Pokud spoříte na bydlení pravidelně alespoň dva roky od 10 do 1000 € měsíčně a z naspořených peněz nevybíráte, získáte:
hypotéku bez překážek v hodnotě 10-násobku naspořené částky až do výše 90% hodnoty nemovitosti
nejvýhodnější úrok nabízen bankou pro daný typ úvěru
navíc k hypotéce bez překážek získáte následující rok na spoření o 0,5% lepší úrok
Pokud budete pravidelně spořit 5 let a z naspořených peněz nebudete vybírat, v šestém roce získáte na spoření o 0,5% ročně více, což při aktuálních úrokových sazbách představuje dvojnásobné zhodnocení. Naspořenou částku můžete každý rok zvýšit o mimořádný vklad 10 000 €.
Při koupi nemovitosti je výhodnější mít něco naspořeno. Proč?
úvěry do 90% hodnoty mají nižší úroky
čím více naspoříte, tím méně budete splácet
naspořené peníze můžete použít i na mimořádnou splátku úvěru, čímž zkrátíte dobu splácení nebo snížíte splátky
Naspořené peníze se vám mohou hodit jako rezerva
když začnou růst úrokové sazby
když váš příjem klesne a nebude stačit na měsíční splátku
V čem je spoření na bydlení lépe?
je bez poplatku
pokud spoření zrušíte, nezaplatíte žádný poplatek, ani nepřijdete o úroky
stačí si spořit 2 roky a získáte hypotéku v hodnotě 10-násobku naspořené částky až do 90% hodnoty nemovitosti s nejvýhodnějším úrokem
Banka, která poskytuje hypoteční úvěry ve smyslu zákona musí mít udělenou od NBS hypoteční licenci. Hypoteční úvěr je dlouhodobý úvěr, jehož účelem je nabytí, výstavba či rekonstrukce nemovitosti. Podmínkou při jeho poskytnutí je rovněž zřízení zástavního práva k nemovitosti ve prospěch banky, díky čemuž má hypoteční úvěr nízké úročení. Hypoteční úvěr může být poskytnut až do výše 70% z hodnoty zastavené nemovitosti a při tomto druhu úvěru si klient může uplatnit nárok na státní podporu, pokud ji stát poskytuje. Může být poskytnut i na více než 70% z hodnoty zastavené nemovitosti. Počet těchto poskytnutých úvěrů je však omezený, a to jen 10% z objemu všech poskytnutých hypotečních úvěrů. Banky mohou nabízet i kombinovaný úvěr, a to hypoteční a spotřební úvěr. Tento úvěr může být poskytnut až nad 70% hodnoty zastavené nemovitosti. Úroková sazba tak hypotečního tak spotřebního úvěru je většinou stejná. Hypoteční úvěr nemůže být splacen dalším hypotečním úvěrem (jinou hypotékou však ano).
Co je hypoteční úvěr?
Hypoteční úvěr je úvěr, který se poskytuje na investice do nemovitostí, na jejich výstavbu nebo pořízení, a který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti.
Investicí do nemovitostí se rozumí:
koupě tuzemské nemovitosti nebo její části
výstavba nebo změna dokončených staveb
údržba tuzemských nemovitostí
splacení dříve poskytnutého úvěru nebo půjčky použité na investici do nemovitosti
získání vlastnického podílu na nemovitosti (např .: vypořádání společného vlastnictví manželů, vypořádání dědictví atd.)
Poskytnout hypoteční úvěr na movité věci jako automobil, nábytek atd., Na investici do nemovitostí v zahraničí a na převod členského podílu na družstevní byt je možné prostřednictvím speciálního úvěru nebo tzv. Americké hypotéky, která je formou neúčelového úvěru, kde se ručí nemovitostí.
Objektem hypotečního úvěru může být např. :
rodinný dům
byt do osobního vlastnictví
rekreační objekt (pro individuální rekreaci)
bytový dům
provozní dům
stavební pozemek (za určitých podmínek)
ostatní podnikatelské objekty a jednoduché stavby
změny týkající se shora uvedených staveb.
Hypoteční úvěry mohou poskytovat banky na základě Zákona č.483 / 2001 Sb. o bankách podle § 67, kterým bylo k této činnosti vydané zvláštní povolení k vydávání hypotečních zástavních listů podle Zákona č. 530/1990 Sb. o dluhopisech.
HYPOÚVER PRO MLADÉ je hypoteční úvěr ve smyslu Zákona o bankách s nárokem na státní příspěvek pro mladé a příspěvek od banky do částky úvěru nejvíce 50.000 EUR. Státní příspěvek pro mladé a příspěvek od banky dostává dlužník prvních 5 let od zahájení úročení úvěru.
podmínky úvěru
Žadatel o úvěr
fyzická osoba ve věku od 18 let do 35 let věku ke dni podání žádosti o úvěr
měsíční příjem má max. ve výši 1,3 násobku průměrné měsíční hrubé mzdy zaměstnance v NH ČR za kalendářní čtvrtletí, které předchází dvěma čtvrtletím, kdy byla žádost o hypoteční úvěr podána. Aktuální výši průměrné hrubé mzdy v NH ČR naleznete na http://portal.statistics.sk/showdoc.do?docid=35593 (dále jen „hraniční příjem“)
pokud jsou mladými nepobírají HÚ manželé, jejich průměrný měsíční příjem spolu nesmí přesáhnout 2,6 násobek hraničního příjmu a pokud jsou mladými příjemci hypotečního úvěru více spoludlužníci, jejich průměrný měsíční příjem spolu nesmí přesáhnout součin počtu spoludlužníků a 1,3 násobku hraničního příjmu
výše úvěru
minimální výše úvěru 5.000 EUR
maximální výše úvěru 70% z hodnoty zakládané nemovitosti, resp. 50.000 EUR na jednu nemovitost určenou k bydlení bydlení (vyšší úvěr vám poskytneme v kombinaci s hypoúverom Invest)
Komplexní informace o možnosti financování Vám rádi poskytneme na každé pobočce UniCredit Bank.
měna úvěru
EUR
lhůta splatnosti
4 – 30 let
účel úvěru
nabytí tuzemské nemovitosti nebo její části
výstavba nebo změna dokončených staveb
údržba tuzemských nemovitostí
zajištění úvěru
Základní zajištění hypotečního úvěru:
zřízení zástavního práva k tuzemské nemovitosti (i financované nebo rozestavěné) ve prospěch banky
pojištění zastavené nemovitosti a vinkulace pojistného plnění ve prospěch banky, pojistné plnění by mělo být dohodnuto minimálně ve výši poskytnutého hypotečního úvěru (resp. ve výši tržní hodnoty nemovitosti) a minimálně po dobu trvání úvěrového vztahu.
Požadavky na nemovitost
nemovitost určená na celoroční bydlení (např. rodinný dům nebo byt)
vlastníkem nemovitosti může být i třetí osoba, která do úvěrového vztahu vstupuje jako zástavce
financované nemovitosti se musí nacházet na území ČR
na nemovitosti nesmí váznout zástavní právo nebo omezení převodu nemovitosti vůči třetím osobám nebo jiným finančním institucím (s výjimkou zástavního práva ve prospěch SFRB, stavební spořitelny a zástavního práva zřízeného k zajištění splnění pohledávek vyplývajících z převodu vlastnictví bytu nebo nebytového prostoru podle § 15 až 18b zákona č. 182/93 Sb ve znění pozdějších předpisů)
čerpání úvěru
Čerpání hypotečního úvěru může být realizováno jako:
jednorázové
postupné
Čerpání je možné převodem na běžný účet klienta v bance nebo převodem na jiný klientem určený účet.
forma splácení
Splácení úvěru probíhá fixně stanovenými pravidelnými měsíčními anuitními splátkami (splátka jistiny úvěru s úroky).
Výhody Hypoúveru pro mladé
bez poplatku za poradenství při zpracování úvěru
možnost snížení úrokové sazby o příspěvek státu a banky až ve výši 3%
transparentní úroková sazba
možnost zajištění úvěru i financovanou nebo rozestavěnou nemovitostí zapsanou v katastru nemovitostí
Nezmeškejte limitován úrok 1,89% p.a.
mou HYPOTÉKU získáte jednoduše:
právě teď požádejte o úvěr se zvýhodněnou sazbou
zafixujte si sazbu na celé tři roky
posílejte si na môjÚČETactive2 příjem ve výši minimálně 1,5 násobku anuitní měsíční splátky úvěru a zároveň ve výši minimálně 400 € měsíčně
zřiďte si mojePOISTENIEnehnuteľnosti.
Základní informace:
splatnost úvěru až do 30 let (s přihlédnutím k dosažení hranice důchodového věku)
minimální výše úvěru 3 500 €
maximální výše úvěru do 90% hodnoty zakládané nemovitosti
fixována úroková sazba na období 1, 3 a 5 let
účel úvěru: nabytí / výstavba nemovitosti, změna nebo údržba dokončené stavby
výhody:
i bez potvrzení o příjmu
bez poplatku za zpracování úvěru
nízké splátky
čerpání na návrh na vklad zástavního práva
pojištění nemovitosti přímo na pobočce Sberbank
pojištění schopnosti splácet úvěr (je možné pojistit najednou i dvou dlužníků)
vypracování znaleckého posudku bankou
mimořádné splátky úvěru ročně až ve výši 20% zůstatku úvěru bez poplatku
mimořádné splátky úvěru vždy k ukončení lhůty fixace bez poplatku
Hypoteční úvěr pro mladé:
stačí mít 18 – 35 let a příjem za předchozí kalendářní rok nižší než 1,3 násobek průměrného hrubého příjmu v národním hospodářství
minimální výše úvěru 3 500 €
maximální výše úvěru do 70% hodnoty zakládané nemovitosti
splatnost úvěru 4 – 30 let (s přihlédnutím k dosažení hranice důchodového věku)
fixována úroková sazba na období 1, 3 a 5 let
zvýhodněný úrok díky státnímu příspěvku pro mladé ve výši 2% a příspěvku banky v podobě dalšího 1% až do výše 50 000 €, a to na prvních 5 let
účel úvěru: nabytí / výstavba nemovitosti, změna nebo údržba dokončené stavby
Hypoteční úvěr je nejčastějším způsobem financování nákupu nemovitostí. V případě, že chcete kupovat byt, dům nebo pozemek a nemáte dostatečnou hotovost na financování bydlení naleznete zde užitečné informace o možnostech financování Vašeho bydlení. V dnešní době banky poskytují i jiné typy úvěrů na bydlení, které jsou zaručeny nemovitostí nebo spotřební úvěry, které lze použít na cokoliv bez dokládání použití tzv. americké hypotéky.
Definice hypotečního úvěru
Hypoteční úvěr (hypoúvěr) lze zjednodušeně definovat jako úvěr, který má tyto vlastnosti:
Podmínkou poskytnutí půjčky na bydlení, resp. hypotečního úvěru je zřízení zástavního práva k nemovitosti na území České republiky – zápis na list vlastnictví do části C – tíhy do katastru nemovitostí
Splatnost úvěru zajištěného nemovitostí je od 4 do 30 let.
Úvěr je možné poskytnout po založení vlastní nemovitosti (i rozestavěné), nebo se souhlasem majitele je možné založit i jinou nemovitost.
Pro určení ceny zakládané nemovitosti je třeba vypracovat znalecký posudek. Vypracovává ho soudní znalec, jehož akceptuje banka poskytující půjčku na bydlení.
Hypoteční úvěr poskytovaný bankami (na jehož základě měla banka povinnost vydat hypoteční zástavní listy) bylo možné použít na financování do výše 70% hodnoty zastavené nemovitosti. Dnešní úvěry na bydlení, resp. půjčky na bydlení je možné použít na financování až 100% hodnoty nemovitosti.
Úrokové sazby úvěru si určují banky na základě aktuálních úrokových sazeb na finančních trzích, typu úvěru a bonity klienta. Nejčastější typy úrokové sazby jsou pohyblivá (variabilní – banka může kdykoli během splácení hypoúvěru změnit výši úroku) a fixována na určité období (nejčastěji fixována na 1 rok, 2, 3, 5 let někdy až na 10 let. Během této doby banka nemůže měnit výšku úroku ani splátky. Cenou za tuto fixaci je obvykle o něco vyšší fixní sazba než u pohyblivé úrokové sazbě.
Nejnovější hypoteční úvěry a půjčky na bydlení
Hypotéka od mBank od 3,73% – úvěr na bydlení
Hypotéka od mBank – mHypotéka je vhodná na financování koupi nemovitostí, případně na refinancování hypotečního … více informací o úvěru
Úvěr na bydlení s doživotně garantovanou splátkou
Úvěr na bydlení s doživotně garantovanou splátkou od České Spořitelny je úvěr na financování … více informací o úvěru
Hypotéka od ČSOB zaplatí 3 splátky za Vás
ČSOB nabízí hypoteční úvěr při kterém slibuje zaplatit 3 splátky za Vás. Na stránce banky informuje, že až do výše 1500 Eur, tedy při maximální … více informací o úvěru
Hypotéka se zrychleným splácením od Tatra Banky
Tatra banka představila svou hypotéku se zrychleným splácením. Při tomto hypotečním úvěru je možné na konci každého měsíce splatit vedle standardní splátce … více informací o úvěru
Úvěr na bydlení od České Spořitelny
Potřebujete rychle řešit Vaše bydlení, a chcete flexibilnější úvěr jako je hypotéka, Slovenský Spořitelna poskytuje úvěry na bydlení, díky kterým si můžete koupit byt, pozemek … více informací o úvěru
Hypoúvěr bez poplatku od UniCredit Bank
Hypoúvěry od Unicredit Bank na financování bydlení a nákup nemovitostí. Hypoúver banka připraví tak, aby co nejlépe odpovídal Vašim potřebám a finančním možnostem …. více informací o úvěru
Hypotéka je dlouhodobý bankovní úvěr (standardně se splatností 4 až 30 let, výjimečně i se splatností 1 až 40 let), který se obvykle poskytuje účelově na investice do nemovitostí sloužících k bydlení. Podmínkou jejího poskytnutí je zajištění zástavním právem k nemovitosti. Většina bank nevyžaduje, aby byla zakládána nemovitost ve vlastnictví osoby, která o hypotéku žádá. Nemovitost může vlastnit i někdo jiný, např. rodiče, sourozenci, známí apod.
Výši hypotečního úvěru stanovují banky na základě přehodnocení žadatele, jakož i na základě hodnoty nemovitosti, která má sloužit k zajištění hypotéky. Banky obvykle poskytují hypotéku až do výše 70%, (v některých případech až do 100%) z hodnoty nemovitosti.
Hodnotu nemovitosti stanoví znalci, přičemž banka má právo hodnotu nemovitosti stanovenou znalcem upravit. Některé banky mají interních znalce nebo interní seznamy doporučených znalců, případně mají seznamy znalců, jejichž znalecké posudky neakceptují, proto doporučujeme výběr znalce konzultovat s bankou předem.
V žádosti o hypotéku si klient může stanovit „Fixaci úrokové sazby“, t. j. období, během kterého banka klientovi ponechá úrokovou sazbu nezměněnou. Po uplynutí tohoto termínu má banka právo výši úrokové sazby měnit. Je to jeden z parametrů, který ovlivňuje výši úrokové sazby.
Hypotéční úvěry jsou účelové, dlouhodobé úvěry nabízené bankovními společnostmi se splatností až 30 let. Hypoteční úvěr se poskytuje fyzickým osobám na koupi, rekonstrukci, modernizaci a výstavbu nemovitosti za účelem bydlení a to až do 90% z hodnoty nemovitosti. Při takovém druhu úvěru je požadováno zajištění formou zástavního práva k nemovitosti, a to ik rozestavěné, přičemž nemovitost nemusí být ve vlastnictví samotného žadatele, což využívají zejména mladí lidé, kteří si obstarávají bydlení a ručí kupovanou nemovitostí. Benefitem hypotečního úvěru je dlouhá splatnost a nízké roční úročení včetně RPSN oproti jiným komerčním úvěrů. Hypoteční úvěr je v určitých případech dotovaný i státem, co na trhu známe pod pojmem hypoteční úvěr pro mladé. Protože hypoteční úvěr je účelový úvěr, jehož záměr je podpora a rozvoj výstavby a bydlení, jeho účel použití je vždy nutné prokázat. Při koupi bytu to je zejména samotný doklad o koupi, tzv. kupní smlouva. Pokud máte zájem o bezúčelové bankovní úvěr zajištěný s nemovitostí, informujte se kliknutím na úvěr americká hypotéka.
Hypoteční úvěr od nás
Hypoteční úvěr nabízíme klientům s aktuálními informacemi a možnostmi od všech hypotečních bank. Zaměřujeme se zejména na dostupnost, průchodnost úvěru, a s tím související úrokové sazby. Naše služby poskytujeme na celém území Slovenska. Máme zkušenosti s množstvím již schválených hypoúverov, a tak víme každého klienta maximálně připravit na celý průběh a proces schvalování. Dokážeme pomoci i klientům, kteří mají zápis v úvěrovém registru, a to zejména z důvodu prodlení splátek, kde jim standardním způsobem byla žádost o poskytnutí hypotečního úvěru v bance zamítnuta. Pro takových klienty nabízíme výhodné a dlouhodobé nebankovní úvěry.
Podmínky pro získání hypotečního úvěru
Žadatel je fyzickou osobou.
Věk žadatele v době podání žádosti minimálně 18 let.
Žadatel má trvalý pobyt na území ČR nebo, pokud je žadatelem cizinec, také má mít trvalý pobyt na území České republiky.
Žadatel je schopen prokázat pravidelný měsíční příjem na důvěryhodnost splácení hypotečního úvěru.
Žadatel není dlužníkem při hypotečním úvěru u jiné banky a všechny své závazky si řádně plní.
Další požadované dokumenty k žádosti o hypoteční úvěr jsou:
Potvrzení o výši příjmu žadatele (potvrzení o příjmu nebo daňové přiznání).
Znalcem vypracovaný cenový odhad nemovitosti, tzv. znalecký posudek.
Výpis z katastrální mapy a výpis z listu vlastnictví z katastru nemovitostí pro právní účely.
Kopie kupní smlouvy nebo jiný doklad o nabytí vlastnictví k nemovitosti.
Vyjádření souhlasu od vlastníka nemovitosti se zřízením zástavního práva.
Jiné listiny, které si může banka vyžádat na základě individuálního posouzení žádosti.
Poskytujeme odborné poradenství na vysoké úrovni, se zaměřením na průchodnost a schválení žádosti o úvěr za optimálních podmínek využití, a to i v případě, že žadatel má záznam v bankovním registru.
Rostoucí úrokové sazby hypotečních úvěrů stále nahrávají stavebnímu spoření. Nejnižší úročení stavebního úvěru v tarifu Benefit ČSOB Stavební spořitelny a úvěrových tarifech První stavební spořitelny zůstává na 2,9 procenta ročně. Navíc jde o garantovanou sazbu během celého splácení úvěru. Klient si tedy může být již při podpisu smlouvy jistý, že za takovou cenu úvěr po splnění podmínek získá a ty se nezmění ani když jej začne hradit. Výše úročení stavebního úvěru totiž nezávisí na bonity klienta a rozsahu zajištění půjčky, jak je to u hypoték či spotřebitelských úvěrů. Vychází výlučně ze zvolené tarify stavebního spoření.
hypotéka
Výhodný úvěr, nevýhodné spoření
Výhodné úročení úvěru však jde ruku v ruce s méně zajímavým úročením spoření. Při úvěrových tarifech První stavební spořitelny klient dostává 0,1 procenta ročně. V produktu Benefit ČSOB Stavební spořitelny se vkládané peníze dokonce neúročí vůbec.
Volbou tarifů s výhodnějším úročením spoření, například dvěma procenty ročně, se člověk za stavební úvěr zavazuje platit už 4,7 procenta ročně. Co je, přes vyšší sazbě, stále výhodnější než současná nabídka bankovních hypoték.
Státní prémie
Relativně nízké úročení napravuje státní prémie, i když její výše v posledních letech klesala. V současnosti stát každému spořiteli na účet prémiových výhodnenej smlouvy přispívá ročně maximálně dvěma tisíci, pokud si naspořit 20 tisíc korun.
Úvěr bez zajištění
Další výraznou předností stavebního úvěru je, že klient ho může získat i bez zajištění. Zvýhodněný stavebních úvěr v ČSOB Stavební spořitelny klient získá bez zajištění do 500 tisíc korun. První stavební spořitelna za obdobných podmínek a bez zkoumání příjmů žadatele poskytne stavební úvěr do jednoho milionu korun. Wüstenrot stavební spořitelna zase nevyžaduje záruky při stavebním úvěru do 400 tisíc korun.
Stavební úvěr zpravidla představuje 50 procent cílové částky. S vlastními naspořenými prostředky tak klient může mít k dispozici až dva milionu korun, aniž potřeboval dokladovat příjem a úvěr jakkoli zaručit. Na druhé straně, v případě hypotéky banka automaticky vyžaduje zástavní právo na nemovitost. Doplňkovými formami zabezpečení přitom mohou být ručitel nebo břemene životního pojištění či vkladových produktů ve prospěch banky.
Peníze bez dokládání
Výhodou stavebního spoření oproti hypotéce je i to, že stavební spořitelna klientovi uvolní 80 procent cílové částky hned po podání žádosti a schválení úvěru. Tedy bez toho, aby musel předtím dokladovat účel použití prostředků. Ten musí doložit do jednoho roku, kdy mu stavební spořitelnu vyplatí zbývajících 20 procent. Předností je to zejména pro ty, kteří nemají jinou vlastní hotovost a potřebují za kupovaný byt složit zálohu. Při hypotéce by nepochodili. Banka totiž uvolní peníze až když katastr po podpisu kupní smlouvy uvede vrub v její prospěch na listu vlastnictví nemovitosti.
Nevýhodné čekání
Stavební spoření však má i své nevýhody. Tou hlavou je délka čekání na stavební úvěr. I když střadatel vloží ihned 50 procent cílové částky, nárok na řádný stavební úvěr získá zpravidla až po dvou letech. Pokud se zájemce rozhodne pro pravidelné spoření, na levný stavební úvěr může čekat i více než pět let. V případě, že se po celou dobu jeho peníze úročí prakticky nulou, aby měl nárok na nejvýhodnější úročení, může být stavební spoření poměrně nevýhodné.
Poplatky
Nevýhodou může být i jiný systém poplatků stavebního spoření. Na rozdíl od bankovních úvěrů mají stavební spořitelny například poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření ve výši jednoho procenta z cílové částky. Při cílové částce milion korun tak klient hned na začátku spoření zaplatí 10 tisíc korun. Až 15 tisíc korun je to u produktu Kredit ČSOB Stavební spořitelny, protože ta si za uzavření smlouvy v tomto tarifu účtuje 1,5 procenta cílové částky.
Výhody bankovních úvěrů
Hlavní výhodou bankovních úvěrů je to, že jejich klient získá i bez vlastní hotovosti a bez nutnosti předchozího spoření. Cenově hypotéky a spotřebitelské úvěry částečně konkurují stavebním úvěrem pouze v případě úročení fixovaného na jeden rok nebo variabilní sazby. Pokud chce mít člověk stabilní splátky déle, musí počítat s vyšším úročením.
Jistou nevýhodou je, že při hypotéce musí klient automaticky zakládat nemovitost ve prospěch banky, bez ohledu na výši úvěru, o který žádá. Při spotřebitelských úvěrech není vždy podmínkou nemovitá jistota. V takovém případě však dlužník musí počítat s podstatně vyšším úročením.
Co si tedy vybrat?
Výhodnost konkrétních produktů je vždy individuální. Závisí na klientových možností a potřeb. Pokud má člověk dost peněz a chce si například postavit dům, může stavební spoření s hypotékou is kombinovat. Stavebním spořením profinancuje pozemek, aniž by ho musel ve prospěch stavební spořitelny zakládat. Následně jím může v první etapě výstavby nemovitosti ručit bance za hypoteční úvěr.
Na otázku, co je výhodnější při financování bydlení (stavební spoření nebo hypoteční úvěr) neexistuje jednoznačná odpověď.
Stavební spoření versus hypotéka
Hypotéka a stavební spoření nejsou rovnocennou alternativou. Jsou to různé nástroje s různými vlastnostmi a jejich využití závisí na individuální situaci každého člověka. Autor: Profimedia
Jsou situace, kdy je jasně výhodnější jeden z produktů a někdy je zase nejlepší volbou jejich kombinace. Tento článek vám pomůže zorientovat se.
Se stavebním spořením má nějakou zkušenost skoro každý občan Slovenska. Mnozí rádi vzpomínají na zlaté časy tohoto spoření, kdy byla státní prémie ve výši 40% z vkladu a v plné výši až 6 000 korun ročně. A protože administrativa byla jednoduchá, uzavírali jsme spoření i na členy široké rodiny.
Později se začaly využívat stavební úvěry s garantovaným ročním úrokem 6%. V té době to byl nejdostupnější a bezkonkurenčně nejlevnější zdroj finančních prostředků a zejména do jisté výšky nebylo nutné ručit nemovitostí (v té době to bylo administrativně mnohem náročnější než dnes). Hypoteční úvěry byly drahé a rozumně využitelné byly jen díky státní subvencím úroku – státnímu příspěvku, který se v prvních letech nabízel s garancí na celou dobu splácení úvěru.
Dnes je situace poněkud jiná. Banky nabízejí na hypotékách historicky nejnižší úrokové sazby pod 3% ročně, povinnost umožnit předčasné splácení bez poplatků dokonce rozšiřují o různé praktické formy (například zrychlené splácení přes mobilní aplikaci). V některých případech nabízejí nad rámec zákona o bankách profinancování až 100% finančního záměru klienta.
Stavební spořitelny (jelikož nejsou běžnými komerčními bankami, ale správci uzavřeného systému úspor střadatelů a úvěrů dlužníků) nemají možnost poskytovat úvěry s takovými podmínkami jako běžné komerční banky. Levný úvěr může získat klient až po jisté době spoření. Musí si ho zasloužit. Na druhé straně stavební spoření nabízí několik jednoznačných výhod:
zasloužená bonita, čili klient nemusí prokazovat výši příjmu, neboť prokázal schopnost dostát svým závazkům dlouhodobým spořením
úvěry bez zakládání nemovitostí až do výše 50 000 € nebo
nízké úrokové sazby garantované na celou dobu splácení
Který úvěr na bydlení je nejvýhodnější a jak jejich případně kombinovat?
Je třeba si uvědomit základní fakt. Hypotéka a stavební spoření nejsou rovnocennou alternativou. Jsou to různé nástroje s různými vlastnostmi a jejich využití závisí na individuální situaci každého člověka. Při rozhodování, který úvěr na bydlení si zvolit, vám může pomoci několik obecných doporučení:
Pokud nemám žádné úspory a potřebuji úvěr, hypotéka je levnější než kterýkoli meziúvěr ve stavební spořitelně.
Větší investice je většinou výhodnější financovat hypotékou, menší investice stavebním spořením.
Pokud chci využít hypoteční úvěr a získat nejlepší podmínky, potřebuji se bance ukázat jako důvěryhodný a spolehlivý klient. Například tak, že žádám o úvěr maximálně do výše 70-80% hodnoty nemovitosti, kterou za úvěr ručím. Tím ukazuji, že dokážu i spořit a je vysoký předpoklad, že zvládnu i splácení úvěru. Při 100% přefinancování se téměř vždy musíte připravit na zvýšenou sazbu.
Na „vykrytí“ zbývající částky na koupi bydlení je ideální stavební spoření. Jednak jde o výborný nástroj na vytvoření vlastních úspor a zároveň nejlepší dostupný nástroj na dofinancování koupě stavebním úvěrem nebo meziúvěr. Nesrovnatelně výhodnější než spotřební úvěr v běžné bance.
Dostatečný příjem je základní podmínka získání hypotéky. Pokud však mám příjem, který běžná banka neakceptuje nebo nevím (z jakýchkoliv důvodů) doložit reálný příjem, mohu ve stavební spořitelně získat zaslouženou bonitu pravidelným spořením a následně získat úvěr.
Kombinace hypotéky a stavebního spoření / úvěru vám pomůže ve dvou případech: při koupi a při získání peněz navíc na rekonstrukci bytu. V prvním případě vám stavební úvěr vykryje zbývajících 20-30% z ceny kupovaného bytu: v bance získáte nejvýhodnější sazbu, ve stavební spořitelně díky spoření máte nárok na úvěr bez ručení (pokud náhodou nemáte dost naspořeno, seberete si meziúvěr, který má v této fázi výhodné úroky nesrovnatelné se spotřebním úvěrem v bance). Druhý případ je podobný: pokud máte ve stavební spořitelně dost naspořeno, nikdo se vás neptá na příjem ani ručení a ve výsledku si můžete půjčit více, než je hodnota financovaného bytu.
Meziúvěry využívejte pouze k účelu, na který byly vytvořeny. Jsou to úvěry na překlenutí jistého období pro případ, že potřebujete finance trochu dříve (max. 1-2 roky), jak vám vznikne nárok na zákonný úvěr. Tehdy má meziúvěr výrazně výhodnější úrok ve srovnání se spotřebním úvěrem v bance.
Obecně lze říci, že na investice do bydlení je třeba připravovat. Pokud si chci v budoucnu troufnout přijmout dlouhodobější závazek, je dobré si na závazek zvyknout pravidelným spořením. Zároveň si tím zlepším důvěryhodnost před finančními institucemi.
