotéky je sjednána aa během splácení úvěru se nemění; v splátce se mění jen poměr mezi výší úroku a jistiny hypotéky.
Degresivní nebo progresivní splácení hypotéky
Výše splátek na hypoteční úvěr se postupně zvyšuje nebo snižuje.
Hypotéka nesplácených pravidelně
zvláštní druh hypotéky
Jde o zvláštní druh hypotéky, kde splácení není pravidelné, nebo je odloženo. Hypotéka se splácí po částech nebo v periodách z výnosů jiných finančních produktů, např. životního pojištění, vinkulována ve prospěch banky.
Možnosti výběru
Banky v současnosti nabízejí hypoúvery s různými kombinacemi splátek, doby splácení úvěru, fixace úrokových sazeb a poplatků.
Osobní bankovní úvěry se dají rozdělit do čtyř základních kategorií podle toho, zda je úvěr založen nemovitostí (hypoteční úvěry) nebo ne (spotřební úvěry) a podle toho, zda klient dokladuje účel (účelové úvěry) nebo ne (bezúčelové úvěry) .Každý typ úvěru tvoří pro banku jiné riziko a proto jsou i sazby v jednotlivých kategoriích navzájem dost odlišné.
Úvěry na bydlení – hypotéky
Při výběru řešení má proto určitě význam poradit se s odborníkem. My Vám připravíme alternativy řešení a srovnání sazeb od jednotlivých bank, spolu vybereme a zrealizujeme to nejlepší možné. Dlouhodobý servis je samozřejmou součástí každého řešení.
Cena úvěru:
Konkrétní úrokovou sazbu pro váš hypoteční úvěr stanoví banka individuálně, na základě ohodnocení žadatele (ů) o úvěr a ocenění nemovitosti – tzv. ratingu nebo skóringu. Tento model je individuální v každé bance a hodnotí množství informací o žadateli úvěru a zakládané nemovitosti. V konečném důsledku se proto úroková sazba na hypoúver může od veřejně propagovaných sazeb výrazně lišit.
Hypoteční úvěr
Hypoteční a jiný úvěr je totiž bankami komunikován obvykle s úrokovou sazbou začínající na nejnižší možné úrokové míře, přičemž tuto dosáhne málokdo.
Kromě splátky úvěru je třeba počítat i se náklady na různé poplatky, jako např. za zpracování (schválení) úvěru, vedení úvěrového účtu, nutnosti otevřít jiný běžný účet v bance a podobně. Je třeba také počítat s dalšími poplatky na znalecký posudek a poplatky katastrálního úřadu při zřizování zástavního práva.
Půjčka je splacena uhrazením celé dlužné částky Hypobank, včetně úroků a poplatků. Hypoúver a i jakýkoli jiný úvěr lze splatit předčasně (za poplatek) nebo zkrátit dobu splácení mimořádnými splátkami (bezplatně).
Možnosti splácení hypotéky
Možnosti splácení hypotéky:
Každá Hypobank pro hypoteční úvěry obvykle nabízí 3 různé způsoby splácení:
Anuitní splátka
Výše splátky hypotéky je sjednána aa během splácení úvěru se nemění; v splátce se mění jen poměr mezi výší úroku a jistiny hypotéky.
Degresivní nebo progresivní splácení hypotéky
Výše splátek na hypoteční úvěr se postupně zvyšuje nebo snižuje.
Hypotéka nesplácených pravidelně
Jde o zvláštní druh hypotéky, kde splácení není pravidelné, nebo je odloženo. Hypotéka se splácí po částech nebo v periodách z výnosů jiných finančních produktů, např. životního pojištění, vinkulována ve prospěch banky.
Možnosti výběru
Banky v současnosti nabízejí hypoúvery s různými kombinacemi splátek, doby splácení úvěru, fixace úrokových sazeb a poplatků.
Americkou hypotéku
Potřebujete výhodnou půjčku na cokoliv a máte nemovitost, kterou lze zastavit? Pak je americká hypotéka tou správnou volbou. Díky ručení nemovitostí Vám může tato půjčka nabídnou velmi zajímavé podmínky, které bez nemovitosti jinde nezískáte. jedná se o nejvýhodnější půjčku, která je navíc také dostupná lidem bez doložení příjmu a bez registru. Nedostatečný příjem ani záznam v registru není pro americkou hypotéku nepřekonatelný problém.
Americká hypotéka
Nejvýhodnější půjčka
Americká hypotéka je klasická půjčka jen s tím rozdílem, že budete muset zastavit nemovitost. Díky ručení nemovitostí však získáte mnohem výhodnější půjčku, kterou můžete použít na cokoliv.
Nenechte se zmást názvem hypotéka. Půjčku můžete využít na libovolný účel. S hypotékou má společné jen ručení nemovitostí.
nebankovní americká hypotéka
Bankovní i nebankovní americká hypotéka
Americkou hypotéku poskytují banky, tak i nebankovní společnosti. Princip je ale vždy stejný. Získáte půjčku na cokoliv s nutností zastavit nemovitost. Tou může být byt nebo rodinný dům. Půjčka je poskytována většinou do 50 až 85 procent tržní ceny nemovitosti, výjimečně lze získat peníze až do 100% hodnoty nemovitosti.
Nebankovní společnosti jsou více tolerantní a procento schválených žádostí je vyšší než v bance. Banky nabízejí výhodnější podmínky, ale jak Vám půjčku schválí, důkladně si Vás prověří. Příkladů nebankovní americké hypotéky je mnoho.
JAKÉ JSOU VÝHODY?
Jedná se o neúčelový půjčku, která je určena občanům starších 18 let. Poskytovatelé nebudou zjišťovat, na co peníze potřebujete a ani nemusíte následně jejich využití dokládat zpětně. Výhodou oproti klasické půjčce je také delší doba splácení, takže měsíční splátka nebude tak výskoku. Také částku kterou si takto lze vypůjčit je vyšší než u běžné půjčky, vyšší jde až do několika desítek tisíc Eur, podle hodnoty nemovitosti.
Název americká hypotéka je odvozen od místa vzniku USA, kde je tento model financování velmi populární.
Nebankovní americká hypotéka bez doložení příjmu a bez registru
Pokud máte nízký příjem, případně pokud jste se dostali do registru dlužníků, v bance americkou hypotéku nedostanete. Budete muset zvolit možnost nebankovní americké hypotéky, která má mírnější pravidla pro poskytnutí půjčky.
Americká hypotéka je bezúčelové spotřební úvěr zajištěný nemovitostí. Založená nemovitost však nemusí být pouze ve vlastnictví žadatele o úvěr, ale i ve vlastnictví třetí osoby, která vydá souhlas se založením její nemovitosti. Přijatelné jsou zejména dostavěné nemovitosti určené k bydlení. Americkou hypotéku nelze tedy považovat za klasický hypoteční úvěr, protože může být použita pro jakýkoliv účel. Americkou hypotéku využívají především takoví klienti, kterým nebyl schválen běžný hypoteční úvěr, resp. nechtějí využít finanční prostředky z úvěru na investici do nemovitosti (ať už na koupi nebo rekonstrukci bytu či domu), ale na jiný účel, který nemusí tím pádem dokladovat. Americká hypotéka má narozdíl od spotřebního úvěru nižší úrokovou sazbu a delší dobu splatnosti, která někdy přesahuje i 30 let.
Americká hypotéka
Americká hypotéka je úvěr, který se zajišťuje nemovitostí jako klasická hypotéka, ale jeho účel je odlišný. Prostředky získané z klasické hypotéky se musí použít na pořízení nemovitosti, zatímco při americké hypotéce není povinné dokladovat účel použití prostředků a prakticky se tak jeví jako levnější forma spotřebního úvěru.
Použití:
Tento druh úvěru je možné využít pro jakýkoliv účel (krytí vyšších investic do nemovitosti – rekonstrukce, modernizace, nákup auta atd). Tímto druhem hypotéky je možné splatit a i ostatní půjčky, které jsou méně výhodné a konsolidovat je do jednoho úvěru s nižší splátkou, delší dobou splatnosti a nižším úročením. Americkou hypotéku si může vybavit i ten, kdo má klasickou hypotéku a potřebuje další peníze. Má to však podmínku, aby byla hodnota „nezaložena části nemovitosti“ dostačující i pro další úvěr. Banky většinou poskytují americké hypotéky do výše 70% zastavené nemovitosti.
Výhody americké hypotéky:
nižší úrok pokud při nezabezpečeném bezúčelové úvěr,
delší doba splatnosti
vyšší částka hypotéky.
Nevýhody americké hypotéky
zajištění úvěru nemovitostí
vyšší poplatky (za poskytnutí úvěru, ohodnocení nemovitosti …)
Je to jednoduchá matematika. Nižší úrok = nižší proplacení. Jaký je rozdíl v proplacení, pokud je úrok nižší o 1%? Uvedu příklad při hypotéce ve výši 50.000 € na 30 let.
úrok 5,5% p.a. (splátka 283,89 € mes) – proplacení na úroku 52.202 €
úrok 4,5% p.a. (splátka 253,34 € mes) – proplacení na úroku 41.203 €
Při takovém závazku jako je hypotéka, určitě se vyplatí dát si udělat srovnání hypoték a vybrat tu, kde je úrok co nejnižší při rozumné fixaci. Pokud již hypotéku máte, tak často krát není jiné řešení než refinancování hypotéky. Pokud nelze dohodnout se starou bankou, tak jednoduše půjdeme do jiné.
Jak ušetřit na hypotéce
Využití státního příspěvku
Ušetření na úroku je ve výši několika tisíc eur. Závisí na výši zvýhodněných úvěru, úroku a také hodnoty nemovitosti. Státní příspěvek využijte vždy, pokud je na to ještě prostor. Dokonce ho můžete využít, i když jste dva a jeden z Vás nesplňuje podmínky pro získání státního příspěvku. Stačí najít správné cestičky v rámci legislativních pravidel a také správnou banku, která to umožňuje.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Mimořádné splátky hypotéky
Je to asi nejjednodušší způsob ušetření na úrocích a zkrácení celkové doby splácení úvěru pro běžného člověka. Abyste mimořádné splátky mohli uskutečnit, musíte si na tento účel spořit.
Uvedu příklad ušetření při mimořádných splátkách 30-leté hypotéky. Výše hypotéky 50.000 €, doba 30 let, úrok 5,5%, splátka 283,89 €, pravidelné spoření částky 100 € měsíčně. Počítám s 3 mimořádnými splátkami v 6., 10. a 12. roce splácení hypotéky.
Celkové proplacení na úrocích ……… 31.322 €
Ušetření na úrocích ………………… 20.870 €
Zkrácení doby splácení na 19 let a 2 měsíce
Předčasné splacení hypotéky
Předčasné splacení hypotéky
Čím dříve úvěr předčasně splatíte, tím více ušetříte na úrocích. Vždy však třeba zohlednit aktuální hodnotu peněz. Výše úroku a výška inflace někdy hrají proti nám ale někdy s námi. Proto je třeba vždy pečlivě zvážit kdy získáte více.
Uvedu příklad ušetření při předčasném splacení 30-leté hypotéky v 15. a 20. roku. Výše hypotéky 50.000 €, doba 30 let, úrok 5,5%.
15. rok – zůstatek jistiny 35.846, proplacení 37.745 €, ušetření 14.457 €
20. rok – zůstatek jistiny 26.159, proplacení 44.294 €, ušetření 7.908 €
Samozřejmě je to možné zrealizovat za předpokladu, že jste si našetřili dostatečné množství finančních prostředků.
Znalecký posudek je třeba předložit k žádosti o hypotéku. Mimo jiné vytváří obecnou hodnotu nemovitosti a obsahuje základní informace o nemovitosti. Může ho vypracovat znalec, který je zapsán v seznamu znalců na Ministerstvu spravedlnosti ČR. Pro banku však není závazný. Každá banka má své supervizorů, který kontrolují všechny znalecké posudky.
Znalecký posudek
Akceptace hodnoty nemovitosti
Nebuďte překvapen, pokud Vám hodnotu zosekajú o pár procent oproti hodnotě stanovené znalcem. Ve větších městech v dobrých lokalitách je cena stanovena bankou přibližně na úrovni reálné kupní ceny. Velmi závisí na bance, každá se zpráva jinak. Někde je znalecký i po verifikaci na stejné částce, jinde Vám zosekajú 10 až 30%. Také pozor na znalce, který jsou na černé listině. Každá banka má vlastní a jsou na ní znalci, kteří jsou pro banku neakceptovatelná. Důvodem jsou opakované porušení pravidel, hlavně bezdůvodné navyšování ceny nemovitostí na požadavek klientů.
Posudek na byt – potřebné doklady pro vypracování
– Výpis z listu vlastnictví ne starší než 3 měsíce
– Aktuální kopie katastrální mapy
– Doklad o věku stavby (vydává správce bytového domu)
– Doklad o nabytí nemovitosti (kupní smlouva, darovací smlouva, dědické rozhodnutí)
– Půdorys bytu (pokud není, tak jej vypracuje znalec)
– Při rozestavěném bytě i pravomocné stavební povolení
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Posudek na dům – potřebné doklady pro vypracování
– Výpis z listu vlastnictví ne starší než 3 měsíce
– Aktuální kopie katastrální mapy
– Doklad o věku stavby (kolaudační rozhodnutí nebo povolení o užívání stavby, při starších domech to vydává stavební nebo obecní úřad)
– Doklad o nabytí nemovitosti (kupní smlouva, darovací smlouva, dědické rozhodnutí)
– Půdorys domu
Při rozestavěném domě jsou zapotřebí i
– Územní rozhodnutí
– Projektová dokumentace
– Geometrický plán
– Pravomocné stavební povolení
Cena za vypracování
Odměna znalce je různá v závislosti na typu nemovitosti, lokality v rámci Slovenska a také rychlosti vypracování posudku. Při bytech se cena pohybuje od 120 do 150 € a při rodinných domech od 230 do 350 €.
Znalecký posudek vs. interní ocenění banky
Interní ocenění nemovitosti najdete v nabídce téměř v každé bance. Obyčejně si za něj zaplatíte téměř jako za opravdový posudek. Není však plnohodnotným znalecký posudkem. Jde jen o interní ocenění, které je použitelné jen v té bance, ve které si o něj požádali při žádosti o úvěr. Posudek banky si můžete dovolit tehdy, pokud máte jistotu, že daná nemovitost bude dostatečná k zajištění úvěru. Znalec banky obyčejně ohodnotí nemovitost na nižší než skutečnou hodnotu. Navíc, pokud Vám úvěr v dané bance neschválí nebo schválí za nevyhovujících podmínek, tak si můžete shánět doklady na vypracování interního odhadu v další bance. Proto dobře zvažte, zda si můžete dovolit jít přes interní ocenění banky. Samozřejmě lákadlem mohou být občasné akcie bank na slevy z poplatku za interní ocenění nemovitosti.
Úvěrový registr nebo i Společný registr bankovních informací (BRKI) využívají v první řadě banky ke snížení úvěrového rizika. Na druhém místě je prospěch pro občana. I díky registru mohou banky poskytnout nižší úroky na úvěrových produktech. Horší jsou však na tom neukáznění klienti, k úvěru se dostanou mnohem těžší.
Kdo je veden v registru
Úvěrový registr
Každý klient, který má hypotéku, spotřební úvěr, stavební úvěr, meziúvěr nebo i povolené přečerpání na účtu, či kreditní kartu. V registru jsou dokonce uvedeni i žadatelé o úvěr, kterým úvěr nebyl schválen.
Jaké informace jsou zaznamenány
Osobní údaje – jméno, příjmení, rodné číslo, adresa.
Údaje o stávajících a ukončených úvěrech – finanční instituce, typ úvěru, začátek úvěru, výše úvěru, zůstatek jistiny, výše splátky, počet zpožděných splátek a maximální dlužná částka.
Žádosti o úvěr – typ úvěru, fáze (žádost, odvoláno, odmítnuto), role (žadatel, ručitel), finanční instituce, datum žádosti, počet splátek, výše úvěru.
Nesplátkové operace
Nesplátkové operace – veškeré informace o přečerpání (kontokorentní úvěr) a kreditních kartách.
V registru se nacházejí i informace, pokud jste někomu ručitelem na úvěru.
Před bankou neschováte nic. I prohřešky z minulosti vidí každá banka, protože v registru se uchovávají informace také o ukončených úvěrech.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Jak a kde získat výpis z úvěrového registru
Společný registr bankovních informací má kontaktní pracoviště v Bratislavě na ulici Malý trh 2 / A. O výpis z úvěrového registru si můžete požádat osobně v Bratislavě nebo i poštou. Formuláře si stáhnete přímo na jejich webové stránce (www.sbcb.sk). Při osobní návštěvě máte možnost získat výpis na počkání, samozřejmě za příplatek. Pokud máte dostatek času, tak standardní doba na vystavení výpisu je 30 dní a pošlou Vám jej poštou na Vaši adresu.
Jak se vyhnout negativním informacím
Být v úvěrovém registru neznamená automaticky něco špatného. Pokud splácíte úvěr disciplinovaně a nemáte vysokou úvěrovou angažovanost, tak je všechno v pořádku. Jiná situace je v případě, pokud jste své závazky nespláceli včas nebo vůbec. Na co byste si měli dát pozor?
Splácejte své splátky včas. I několik ti denní zpoždění automaticky generuje negativní informaci do úvěrového registru.
Nepovolené přečerpání. V případě pokud překročíte rámec povoleného přečerpání nebo se dostanete do mínusu na účtu, kde povolené přečerpání nemáte, jste v nepovoleném přečerpání a je to také uvedeno v rejstříku. Jak může vzniknout? Nejčastěji si banka inkasem strhne poplatky za vedení účtu nebo splátku úvěru.
Ručení na úvěru. Pokud osoba, které jste ručitelem úvěr nesplácí poctivě, tak se obohatí i Váš úvěrový registr o negativní informaci.
Informace se do rejstříku dostanou velmi snadno. Naopak, vyčistit si úvěrový registr, je téměř nemožné. Záznamy zůstávají v registru i po splacení úvěru. Měly by být vymazány až po 5 letech od posledních splátek.
„Dva krát měř a jednou řež“ platí při vyřizování hypotéky dvojnásobně. Hypotéku si berete s sebou na dlouhé období. Srovnání hypoték a výběr správné hypoteční banky je proto důležitý moment. Jak si však vybrat? Neexistuje univerzální nejlepší banka. Existuje jen optimální řešení pro konkrétního klienta a konkrétní situaci. Pokud Váš soused má dobré podmínky v bance A, tak to neznamená, že jejich získáte také. Pro Vás bude možná vhodnější banka B nebo D. Jak je to možné? Máte rozdílné vzdělání, příjmy, splátky úvěrů, rodinný stav, počet dětí, zaměstnání a rozdílnou mateřskou banku. I detaily jako např. zda máte předplacenou telefonní kartu nebo paušál ovlivňuje Vaši bonitu.
Na základě čeho se rozhodnout
Samozřejmě jako první lidé dívají výšku úroku. Ano, je to důležité. No neméně důležitá je i jeho fixace. Obyčejně akční nabídka s roční fixací úroku je jen marketing a po skončení fixace čekejte překvapení. Jdeme dál. O pár let chcete udělat mimořádnou splátku jistiny úvěru, protože netoužíte úvěr splácet celý život a chcete ho i co nejméně proplatit. Možnost mimořádných splátek bez poplatku – toto by v podmínkách dobré hypotéky chybět nemělo. Já osobně připravuji všech mých klientů na předčasné splacení hypotéky.
Podání žádosti o úvěr
Podání žádosti o úvěr
První krok máte za sebou. Rozhodli jste se pro konkrétní banku a jdeme podávat žádost. K žádosti o hypotéku přikládáme kopie dokladů totožnosti, doklady k příjmům, doklady k účelu úvěru a doklady k zajištění úvěru (znalecký posudek k zakládané nemovitosti). Pokud to vyžaduje Vaše situace, tak k žádosti ještě přikládáme různé komentáře a žádosti o výjimky. Mnohé slevy můžete bez problémů získat, jen si je třeba vyžádat. A někdy je třeba zachovat se jako obchodník a vytvořit tak prostor na vyjednání lepších podmínek.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Schválení úvěru
Ve většině případů schválení úvěru probíhá na centrálách bank. Jen výjimečně a pouze při jednoduchých případech schválení probíhá na pobočce a je v kompetenci ředitele pobočky. Čas potřebný ke schválení úvěru se velmi liší zejména v závislosti na banky. Některé jsou schopny úvěr chválit za 24 hod, některé jsou to schopny jen v reklamě. Ze zkušeností bych řekl, že standard při schopných bank je 3 až 5 pracovních dní. Na slovenském trhu jsou však i takové banky, kde ke schválení budete čekat i několik týdnů, ba i více než měsíc. Vím, že to zní jako z jiné doby, ale opravdu netuším co tam s tím tak dlouho dělají.
Podpis smluv
Po schválení úvěru dostanete k nahlédnutí smlouvy, v nichž většinou nic nemůžete změnit. Dobře si zkontrolujte osobní údaje. Nikdo není neomylný, ani zaměstnanci v bankách. Tak přijdete do banky podepsat smlouvy o úvěru, zástavní smlouvy k nemovitosti a návrh na vklad (pokud jste majitelem nemovitosti). Spolu s Vámi přijdou prodávající nemovitosti podepsat zástavní smlouvy a návrh na vklad (pokud nejste majitelem nemovitosti).
Vinkulace pojištění nemovitosti
Banka požaduje od dlužníků mít uzavřené pojištění nemovitosti, které je vinkulováno v její prospěch. Při uzavírání pojistné smlouvy a zaplacení pojistného můžete rovnou podepsat i žádost o vinkulaci pojištění. Každá dobrá pojišťovna to umí zajistit i na počkání. Doporučuji myslet i na sebe a uzavřít plnohodnotné pojištění, které obsahuje kromě pojištění nemovitosti i pojištění domácnosti, odpovědnosti za škodu příslušníků domácnosti a jiné připojištění. Abyste byli kryti i Vy, nejen banka.
Katastr nemovitostí
Dalším krokem je cesta na katastr spolu s majiteli bytu, od kterých nemovitost kupujete. Nesete si s sebou složku z banky a podepsané kupní smlouvy s ověřenými podpisy. Nezapomeňte si zakoupit kuželky v dostatečné výši. Na standardní vklad je to 66 €, na zrychlený 265,50 €. Nejdříve podáváte návrh na vklad zástavního práva pro banku a původní majitel nemovitosti podává návrh na vklad vlastnického práva. Za každý vklad se platí samostatně.
Čerpání úvěru
Na čerpání úvěru zadáváte písemný pokyn. Na uskutečnění čerpání nejdříve musíte předložit tyto dokumenty:
– Potvrzený návrh na vklad zástavního práva k zakládané nemovitosti
– List vlastnictví s vyznačenou plombou o zahájení řízení zápisu zástavního práva banky (ve většině bank stačí z webového katasterportálu)
– Pojistnou smlouvu pojištění nemovitosti a potvrzení vinkulace pojištění ve prospěch banky
– Kupní smlouvu s úředně ověřenými podpisy prodávajících
– Doklad o zaplacení částí kupní ceny z vlastních prostředků
Máte hypotéku a nejste spokojen s úrokovou sazbou? Dejte kopačky staré bance a jděte ke konkurenci. Novela zákona o bankách platná od 1.4.2011 výměnu hypoteční banky trochu zjednodušila. Podle ní je banka povinna umožnit splacení hypotéky bez poplatku k výročí fixace, je povinna informovat klienta o výši úroku nejpozději 2 měsíce před výročím fixace a umožňuje vyplatit hypotéku jinou hypotékou.
Refinancování hypotéky
Kdy se vyplatí refinancovat starou hypotéku
Pokud je dostatečný rozdíl v úroku, resp. v měsíčních splátkách. Je to velmi individuální. Při vyšším úvěru stačí menší úrokový rozdíl a výrazně se to projeví v měsíčních splátkách. Je třeba si však dát pozor na akciové úrokové sazby u ročních fixacích úroku nového úvěru. Preferuji delší fixace z nízkým úrokem. Také je nutné zohlednit poplatky, které s tím souvisejí. Nemá význam za každou cenu refinancovat starou hypotéku novou.
Uvedu příklad pro srovnání – výše úvěru 70.000 €, doba splácení 30 let:
Úrok 6,5% p.a. měsíční splátka – 442,45 €
Úrok 5,5% p.a. měsíční splátka – 397,45 €
Úrok 4,5% p.a. měsíční splátka – 354,68 €
Pokud si tyto splátky porovnáme, tak v tom lepším případě se bavíme o ušetřeni 87,77 € měsíčně, což je rozdíl 1.053 € ročně (při rozdílu 2% pa). Za ušetřené peníze můžete jít i na slušnou dovolenou. Mnoho lidí v dnešní době platí zbytečně vysoké úroky. Víte snadno posoudit, zda refinancování hypotéky má pro Vás význam nebo ne. Banky Vám samy úrok nesníží.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
hypotéky bez dokládání příjmu
Už i bez dokládání příjmu
Je už pár bank, které při refinancování hypotéky nepožadují dokladování příjmu. Stačí jim čestné prohlášení o výši příjmu. Předchozí hypotéku však musíte splácet bez prodlení. Banky chtějí disciplinovaných klientů. Pokud byste měli negativní záznamy v úvěrovém rejstříku, novou hypotéku Vám neschválí.
Výběr banky
Není všechno zlato co se třpytí. Na slovenském trhu působí několik hypotečních bank. Jsou mezi nimi velké rozdíly v podmínkách, úrocích a rychlosti vybavení. Vždy je třeba udělat si podrobný přehled a porovnat podmínky. Mnohé banky v reklamě táhnou lidem pod nos medové motouzy, někdy to však může být cesta z deště pod okap. Vyberte si správné.
Poplatky
Při refinancování hypotéky je určitě třeba zohlednit. Jaké poplatky můžete očekávat?
Předčasné splacení staré hypotéky. Tento poplatek je poměrně velký. Pohybuje se běžně do 4 až 5% z výše zůstatku jistiny úvěru. Doporučuji se tomuto poplatku vyhnout, aby refinancování hypotéky mělo pro Vás větší význam. Jak ho nezaplatit? Načasujte si refinancování k výročí fixace starého úvěru. Pokud to není možné kvůli délce fixace, tak si dobře spočítejte kolik zaplatíte za předčasné splacení staré hypotéky a kolik ušetříte na nižších měsíčních splátkách.
Poplatek za schválení nové hypotéky. Můžete ho platit i nemusíte. Některé banky tento poplatek při hypotéce na refinancování nevztahují, některé ano. Výše tohoto poplatku se pohybuje do 0,9% z výše schváleného úvěru.
Poplatky na katastru. Při výměně hypotéky se mění i zástavní právo. Za předložení kvitancie ke staré hypotéce na katastru neplatíte nic. Je to bezplatný úkon. K nové hypotéce podáváte návrh na vklad zástavního práva pro novou banku. Za tento vklad platíte 66 €.
Znalecký posudek. Některé banky akceptují i starší znalecké posudky. Ve většině případů však potřebuje nový znalecký posudek. Standardní cena např. za znalecký posudek při bytě je 120 až 150 €. Můžete využít také interní odhad banky, za který si ve většině bank i tak zaplatíte.
