Srovnání hypoték a výběr banky
„Dva krát měř a jednou řež“ platí při vyřizování hypotéky dvojnásobně. Hypotéku si berete s sebou na dlouhé období. Srovnání hypoték a výběr správné hypoteční banky je proto důležitý moment. Jak si však vybrat? Neexistuje univerzální nejlepší banka. Existuje jen optimální řešení pro konkrétního klienta a konkrétní situaci. Pokud Váš soused má dobré podmínky v bance A, tak to neznamená, že jejich získáte také. Pro Vás bude možná vhodnější banka B nebo D. Jak je to možné? Máte rozdílné vzdělání, příjmy, splátky úvěrů, rodinný stav, počet dětí, zaměstnání a rozdílnou mateřskou banku. I detaily jako např. zda máte předplacenou telefonní kartu nebo paušál ovlivňuje Vaši bonitu.
Na základě čeho se rozhodnout
Samozřejmě jako první lidé dívají výšku úroku. Ano, je to důležité. No neméně důležitá je i jeho fixace. Obyčejně akční nabídka s roční fixací úroku je jen marketing a po skončení fixace čekejte překvapení. Jdeme dál. O pár let chcete udělat mimořádnou splátku jistiny úvěru, protože netoužíte úvěr splácet celý život a chcete ho i co nejméně proplatit. Možnost mimořádných splátek bez poplatku – toto by v podmínkách dobré hypotéky chybět nemělo. Já osobně připravuji všech mých klientů na předčasné splacení hypotéky.
Podání žádosti o úvěr
První krok máte za sebou. Rozhodli jste se pro konkrétní banku a jdeme podávat žádost. K žádosti o hypotéku přikládáme kopie dokladů totožnosti, doklady k příjmům, doklady k účelu úvěru a doklady k zajištění úvěru (znalecký posudek k zakládané nemovitosti). Pokud to vyžaduje Vaše situace, tak k žádosti ještě přikládáme různé komentáře a žádosti o výjimky. Mnohé slevy můžete bez problémů získat, jen si je třeba vyžádat. A někdy je třeba zachovat se jako obchodník a vytvořit tak prostor na vyjednání lepších podmínek.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Schválení úvěru
Ve většině případů schválení úvěru probíhá na centrálách bank. Jen výjimečně a pouze při jednoduchých případech schválení probíhá na pobočce a je v kompetenci ředitele pobočky. Čas potřebný ke schválení úvěru se velmi liší zejména v závislosti na banky. Některé jsou schopny úvěr chválit za 24 hod, některé jsou to schopny jen v reklamě. Ze zkušeností bych řekl, že standard při schopných bank je 3 až 5 pracovních dní. Na slovenském trhu jsou však i takové banky, kde ke schválení budete čekat i několik týdnů, ba i více než měsíc. Vím, že to zní jako z jiné doby, ale opravdu netuším co tam s tím tak dlouho dělají.
Podpis smluv
Po schválení úvěru dostanete k nahlédnutí smlouvy, v nichž většinou nic nemůžete změnit. Dobře si zkontrolujte osobní údaje. Nikdo není neomylný, ani zaměstnanci v bankách. Tak přijdete do banky podepsat smlouvy o úvěru, zástavní smlouvy k nemovitosti a návrh na vklad (pokud jste majitelem nemovitosti). Spolu s Vámi přijdou prodávající nemovitosti podepsat zástavní smlouvy a návrh na vklad (pokud nejste majitelem nemovitosti).
Vinkulace pojištění nemovitosti
Banka požaduje od dlužníků mít uzavřené pojištění nemovitosti, které je vinkulováno v její prospěch. Při uzavírání pojistné smlouvy a zaplacení pojistného můžete rovnou podepsat i žádost o vinkulaci pojištění. Každá dobrá pojišťovna to umí zajistit i na počkání. Doporučuji myslet i na sebe a uzavřít plnohodnotné pojištění, které obsahuje kromě pojištění nemovitosti i pojištění domácnosti, odpovědnosti za škodu příslušníků domácnosti a jiné připojištění. Abyste byli kryti i Vy, nejen banka.
Katastr nemovitostí
Dalším krokem je cesta na katastr spolu s majiteli bytu, od kterých nemovitost kupujete. Nesete si s sebou složku z banky a podepsané kupní smlouvy s ověřenými podpisy. Nezapomeňte si zakoupit kuželky v dostatečné výši. Na standardní vklad je to 66 €, na zrychlený 265,50 €. Nejdříve podáváte návrh na vklad zástavního práva pro banku a původní majitel nemovitosti podává návrh na vklad vlastnického práva. Za každý vklad se platí samostatně.
Čerpání úvěru
Na čerpání úvěru zadáváte písemný pokyn. Na uskutečnění čerpání nejdříve musíte předložit tyto dokumenty:
– Potvrzený návrh na vklad zástavního práva k zakládané nemovitosti
– List vlastnictví s vyznačenou plombou o zahájení řízení zápisu zástavního práva banky (ve většině bank stačí z webového katasterportálu)
– Pojistnou smlouvu pojištění nemovitosti a potvrzení vinkulace pojištění ve prospěch banky
– Kupní smlouvu s úředně ověřenými podpisy prodávajících
– Doklad o zaplacení částí kupní ceny z vlastních prostředků