Nezařazené | Nabídka hypotéky

Americká hypotéka – definice pojmu

Americká hypotéka je bezúčelové spotřební úvěr zajištěný nemovitostí. Založená nemovitost však nemusí být pouze ve vlastnictví žadatele o úvěr, ale i ve vlastnictví třetí osoby, která vydá souhlas se založením její nemovitosti. Přijatelné jsou zejména dostavěné nemovitosti určené k bydlení. Americkou hypotéku nelze tedy považovat za klasický hypoteční úvěr, protože může být použita pro jakýkoliv účel. Americkou hypotéku využívají především takoví klienti, kterým nebyl schválen běžný hypoteční úvěr, resp. nechtějí využít finanční prostředky z úvěru na investici do nemovitosti (ať už na koupi nebo rekonstrukci bytu či domu), ale na jiný účel, který nemusí tím pádem dokladovat. Americká hypotéka má narozdíl od spotřebního úvěru nižší úrokovou sazbu a delší dobu splatnosti, která někdy přesahuje i 30 let.

Americká hypotéka je úvěr, který se zajišťuje nemovitostí jako klasická hypotéka, ale jeho účel je odlišný. Prostředky získané z klasické hypotéky se musí použít na pořízení nemovitosti, zatímco při americké hypotéce není povinné dokladovat účel použití prostředků a prakticky se tak jeví jako levnější forma spotřebního úvěru.

Použití:

Tento druh úvěru je možné využít pro jakýkoliv účel (krytí vyšších investic do nemovitosti – rekonstrukce, modernizace, nákup auta atd). Tímto druhem hypotéky je možné splatit a i ostatní půjčky, které jsou méně výhodné a konsolidovat je do jednoho úvěru s nižší splátkou, delší dobou splatnosti a nižším úročením. Americkou hypotéku si může vybavit i ten, kdo má klasickou hypotéku a potřebuje další peníze. Má to však podmínku, aby byla hodnota „nezaložena části nemovitosti“ dostačující i pro další úvěr. Banky většinou poskytují americké hypotéky do výše 70% zastavené nemovitosti.

Výhody americké hypotéky:

nižší úrok pokud při nezabezpečeném bezúčelové úvěr,
delší doba splatnosti
vyšší částka hypotéky.

Nevýhody americké hypotéky

zajištění úvěru nemovitostí
vyšší poplatky (za poskytnutí úvěru, ohodnocení nemovitosti …)

Životní pojištění jako finanční služba

Životní pojištění jako finanční služba má poměrně dlouhou historii. Těžko najdete člověka, který by se s ním nesetkal. V podstatě vzniklo ze strachu lidí z nepředvídaných událostí. Nikdo nezná svou budoucnost a určitě nechce zažít tragickou událost. Ale pokud k tomu dojde, tak ztráta příjmu s tím spojená ztěžuje běžný život dotyčné osoby a její rodiny.

Smysl životního pojištění

Hlavním úkolem pojištění je v první řadě samotné pojištění rizik ztráty příjmu. Spoření je jeho přidanou hodnotou. Na druhé straně však u lidí, kteří si nevědí spořit je pojištění jediným způsobem jak si nějaké peníze naspořit. Platby za pojištění jsou pravidelné a hlavně povinné a pod hrozbou sankcí za zrušení motivují člověka spořit.
Zdanění výnosů v životním pojištění

Výnosy v životním pojištění se nezdaňují během průběhu pojištění. Povinnost zdanění vzniká až po skončení pojištění, pokud je vyplacena hodnota pojištění vyšší než pojistné, které bylo pojišťovně zaplaceno.
Pojistné plnění z pojišťovny není předmětem zdanění. Podle zákona je tento příjem osvobozen od daně z příjmu.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Garance v pojišťovnách

Garantované zhodnocení a pojistné plnění. Pojišťovny mohou garantovat výnos maximálně ve výši aktuálního zhodnocení technické rezervy dosaženého v předchozím kalendářním čtvrtletí. Zhodnocení technických rezerv se pohybuje v rozmezí 4 až 5% pa Pojišťovny většinou však garantují zhodnocení kapitálové hodnoty pojištění maximálně ve výši technické úrokové míry. Maximální procento určuje NBS a momentálně je ve výši 2,5% pa Podle ní získávají z mimo jiné i garantovanou odkupné pojištění, např. garantované pojistné plnění při dožití v kapitálovém životním pojištění.
Technické rezervy pojišťovny. Každá pojišťovna podle zákona o pojišťovnictví musí splňovat tvorbu technických rezerv a musí udržovat míru své solventnosti. Technické rezervy musí být v takové výšce, aby pojišťovna byla pojišťovna v každém okamžiku zajištěna schopna uhradit všechny závazky vyplývající z pojistných smluv. Na tyto záležitosti dohlíží NBS.
Může pojišťovna zkrachovat? Samozřejmě, že ano. Slovenská historie pojišťovnictví si pamatuje několik krachů nebo zrušení komerčních pojišťoven (např. Dopravní pojišťovna, Hasičská pojišťovna, R + V pojišťovna). Na rozdíl od krachů bank se o nich hodně nemluví a klienti si to někdy ani nevšimnou. Při krachu pojišťovny všechny závazky vyplývající z pojistných smluv přecházejí na další pojišťovnu, která přebírá celý pojistný kmen. Klient dostane domů oznámení o sloučení pojišťoven resp. o přesunu jeho pojistné smlouvy v rámci celého pojistného kmene. Nová pojišťovna musí plnit všechny závazky z pojistné smlouvy, ať je pojistná smlouva jakkoli nevýhodná pro pojišťovnu.
Kromě toho je každá pojišťovna pojištěna v jiné pojišťovně, tzv. zajišťovně. Takovým způsobem se pojišťovna zbavuje části rizik. Při velkých pojistných událostech si pak sama pojišťovna použije pojistné plnění od zajišťovny.
Dědění v pojištění a určení oprávněné osoby

Pojištění je podobně jako jiné finanční produkty předmětem dědického řízení podle ustanovení občanského zákoníku. Samozřejmě do dědictví vstupují pouze ty smlouvy, ve kterých vzniká kapitálová rezerva (např. Investiční, kapitálové, vkladové pojištění) nebo plnění pro případ smrti.
V životním pojištění je možné uvést do pojistné smlouvy oprávněnou osobu. Oprávněná osoba má nárok na plnění z pojištění bez dědického řízení. Vždy tuto možnost doporučuji využít, pokud je k tomu důvod. Pokud máte pojištění opravdu na ochranu Vaší rodiny, tak určením oprávněné osoby urychlíte vyplacení finančních prostředků. Pokud by se to řešilo přes dědické řízení, tak by to trvalo nesrovnatelně déle a kromě toho by pojistné plnění mohlo být rozděleny i mezi dědiců, kterých jste pojištěním v podstatě ani zajistit nechtěli.
Optimální životní pojištění

Optimální pojištění musí být vždy přizpůsobeny Vašim aktuální situaci, hlavně závazkem a existenčním výdejem. Mělo by sloužit na pojištění velkých škod, na které nepostačují naše finanční rezervy. Na co je třeba se zaměřit při optimálním nastavení pojištění? Vybrat opodstatněné pojistná rizika, stanovit správnou výši pojistných částek a vybrat nejvhodnější pojišťovnu. Při výběru pojišťovny jde o kompromis mezi pojistných krytím a cenou za pojištění. Více informací naleznete v části „jak si nastavit pojištění“.

Životní pojištění

Smysl životního pojištění

Životní pojištění je jako padák. Když ho nemáme tehdy, když ho potřebujeme, tak ho už nikdy potřebovat nebudeme.
Smyslem pojištění je zabránit finanční katastrofě v rodinném rozpočtu. Tím myslím velké finanční ztráty, které vzniknou dlouhodobým výpadkům příjmu a jednorázové výdaje po pojistné události (úprava bydlení, úprava motorového vozidla, platby za lékařskou péči apod.). Vykrývat si pojištěním malé výpadky příjmu je obyčejně neekonomické a jednodušším řešením je vlastní rezerva.
Pojištění je také o psychice. Působí preventivně. Člověk si často krát přivodí neštěstí tím, že ne něj myslí, protože se ho bojí. Pojištěný člověk se cítí jistější a také díky tomu je menší pravděpodobnost, že dojde k nějaké nepříjemné události.
Hlavním úkolem pojištění je v první řadě samotné pojištění rizik ztráty příjmu. Spoření je jeho přidanou hodnotou. Na druhé straně však u lidí, kteří si nevědí spořit je pojištění jediným způsobem jak si nějaké peníze naspořit. Platby za pojištění jsou pravidelné a hlavně povinné a pod hrozbou sankcí za zrušení motivují člověka spořit.
Zdanění výnosů v životním pojištění

Jak ušetřit na hypotéce

Vezměte nižší úrok

Je to jednoduchá matematika. Nižší úrok = nižší proplacení. Jaký je rozdíl v proplacení, pokud je úrok nižší o 1%? Uvedu příklad při hypotéce ve výši 50.000 € na 30 let.
úrok 5,5% p.a. (splátka 283,89 € mes) – proplacení na úroku 52.202 €
úrok 4,5% p.a. (splátka 253,34 € mes) – proplacení na úroku 41.203 €
Při takovém závazku jako je hypotéka, určitě se vyplatí dát si udělat srovnání hypoték a vybrat tu, kde je úrok co nejnižší při rozumné fixaci. Pokud již hypotéku máte, tak často krát není jiné řešení než refinancování hypotéky. Pokud nelze dohodnout se starou bankou, tak jednoduše půjdeme do jiné.

Využití státního příspěvku

Ušetření na úroku je ve výši několika tisíc eur. Závisí na výši zvýhodněných úvěru, úroku a také hodnoty nemovitosti. Státní příspěvek využijte vždy, pokud je na to ještě prostor. Dokonce ho můžete využít, i když jste dva a jeden z Vás nesplňuje podmínky pro získání státního příspěvku. Stačí najít správné cestičky v rámci legislativních pravidel a také správnou banku, která to umožňuje.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Mimořádné splátky hypotéky

Je to asi nejjednodušší způsob ušetření na úrocích a zkrácení celkové doby splácení úvěru pro běžného člověka. Abyste mimořádné splátky mohli uskutečnit, musíte si na tento účel spořit.
Uvedu příklad ušetření při mimořádných splátkách 30-leté hypotéky. Výše hypotéky 50.000 €, doba 30 let, úrok 5,5%, splátka 283,89 €, pravidelné spoření částky 100 € měsíčně. Počítám s 3 mimořádnými splátkami v 6., 10. a 12. roce splácení hypotéky.

Celkové proplacení na úrocích ……… 31.322 €
Ušetření na úrocích ………………… 20.870 €
Zkrácení doby splácení na 19 let a 2 měsíce

Předčasné splacení hypotéky

Čím dříve úvěr předčasně splatíte, tím více ušetříte na úrocích. Vždy však třeba zohlednit aktuální hodnotu peněz. Výše úroku a výška inflace někdy hrají proti nám ale někdy s námi. Proto je třeba vždy pečlivě zvážit kdy získáte více.
Uvedu příklad ušetření při předčasném splacení 30-leté hypotéky v 15. a 20. roku. Výše hypotéky 50.000 €, doba 30 let, úrok 5,5%.
15. rok – zůstatek jistiny 35.846, proplacení 37.745 €, ušetření 14.457 €
20. rok – zůstatek jistiny 26.159, proplacení 44.294 €, ušetření 7.908 €
Samozřejmě je to možné zrealizovat za předpokladu, že jste si našetřili dostatečné množství finančních prostředků.

Znalecký posudek

Znalecký posudek je třeba předložit k žádosti o hypotéku. Mimo jiné vytváří obecnou hodnotu nemovitosti a obsahuje základní informace o nemovitosti. Může ho vypracovat znalec, který je zapsán v seznamu znalců na Ministerstvu spravedlnosti ČR. Pro banku však není závazný. Každá banka má své supervizorů, který kontrolují všechny znalecké posudky.

Akceptace hodnoty nemovitosti

Nebuďte překvapen, pokud Vám hodnotu zosekajú o pár procent oproti hodnotě stanovené znalcem. Ve větších městech v dobrých lokalitách je cena stanovena bankou přibližně na úrovni reálné kupní ceny. Velmi závisí na bance, každá se zpráva jinak. Někde je znalecký i po verifikaci na stejné částce, jinde Vám zosekajú 10 až 30%. Také pozor na znalce, který jsou na černé listině. Každá banka má vlastní a jsou na ní znalci, kteří jsou pro banku neakceptovatelná. Důvodem jsou opakované porušení pravidel, hlavně bezdůvodné navyšování ceny nemovitostí na požadavek klientů.
Posudek na byt – potřebné doklady pro vypracování

– Výpis z listu vlastnictví ne starší než 3 měsíce
– Aktuální kopie katastrální mapy
– Doklad o věku stavby (vydává správce bytového domu)
– Doklad o nabytí nemovitosti (kupní smlouva, darovací smlouva, dědické rozhodnutí)
– Půdorys bytu (pokud není, tak jej vypracuje znalec)
– Při rozestavěném bytě i pravomocné stavební povolení
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Posudek na dům – potřebné doklady pro vypracování

– Výpis z listu vlastnictví ne starší než 3 měsíce
– Aktuální kopie katastrální mapy
– Doklad o věku stavby (kolaudační rozhodnutí nebo povolení o užívání stavby, při starších domech to vydává stavební nebo obecní úřad)
– Doklad o nabytí nemovitosti (kupní smlouva, darovací smlouva, dědické rozhodnutí)
– Půdorys domu
Při rozestavěném domě jsou zapotřebí i
– Územní rozhodnutí
– Projektová dokumentace
– Geometrický plán
– Pravomocné stavební povolení
Cena za vypracování

Odměna znalce je různá v závislosti na typu nemovitosti, lokality v rámci Slovenska a také rychlosti vypracování posudku. Při bytech se cena pohybuje od 120 do 150 € a při rodinných domech od 230 do 350 €.
Znalecký posudek vs. interní ocenění banky

Interní ocenění nemovitosti najdete v nabídce téměř v každé bance. Obyčejně si za něj zaplatíte téměř jako za opravdový posudek. Není však plnohodnotným znalecký posudkem. Jde jen o interní ocenění, které je použitelné jen v té bance, ve které si o něj požádali při žádosti o úvěr. Posudek banky si můžete dovolit tehdy, pokud máte jistotu, že daná nemovitost bude dostatečná k zajištění úvěru. Znalec banky obyčejně ohodnotí nemovitost na nižší než skutečnou hodnotu. Navíc, pokud Vám úvěr v dané bance neschválí nebo schválí za nevyhovujících podmínek, tak si můžete shánět doklady na vypracování interního odhadu v další bance. Proto dobře zvažte, zda si můžete dovolit jít přes interní ocenění banky. Samozřejmě lákadlem mohou být občasné akcie bank na slevy z poplatku za interní ocenění nemovitosti.

Úvěrový registr

Úvěrový registr nebo i Společný registr bankovních informací (BRKI) využívají v první řadě banky ke snížení úvěrového rizika. Na druhém místě je prospěch pro občana. I díky registru mohou banky poskytnout nižší úroky na úvěrových produktech. Horší jsou však na tom neukáznění klienti, k úvěru se dostanou mnohem těžší.
Kdo je veden v registru

Každý klient, který má hypotéku, spotřební úvěr, stavební úvěr, meziúvěr nebo i povolené přečerpání na účtu, či kreditní kartu. V registru jsou dokonce uvedeni i žadatelé o úvěr, kterým úvěr nebyl schválen.
Jaké informace jsou zaznamenány

Osobní údaje – jméno, příjmení, rodné číslo, adresa.
Údaje o stávajících a ukončených úvěrech – finanční instituce, typ úvěru, začátek úvěru, výše úvěru, zůstatek jistiny, výše splátky, počet zpožděných splátek a maximální dlužná částka.
Žádosti o úvěr – typ úvěru, fáze (žádost, odvoláno, odmítnuto), role (žadatel, ručitel), finanční instituce, datum žádosti, počet splátek, výše úvěru.

Nesplátkové operace – veškeré informace o přečerpání (kontokorentní úvěr) a kreditních kartách.
V registru se nacházejí i informace, pokud jste někomu ručitelem na úvěru.
Před bankou neschováte nic. I prohřešky z minulosti vidí každá banka, protože v registru se uchovávají informace také o ukončených úvěrech.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Jak a kde získat výpis z úvěrového registru

Společný registr bankovních informací má kontaktní pracoviště v Bratislavě na ulici Malý trh 2 / A. O výpis z úvěrového registru si můžete požádat osobně v Bratislavě nebo i poštou. Formuláře si stáhnete přímo na jejich webové stránce (www.sbcb.sk). Při osobní návštěvě máte možnost získat výpis na počkání, samozřejmě za příplatek. Pokud máte dostatek času, tak standardní doba na vystavení výpisu je 30 dní a pošlou Vám jej poštou na Vaši adresu.
Jak se vyhnout negativním informacím

Být v úvěrovém registru neznamená automaticky něco špatného. Pokud splácíte úvěr disciplinovaně a nemáte vysokou úvěrovou angažovanost, tak je všechno v pořádku. Jiná situace je v případě, pokud jste své závazky nespláceli včas nebo vůbec. Na co byste si měli dát pozor?
Splácejte své splátky včas. I několik ti denní zpoždění automaticky generuje negativní informaci do úvěrového registru.
Nepovolené přečerpání. V případě pokud překročíte rámec povoleného přečerpání nebo se dostanete do mínusu na účtu, kde povolené přečerpání nemáte, jste v nepovoleném přečerpání a je to také uvedeno v rejstříku. Jak může vzniknout? Nejčastěji si banka inkasem strhne poplatky za vedení účtu nebo splátku úvěru.
Ručení na úvěru. Pokud osoba, které jste ručitelem úvěr nesplácí poctivě, tak se obohatí i Váš úvěrový registr o negativní informaci.
Informace se do rejstříku dostanou velmi snadno. Naopak, vyčistit si úvěrový registr, je téměř nemožné. Záznamy zůstávají v registru i po splacení úvěru. Měly by být vymazány až po 5 letech od posledních splátek.

Doklady na vyřízení hypotéky

Chystáte se koupit nemovitost i když nemáte vlastní finance? Banka Vám je ráda poskytne, ale nejdříve její musíte dokázat, že její peníze budete moci vrátit. Samozřejmě i se ziskem. Při vyřizování hypotéky musíte bance předložit řadu dokladů. Pokud to zjednoduším, tak banka bude od Vás požadovat doklady totožnosti, doklady k příjmu, doklady k účelu úvěru a doklady k zakládané nemovitosti. Pokud žádáte o hypotéku svou banku, tak některé doklady k příjmu nejsou potřeba. Pokud hodláte získat hypotéku na výstavbu rodinného domu platí pro vás stejné požadavky na potřebné dokumenty.

Doklady totožnosti
Kopie občanského průkazu a k tomu ještě další doklad, např. cestovní pas nebo řidičský průkaz. Některé banky požadují kvůli zasílání korespondence doklad o současné adrese, např. nějaká faktura nebo výpis, kde je uvedeno Vaše jméno a adresa. Pokud jste rozvedený, tak banka bude požadovat pravomocné rozhodnutí soudu.
Doklady k příjmu
Potvrzení o příjmu, které Vám potvrdí zaměstnavatel na formuláři banky ak tomu ještě přiložíte výpisy z účtu obvykle za poslední 3 měsíce. Podnikatel bance předkládá potvrzení z daňového úřadu také na tiskopise banky, kopii daňového přiznání a výkazy za předchozí rok.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech

Doklady k účelu úvěru
Ty se podstatně liší v závislosti na konkrétním účelu hypotéky.
Koupě nemovitosti – kupní smlouva (smlouva o budoucí kupní smlouvě) nebo smlouva o výstavbě a list vlastnictví.
Výstavba nemovitosti – pravomocné stavební povolení, list vlastnictví ke stavebnímu pozemku, geometrický plán, projekt s rozpočtovými náklady a pokud výstavbu zajišťuje firma, tak i smlouva o dílo nebo smlouva o výstavbě.
Rekonstrukce nemovitosti – list vlastnictví, soupis rozpočtových nákladů a pokud to vyžaduje rozsah prací, tak i ohlášení stavebnímu úřadu, resp. stavební povolení.
Splacení jiné hypotéky – potvrzení o aktuálním zůstatku úvěru, kopie úvěrové smlouvy a souhlas banky s předčasným splacením.
Doklady k zajištění úvěru
K tomu budete potřebovat znalecký posudek se všemi náležitostmi. Téměř všechny banky nabízejí i interní ocenění nemovitosti znalcem banky. Ne vždy však je to výhodou.
Každá banka má jiné požadavky a proto se některé detaily liší. Pokud žádáte o úvěr bez dokládání příjmů, úvěr na vyplacení jiné hypotéky nebo o americkou hypotéku, tak v zásadě je dokladů méně.

Postup při vyřizování hypotéky

Srovnání hypoték a výběr banky

„Dva krát měř a jednou řež“ platí při vyřizování hypotéky dvojnásobně. Hypotéku si berete s sebou na dlouhé období. Srovnání hypoték a výběr správné hypoteční banky je proto důležitý moment. Jak si však vybrat? Neexistuje univerzální nejlepší banka. Existuje jen optimální řešení pro konkrétního klienta a konkrétní situaci. Pokud Váš soused má dobré podmínky v bance A, tak to neznamená, že jejich získáte také. Pro Vás bude možná vhodnější banka B nebo D. Jak je to možné? Máte rozdílné vzdělání, příjmy, splátky úvěrů, rodinný stav, počet dětí, zaměstnání a rozdílnou mateřskou banku. I detaily jako např. zda máte předplacenou telefonní kartu nebo paušál ovlivňuje Vaši bonitu.
Na základě čeho se rozhodnout

Samozřejmě jako první lidé dívají výšku úroku. Ano, je to důležité. No neméně důležitá je i jeho fixace. Obyčejně akční nabídka s roční fixací úroku je jen marketing a po skončení fixace čekejte překvapení. Jdeme dál. O pár let chcete udělat mimořádnou splátku jistiny úvěru, protože netoužíte úvěr splácet celý život a chcete ho i co nejméně proplatit. Možnost mimořádných splátek bez poplatku – toto by v podmínkách dobré hypotéky chybět nemělo. Já osobně připravuji všech mých klientů na předčasné splacení hypotéky.

Podání žádosti o úvěr

První krok máte za sebou. Rozhodli jste se pro konkrétní banku a jdeme podávat žádost. K žádosti o hypotéku přikládáme kopie dokladů totožnosti, doklady k příjmům, doklady k účelu úvěru a doklady k zajištění úvěru (znalecký posudek k zakládané nemovitosti). Pokud to vyžaduje Vaše situace, tak k žádosti ještě přikládáme různé komentáře a žádosti o výjimky. Mnohé slevy můžete bez problémů získat, jen si je třeba vyžádat. A někdy je třeba zachovat se jako obchodník a vytvořit tak prostor na vyjednání lepších podmínek.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Schválení úvěru

Ve většině případů schválení úvěru probíhá na centrálách bank. Jen výjimečně a pouze při jednoduchých případech schválení probíhá na pobočce a je v kompetenci ředitele pobočky. Čas potřebný ke schválení úvěru se velmi liší zejména v závislosti na banky. Některé jsou schopny úvěr chválit za 24 hod, některé jsou to schopny jen v reklamě. Ze zkušeností bych řekl, že standard při schopných bank je 3 až 5 pracovních dní. Na slovenském trhu jsou však i takové banky, kde ke schválení budete čekat i několik týdnů, ba i více než měsíc. Vím, že to zní jako z jiné doby, ale opravdu netuším co tam s tím tak dlouho dělají.
Podpis smluv

Po schválení úvěru dostanete k nahlédnutí smlouvy, v nichž většinou nic nemůžete změnit. Dobře si zkontrolujte osobní údaje. Nikdo není neomylný, ani zaměstnanci v bankách. Tak přijdete do banky podepsat smlouvy o úvěru, zástavní smlouvy k nemovitosti a návrh na vklad (pokud jste majitelem nemovitosti). Spolu s Vámi přijdou prodávající nemovitosti podepsat zástavní smlouvy a návrh na vklad (pokud nejste majitelem nemovitosti).
Vinkulace pojištění nemovitosti

Banka požaduje od dlužníků mít uzavřené pojištění nemovitosti, které je vinkulováno v její prospěch. Při uzavírání pojistné smlouvy a zaplacení pojistného můžete rovnou podepsat i žádost o vinkulaci pojištění. Každá dobrá pojišťovna to umí zajistit i na počkání. Doporučuji myslet i na sebe a uzavřít plnohodnotné pojištění, které obsahuje kromě pojištění nemovitosti i pojištění domácnosti, odpovědnosti za škodu příslušníků domácnosti a jiné připojištění. Abyste byli kryti i Vy, nejen banka.
Katastr nemovitostí

Dalším krokem je cesta na katastr spolu s majiteli bytu, od kterých nemovitost kupujete. Nesete si s sebou složku z banky a podepsané kupní smlouvy s ověřenými podpisy. Nezapomeňte si zakoupit kuželky v dostatečné výši. Na standardní vklad je to 66 €, na zrychlený 265,50 €. Nejdříve podáváte návrh na vklad zástavního práva pro banku a původní majitel nemovitosti podává návrh na vklad vlastnického práva. Za každý vklad se platí samostatně.
Čerpání úvěru

Na čerpání úvěru zadáváte písemný pokyn. Na uskutečnění čerpání nejdříve musíte předložit tyto dokumenty:
– Potvrzený návrh na vklad zástavního práva k zakládané nemovitosti
– List vlastnictví s vyznačenou plombou o zahájení řízení zápisu zástavního práva banky (ve většině bank stačí z webového katasterportálu)
– Pojistnou smlouvu pojištění nemovitosti a potvrzení vinkulace pojištění ve prospěch banky
– Kupní smlouvu s úředně ověřenými podpisy prodávajících
– Doklad o zaplacení částí kupní ceny z vlastních prostředků

Refinancování hypotéky

Máte hypotéku a nejste spokojen s úrokovou sazbou? Dejte kopačky staré bance a jděte ke konkurenci. Novela zákona o bankách platná od 1.4.2011 výměnu hypoteční banky trochu zjednodušila. Podle ní je banka povinna umožnit splacení hypotéky bez poplatku k výročí fixace, je povinna informovat klienta o výši úroku nejpozději 2 měsíce před výročím fixace a umožňuje vyplatit hypotéku jinou hypotékou.

Kdy se vyplatí refinancovat starou hypotéku

Pokud je dostatečný rozdíl v úroku, resp. v měsíčních splátkách. Je to velmi individuální. Při vyšším úvěru stačí menší úrokový rozdíl a výrazně se to projeví v měsíčních splátkách. Je třeba si však dát pozor na akciové úrokové sazby u ročních fixacích úroku nového úvěru. Preferuji delší fixace z nízkým úrokem. Také je nutné zohlednit poplatky, které s tím souvisejí. Nemá význam za každou cenu refinancovat starou hypotéku novou.
Uvedu příklad pro srovnání – výše úvěru 70.000 €, doba splácení 30 let:
Úrok 6,5% p.a. měsíční splátka – 442,45 €
Úrok 5,5% p.a. měsíční splátka – 397,45 €
Úrok 4,5% p.a. měsíční splátka – 354,68 €
Pokud si tyto splátky porovnáme, tak v tom lepším případě se bavíme o ušetřeni 87,77 € měsíčně, což je rozdíl 1.053 € ročně (při rozdílu 2% pa). Za ušetřené peníze můžete jít i na slušnou dovolenou. Mnoho lidí v dnešní době platí zbytečně vysoké úroky. Víte snadno posoudit, zda refinancování hypotéky má pro Vás význam nebo ne. Banky Vám samy úrok nesníží.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech

Už i bez dokládání příjmu

Je už pár bank, které při refinancování hypotéky nepožadují dokladování příjmu. Stačí jim čestné prohlášení o výši příjmu. Předchozí hypotéku však musíte splácet bez prodlení. Banky chtějí disciplinovaných klientů. Pokud byste měli negativní záznamy v úvěrovém rejstříku, novou hypotéku Vám neschválí.
Výběr banky

Není všechno zlato co se třpytí. Na slovenském trhu působí několik hypotečních bank. Jsou mezi nimi velké rozdíly v podmínkách, úrocích a rychlosti vybavení. Vždy je třeba udělat si podrobný přehled a porovnat podmínky. Mnohé banky v reklamě táhnou lidem pod nos medové motouzy, někdy to však může být cesta z deště pod okap. Vyberte si správné.
Poplatky

Při refinancování hypotéky je určitě třeba zohlednit. Jaké poplatky můžete očekávat?
Předčasné splacení staré hypotéky. Tento poplatek je poměrně velký. Pohybuje se běžně do 4 až 5% z výše zůstatku jistiny úvěru. Doporučuji se tomuto poplatku vyhnout, aby refinancování hypotéky mělo pro Vás větší význam. Jak ho nezaplatit? Načasujte si refinancování k výročí fixace starého úvěru. Pokud to není možné kvůli délce fixace, tak si dobře spočítejte kolik zaplatíte za předčasné splacení staré hypotéky a kolik ušetříte na nižších měsíčních splátkách.
Poplatek za schválení nové hypotéky. Můžete ho platit i nemusíte. Některé banky tento poplatek při hypotéce na refinancování nevztahují, některé ano. Výše tohoto poplatku se pohybuje do 0,9% z výše schváleného úvěru.
Poplatky na katastru. Při výměně hypotéky se mění i zástavní právo. Za předložení kvitancie ke staré hypotéce na katastru neplatíte nic. Je to bezplatný úkon. K nové hypotéce podáváte návrh na vklad zástavního práva pro novou banku. Za tento vklad platíte 66 €.
Znalecký posudek. Některé banky akceptují i starší znalecké posudky. Ve většině případů však potřebuje nový znalecký posudek. Standardní cena např. za znalecký posudek při bytě je 120 až 150 €. Můžete využít také interní odhad banky, za který si ve většině bank i tak zaplatíte.

Hypotéka bez dokládání příjmu

Hypotéka bez dokládání příjmu slouží hlavně lidem, kteří nemohou svůj příjem bance prokázat. Využívají ji hlavně OSVČ a majitelé firem s optimalizovaným daňovým přiznáním. Také po ní sahají i zaměstnanci, kteří mají na výplatní pásce nižší mzdu než ve skutečnosti.

Účelem použití finančních prostředků může být přesně to samé jako při klasické hypotéce. Několik bank dokonce nabízí kombinaci hypotéky bez dokládání příjmu a bez dokládání účelu. Tato kombinace však je úrokově méně výhodná. Téměř vždy je možné najít způsob jak doložit účel v rámci pravidel konkrétní banky a tím pádem i ušetřit ve vlastní peněžence.
Nedokládal výši Vašeho příjmu

Samozřejmě vyplývá to již ze samotného názvu. No některé banky vědí překvapit. Banka od Vás nepožaduje potvrzení o příjmu, to je pravda. Bance předložíte čestné prohlášení o Vašem příjmu. V případě podnikatele je nutné potvrzení z daňového úřadu o vypořádání všech závazků. Několik banky však prověřují klienty v sociální pojišťovně, zda jsou opravdu zaměstnáni a některé dokonce požadují, aby zaměstnání žadatele o úvěr trvale min. 12 měsíců. Vždy je možné najít vhodné řešení, jen ne vždy bez dokládání příjmu znamená opravdu bez dokládání.
Výjimkou jsou členové komor a členové představenstva as

Lékaři, právníci, notáři, auditoři, architekti a podobné profese sdružující se do komor, jsou v pár bankách zvýhodněné v případě (ne) dokládání příjmu. Získání tohoto benefitu je podmíněno prokázáním členství v některé z vybraných komor. Skutečně zvýhodnění je však v něčem jiném. I přes nedokladovaniu příjmu mají podmínky jako při hypotéce s doložením příjmů a navíc mohou dostat úvěr až do výše 100% z hodnoty zakládané nemovitosti.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Úrok a výška hypotéky bez dokládání příjmu

Banka neprověřuje Váš příjem. Spoléhá se jen na čestné prohlášení o příjmu a věří vám, že úvěr budete vědět splácet. Pro banku je to samozřejmě větší riziko a právě proto si vyžádá vyšší úrok. Úrok je jen mírně vyšší oproti hypotéce s doložením příjmu. Navýšení se pohybuje v rozmezí 1 až 2%. Opět výjimkou jsou ve vybraných bankách členové komor a členové představenstva as Mají standardní úrok.
Maximální výška hypotéky je ve výši 50 až 70% z hodnoty zakládané nemovitosti. 100% financování bez dokládání příjmu je možné pouze pro členy komor a členy představenstva as
Doba splácení hypotéky bez dokládání příjmu

Je to podobně jako u americké hypotéce. Hypotéku bez dokládání příjmů můžete ve většině bank splácet 20 let. Několik bank nabízí možnost splácení až na 30 let. Je třeba vybrat si tu správnou banku a variantu hypotéky, která nejvíce vyhovuje Vašim potřebám.
Podmínky získání hypotéky

Podmínky jsou stejné jako při klasické hypotéce. Jediný rozdíl je v tom, že nepodáváte doklady k příjmu. Rozdílné jsou i podmínky pro zajištění úvěru. Některé typy nemovitostí, např. rodinný dům v zahrádkářské oblasti nebo některé typy pozemků jsou nepřijatelné.