Americká hypotéka je úvěr, který umožňuje získat peníze na cokoliv a financovat tak jakékoliv vaše potřeby. Ručení je vždy formou zástavního práva k nemovitosti. Zástavní právo omezuje prodejnost nemovitosti. Nikdo nekoupí nemovitost za plnou cenu dokud nebude zástavní právo vymazáno. Pokud by jste chtěli prodat nemovitost se zástavním právem, bude muset být prodejní cena snížena o dluh, kterým je nemovitost zatížena. Banky rády poskytují hypotéky bonitním klientům. Příjmy z úroku za poskytnuté hypotéky patří k největším zdrojům zisku pro banky.
Americká hypotéka
Americká hypotéka – úvěry se založením nemovitosti
Co je to americká hypotéka?
Americká hypotéka reprezentuje hypoteční úvěr, který je podobně jako běžná hypotéka založen nemovitostí. Odlišují se v tom, že není účelově vázána. Jedná se o neúčelový úvěr, který lze použít na cokoliv.
neúčelový úvěr
Tuto vlastnost má společnou i se spotřebitelským úvěrem. Výše takového úvěru se odvíjí od odhadní ceny nemovitosti.
Americká hypotéka může ušetřit peníze a pomoci z problémů. Například těm, kteří neodhadli své možnosti splácet jiné spotřebitelské úvěry a dostávají se do dluhové pasti.
Výhodným řešením je americká hypotéka například i pro rozvádějících se manželů, pokud nemají dostatek hotovosti na finanční vypořádání. Uvítat by ji mohli začínající podnikatelé, pro které je jednou z mála příležitostí, jak získat úvěr na podnikání. Peníze získané americkou hypotékou lze vnímat jako úvěr na cokoliv, počínaje novým autem a konče například luxusní dovolenou.
úvěry se založením nemovitosti
Konsolidace
Z podstaty této hypotéky vyplývá i to, že se jedná o vhodný nástroj pro konsolidaci vašich úvěrů. To znamená, že všechny vaše úvěry se splatí touto hypotékou, což povede ke zlepšení vašeho rodinného rozpočtu.
Osobní bankovní úvěry se dají rozdělit do čtyř základních kategorií podle toho, zda je úvěr založen nemovitostí (hypoteční úvěry) nebo ne (spotřební úvěry) a podle toho, zda klient dokladuje účel (účelové úvěry) nebo ne (bezúčelové úvěry) .Každý typ úvěru tvoří pro banku jiné riziko a proto jsou i sazby v jednotlivých kategoriích navzájem dost odlišné.
Osobní bankovní úvěry
Při výběru řešení má proto určitě význam poradit se s odborníkem. My Vám připravíme alternativy řešení a srovnání sazeb od jednotlivých bank, spolu vybereme a zrealizujeme to nejlepší možné. Dlouhodobý servis je samozřejmou součástí každého řešení.
Cena úvěru:
Konkrétní úrokovou sazbu pro váš hypoteční úvěr stanoví banka individuálně, na základě ohodnocení žadatele (ů) o úvěr a ocenění nemovitosti – tzv. ratingu nebo skóringu. Tento model je individuální v každé bance a hodnotí množství informací o žadateli úvěru a zakládané nemovitosti. V konečném důsledku se proto úroková sazba na hypoúver může od veřejně propagovaných sazeb výrazně lišit.
Hypoteční úvěr
Hypoteční a jiný úvěr je totiž bankami komunikován obvykle s úrokovou sazbou začínající na nejnižší možné úrokové míře, přičemž tuto dosáhne málokdo.
Kromě splátky úvěru je třeba počítat i se náklady na různé poplatky, jako např. za zpracování (schválení) úvěru, vedení úvěrového účtu, nutnosti otevřít jiný běžný účet v bance a podobně. Je třeba také počítat s dalšími poplatky na znalecký posudek a poplatky katastrálního úřadu při zřizování zástavního práva.
Půjčka je splacena uhrazením celé dlužné částky banky, včetně úroků a poplatků. Hypoúver a i jakýkoli jiný úvěr lze splatit předčasně (za poplatek) nebo zkrátit dobu splácení mimořádnými splátkami (bezplatně).
Možnosti splácení hypotéky:
Řada bank pro hypoteční úvěry obvykle nabízí 3 různé způsoby splácení:
Anuitní splátka
Výše splátky hypotéky je sjednána aa během splácení úvěru se nemění; v splátce se mění jen poměr mezi výší úroku a jistiny hypotéky.
Degresivní nebo progresivní splácení hypotéky
Výše splátek na hypoteční úvěr se postupně zvyšuje nebo snižuje.
Hypotéka nesplácených pravidelně
zvláštní druh hypotéky
Jde o zvláštní druh hypotéky, kde splácení není pravidelné, nebo je odloženo. Hypotéka se splácí po částech nebo v periodách z výnosů jiných finančních produktů, např. životního pojištění, vinkulována ve prospěch banky.
Možnosti výběru
Banky v současnosti nabízejí hypoúvery s různými kombinacemi splátek, doby splácení úvěru, fixace úrokových sazeb a poplatků.
Osobní bankovní úvěry se dají rozdělit do čtyř základních kategorií podle toho, zda je úvěr založen nemovitostí (hypoteční úvěry) nebo ne (spotřební úvěry) a podle toho, zda klient dokladuje účel (účelové úvěry) nebo ne (bezúčelové úvěry) .Každý typ úvěru tvoří pro banku jiné riziko a proto jsou i sazby v jednotlivých kategoriích navzájem dost odlišné.
Úvěry na bydlení – hypotéky
Při výběru řešení má proto určitě význam poradit se s odborníkem. My Vám připravíme alternativy řešení a srovnání sazeb od jednotlivých bank, spolu vybereme a zrealizujeme to nejlepší možné. Dlouhodobý servis je samozřejmou součástí každého řešení.
Cena úvěru:
Konkrétní úrokovou sazbu pro váš hypoteční úvěr stanoví banka individuálně, na základě ohodnocení žadatele (ů) o úvěr a ocenění nemovitosti – tzv. ratingu nebo skóringu. Tento model je individuální v každé bance a hodnotí množství informací o žadateli úvěru a zakládané nemovitosti. V konečném důsledku se proto úroková sazba na hypoúver může od veřejně propagovaných sazeb výrazně lišit.
Hypoteční úvěr
Hypoteční a jiný úvěr je totiž bankami komunikován obvykle s úrokovou sazbou začínající na nejnižší možné úrokové míře, přičemž tuto dosáhne málokdo.
Kromě splátky úvěru je třeba počítat i se náklady na různé poplatky, jako např. za zpracování (schválení) úvěru, vedení úvěrového účtu, nutnosti otevřít jiný běžný účet v bance a podobně. Je třeba také počítat s dalšími poplatky na znalecký posudek a poplatky katastrálního úřadu při zřizování zástavního práva.
Půjčka je splacena uhrazením celé dlužné částky Hypobank, včetně úroků a poplatků. Hypoúver a i jakýkoli jiný úvěr lze splatit předčasně (za poplatek) nebo zkrátit dobu splácení mimořádnými splátkami (bezplatně).
Možnosti splácení hypotéky
Možnosti splácení hypotéky:
Každá Hypobank pro hypoteční úvěry obvykle nabízí 3 různé způsoby splácení:
Anuitní splátka
Výše splátky hypotéky je sjednána aa během splácení úvěru se nemění; v splátce se mění jen poměr mezi výší úroku a jistiny hypotéky.
Degresivní nebo progresivní splácení hypotéky
Výše splátek na hypoteční úvěr se postupně zvyšuje nebo snižuje.
Hypotéka nesplácených pravidelně
Jde o zvláštní druh hypotéky, kde splácení není pravidelné, nebo je odloženo. Hypotéka se splácí po částech nebo v periodách z výnosů jiných finančních produktů, např. životního pojištění, vinkulována ve prospěch banky.
Možnosti výběru
Banky v současnosti nabízejí hypoúvery s různými kombinacemi splátek, doby splácení úvěru, fixace úrokových sazeb a poplatků.
Americkou hypotéku
Potřebujete výhodnou půjčku na cokoliv a máte nemovitost, kterou lze zastavit? Pak je americká hypotéka tou správnou volbou. Díky ručení nemovitostí Vám může tato půjčka nabídnou velmi zajímavé podmínky, které bez nemovitosti jinde nezískáte. jedná se o nejvýhodnější půjčku, která je navíc také dostupná lidem bez doložení příjmu a bez registru. Nedostatečný příjem ani záznam v registru není pro americkou hypotéku nepřekonatelný problém.
Americká hypotéka
Nejvýhodnější půjčka
Americká hypotéka je klasická půjčka jen s tím rozdílem, že budete muset zastavit nemovitost. Díky ručení nemovitostí však získáte mnohem výhodnější půjčku, kterou můžete použít na cokoliv.
Nenechte se zmást názvem hypotéka. Půjčku můžete využít na libovolný účel. S hypotékou má společné jen ručení nemovitostí.
nebankovní americká hypotéka
Bankovní i nebankovní americká hypotéka
Americkou hypotéku poskytují banky, tak i nebankovní společnosti. Princip je ale vždy stejný. Získáte půjčku na cokoliv s nutností zastavit nemovitost. Tou může být byt nebo rodinný dům. Půjčka je poskytována většinou do 50 až 85 procent tržní ceny nemovitosti, výjimečně lze získat peníze až do 100% hodnoty nemovitosti.
Nebankovní společnosti jsou více tolerantní a procento schválených žádostí je vyšší než v bance. Banky nabízejí výhodnější podmínky, ale jak Vám půjčku schválí, důkladně si Vás prověří. Příkladů nebankovní americké hypotéky je mnoho.
JAKÉ JSOU VÝHODY?
Jedná se o neúčelový půjčku, která je určena občanům starších 18 let. Poskytovatelé nebudou zjišťovat, na co peníze potřebujete a ani nemusíte následně jejich využití dokládat zpětně. Výhodou oproti klasické půjčce je také delší doba splácení, takže měsíční splátka nebude tak výskoku. Také částku kterou si takto lze vypůjčit je vyšší než u běžné půjčky, vyšší jde až do několika desítek tisíc Eur, podle hodnoty nemovitosti.
Název americká hypotéka je odvozen od místa vzniku USA, kde je tento model financování velmi populární.
Nebankovní americká hypotéka bez doložení příjmu a bez registru
Pokud máte nízký příjem, případně pokud jste se dostali do registru dlužníků, v bance americkou hypotéku nedostanete. Budete muset zvolit možnost nebankovní americké hypotéky, která má mírnější pravidla pro poskytnutí půjčky.
Americká hypotéka je bezúčelové spotřební úvěr zajištěný nemovitostí. Založená nemovitost však nemusí být pouze ve vlastnictví žadatele o úvěr, ale i ve vlastnictví třetí osoby, která vydá souhlas se založením její nemovitosti. Přijatelné jsou zejména dostavěné nemovitosti určené k bydlení. Americkou hypotéku nelze tedy považovat za klasický hypoteční úvěr, protože může být použita pro jakýkoliv účel. Americkou hypotéku využívají především takoví klienti, kterým nebyl schválen běžný hypoteční úvěr, resp. nechtějí využít finanční prostředky z úvěru na investici do nemovitosti (ať už na koupi nebo rekonstrukci bytu či domu), ale na jiný účel, který nemusí tím pádem dokladovat. Americká hypotéka má narozdíl od spotřebního úvěru nižší úrokovou sazbu a delší dobu splatnosti, která někdy přesahuje i 30 let.
Americká hypotéka
Americká hypotéka je úvěr, který se zajišťuje nemovitostí jako klasická hypotéka, ale jeho účel je odlišný. Prostředky získané z klasické hypotéky se musí použít na pořízení nemovitosti, zatímco při americké hypotéce není povinné dokladovat účel použití prostředků a prakticky se tak jeví jako levnější forma spotřebního úvěru.
Použití:
Tento druh úvěru je možné využít pro jakýkoliv účel (krytí vyšších investic do nemovitosti – rekonstrukce, modernizace, nákup auta atd). Tímto druhem hypotéky je možné splatit a i ostatní půjčky, které jsou méně výhodné a konsolidovat je do jednoho úvěru s nižší splátkou, delší dobou splatnosti a nižším úročením. Americkou hypotéku si může vybavit i ten, kdo má klasickou hypotéku a potřebuje další peníze. Má to však podmínku, aby byla hodnota „nezaložena části nemovitosti“ dostačující i pro další úvěr. Banky většinou poskytují americké hypotéky do výše 70% zastavené nemovitosti.
Výhody americké hypotéky:
nižší úrok pokud při nezabezpečeném bezúčelové úvěr,
delší doba splatnosti
vyšší částka hypotéky.
Nevýhody americké hypotéky
zajištění úvěru nemovitostí
vyšší poplatky (za poskytnutí úvěru, ohodnocení nemovitosti …)
Životní pojištění jako finanční služba má poměrně dlouhou historii. Těžko najdete člověka, který by se s ním nesetkal. V podstatě vzniklo ze strachu lidí z nepředvídaných událostí. Nikdo nezná svou budoucnost a určitě nechce zažít tragickou událost. Ale pokud k tomu dojde, tak ztráta příjmu s tím spojená ztěžuje běžný život dotyčné osoby a její rodiny.
Životní pojištění
Smysl životního pojištění
Životní pojištění je jako padák. Když ho nemáme tehdy, když ho potřebujeme, tak ho už nikdy potřebovat nebudeme.
Smyslem pojištění je zabránit finanční katastrofě v rodinném rozpočtu. Tím myslím velké finanční ztráty, které vzniknou dlouhodobým výpadkům příjmu a jednorázové výdaje po pojistné události (úprava bydlení, úprava motorového vozidla, platby za lékařskou péči apod.). Vykrývat si pojištěním malé výpadky příjmu je obyčejně neekonomické a jednodušším řešením je vlastní rezerva.
Pojištění je také o psychice. Působí preventivně. Člověk si často krát přivodí neštěstí tím, že ne něj myslí, protože se ho bojí. Pojištěný člověk se cítí jistější a také díky tomu je menší pravděpodobnost, že dojde k nějaké nepříjemné události.
pojištění rizik
Hlavním úkolem pojištění je v první řadě samotné pojištění rizik ztráty příjmu. Spoření je jeho přidanou hodnotou. Na druhé straně však u lidí, kteří si nevědí spořit je pojištění jediným způsobem jak si nějaké peníze naspořit. Platby za pojištění jsou pravidelné a hlavně povinné a pod hrozbou sankcí za zrušení motivují člověka spořit.
Zdanění výnosů v životním pojištění
Výnosy v životním pojištění se nezdaňují během průběhu pojištění. Povinnost zdanění vzniká až po skončení pojištění, pokud je vyplacena hodnota pojištění vyšší než pojistné, které bylo pojišťovně zaplaceno.
Pojistné plnění z pojišťovny není předmětem zdanění. Podle zákona je tento příjem osvobozen od daně z příjmu.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Garance v pojišťovnách
Garantované zhodnocení a pojistné plnění. Pojišťovny mohou garantovat výnos maximálně ve výši aktuálního zhodnocení technické rezervy dosaženého v předchozím kalendářním čtvrtletí. Zhodnocení technických rezerv se pohybuje v rozmezí 4 až 5% pa Pojišťovny většinou však garantují zhodnocení kapitálové hodnoty pojištění maximálně ve výši technické úrokové míry. Maximální procento určuje NBS a momentálně je ve výši 2,5% pa Podle ní získávají z mimo jiné i garantovanou odkupné pojištění, např. garantované pojistné plnění při dožití v kapitálovém životním pojištění.
Technické rezervy pojišťovny. Každá pojišťovna podle zákona o pojišťovnictví musí splňovat tvorbu technických rezerv a musí udržovat míru své solventnosti. Technické rezervy musí být v takové výšce, aby pojišťovna byla pojišťovna v každém okamžiku zajištěna schopna uhradit všechny závazky vyplývající z pojistných smluv. Na tyto záležitosti dohlíží NBS.
Může pojišťovna zkrachovat? Samozřejmě, že ano. Slovenská historie pojišťovnictví si pamatuje několik krachů nebo zrušení komerčních pojišťoven (např. Dopravní pojišťovna, Hasičská pojišťovna, R + V pojišťovna). Na rozdíl od krachů bank se o nich hodně nemluví a klienti si to někdy ani nevšimnou. Při krachu pojišťovny všechny závazky vyplývající z pojistných smluv přecházejí na další pojišťovnu, která přebírá celý pojistný kmen. Klient dostane domů oznámení o sloučení pojišťoven resp. o přesunu jeho pojistné smlouvy v rámci celého pojistného kmene. Nová pojišťovna musí plnit všechny závazky z pojistné smlouvy, ať je pojistná smlouva jakkoli nevýhodná pro pojišťovnu.
Kromě toho je každá pojišťovna pojištěna v jiné pojišťovně, tzv. zajišťovně. Takovým způsobem se pojišťovna zbavuje části rizik. Při velkých pojistných událostech si pak sama pojišťovna použije pojistné plnění od zajišťovny.
Dědění v pojištění a určení oprávněné osoby
Pojištění je podobně jako jiné finanční produkty předmětem dědického řízení podle ustanovení občanského zákoníku. Samozřejmě do dědictví vstupují pouze ty smlouvy, ve kterých vzniká kapitálová rezerva (např. Investiční, kapitálové, vkladové pojištění) nebo plnění pro případ smrti.
V životním pojištění je možné uvést do pojistné smlouvy oprávněnou osobu. Oprávněná osoba má nárok na plnění z pojištění bez dědického řízení. Vždy tuto možnost doporučuji využít, pokud je k tomu důvod. Pokud máte pojištění opravdu na ochranu Vaší rodiny, tak určením oprávněné osoby urychlíte vyplacení finančních prostředků. Pokud by se to řešilo přes dědické řízení, tak by to trvalo nesrovnatelně déle a kromě toho by pojistné plnění mohlo být rozděleny i mezi dědiců, kterých jste pojištěním v podstatě ani zajistit nechtěli.
Optimální životní pojištění
Optimální pojištění musí být vždy přizpůsobeny Vašim aktuální situaci, hlavně závazkem a existenčním výdejem. Mělo by sloužit na pojištění velkých škod, na které nepostačují naše finanční rezervy. Na co je třeba se zaměřit při optimálním nastavení pojištění? Vybrat opodstatněné pojistná rizika, stanovit správnou výši pojistných částek a vybrat nejvhodnější pojišťovnu. Při výběru pojišťovny jde o kompromis mezi pojistných krytím a cenou za pojištění. Více informací naleznete v části „jak si nastavit pojištění“.
Životní pojištění jako finanční služba má poměrně dlouhou historii. Těžko najdete člověka, který by se s ním nesetkal. V podstatě vzniklo ze strachu lidí z nepředvídaných událostí. Nikdo nezná svou budoucnost a určitě nechce zažít tragickou událost. Ale pokud k tomu dojde, tak ztráta příjmu s tím spojená ztěžuje běžný život dotyčné osoby a její rodiny.
Životní pojištění
Smysl životního pojištění
Životní pojištění je jako padák. Když ho nemáme tehdy, když ho potřebujeme, tak ho už nikdy potřebovat nebudeme.
Smyslem pojištění je zabránit finanční katastrofě v rodinném rozpočtu. Tím myslím velké finanční ztráty, které vzniknou dlouhodobým výpadkům příjmu a jednorázové výdaje po pojistné události (úprava bydlení, úprava motorového vozidla, platby za lékařskou péči apod.). Vykrývat si pojištěním malé výpadky příjmu je obyčejně neekonomické a jednodušším řešením je vlastní rezerva.
Pojištění je také o psychice. Působí preventivně. Člověk si často krát přivodí neštěstí tím, že ne něj myslí, protože se ho bojí. Pojištěný člověk se cítí jistější a také díky tomu je menší pravděpodobnost, že dojde k nějaké nepříjemné události.
Hlavním úkolem pojištění je v první řadě samotné pojištění rizik ztráty příjmu. Spoření je jeho přidanou hodnotou. Na druhé straně však u lidí, kteří si nevědí spořit je pojištění jediným způsobem jak si nějaké peníze naspořit. Platby za pojištění jsou pravidelné a hlavně povinné a pod hrozbou sankcí za zrušení motivují člověka spořit.
Zdanění výnosů v životním pojištění
Výnosy v životním pojištění se nezdaňují během průběhu pojištění. Povinnost zdanění vzniká až po skončení pojištění, pokud je vyplacena hodnota pojištění vyšší než pojistné, které bylo pojišťovně zaplaceno.
Pojistné plnění z pojišťovny není předmětem zdanění. Podle zákona je tento příjem osvobozen od daně z příjmu.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Garance v pojišťovnách
Garantované zhodnocení a pojistné plnění. Pojišťovny mohou garantovat výnos maximálně ve výši aktuálního zhodnocení technické rezervy dosaženého v předchozím kalendářním čtvrtletí. Zhodnocení technických rezerv se pohybuje v rozmezí 4 až 5% pa Pojišťovny většinou však garantují zhodnocení kapitálové hodnoty pojištění maximálně ve výši technické úrokové míry. Maximální procento určuje NBS a momentálně je ve výši 2,5% pa Podle ní získávají z mimo jiné i garantovanou odkupné pojištění, např. garantované pojistné plnění při dožití v kapitálovém životním pojištění.
Technické rezervy pojišťovny. Každá pojišťovna podle zákona o pojišťovnictví musí splňovat tvorbu technických rezerv a musí udržovat míru své solventnosti. Technické rezervy musí být v takové výšce, aby pojišťovna byla pojišťovna v každém okamžiku zajištěna schopna uhradit všechny závazky vyplývající z pojistných smluv. Na tyto záležitosti dohlíží NBS.
Může pojišťovna zkrachovat? Samozřejmě, že ano. Slovenská historie pojišťovnictví si pamatuje několik krachů nebo zrušení komerčních pojišťoven (např. Dopravní pojišťovna, Hasičská pojišťovna, R + V pojišťovna). Na rozdíl od krachů bank se o nich hodně nemluví a klienti si to někdy ani nevšimnou. Při krachu pojišťovny všechny závazky vyplývající z pojistných smluv přecházejí na další pojišťovnu, která přebírá celý pojistný kmen. Klient dostane domů oznámení o sloučení pojišťoven resp. o přesunu jeho pojistné smlouvy v rámci celého pojistného kmene. Nová pojišťovna musí plnit všechny závazky z pojistné smlouvy, ať je pojistná smlouva jakkoli nevýhodná pro pojišťovnu.
Kromě toho je každá pojišťovna pojištěna v jiné pojišťovně, tzv. zajišťovně. Takovým způsobem se pojišťovna zbavuje části rizik. Při velkých pojistných událostech si pak sama pojišťovna použije pojistné plnění od zajišťovny.
Dědění v pojištění a určení oprávněné osoby
Pojištění je podobně jako jiné finanční produkty předmětem dědického řízení podle ustanovení občanského zákoníku. Samozřejmě do dědictví vstupují pouze ty smlouvy, ve kterých vzniká kapitálová rezerva (např. Investiční, kapitálové, vkladové pojištění) nebo plnění pro případ smrti.
V životním pojištění je možné uvést do pojistné smlouvy oprávněnou osobu. Oprávněná osoba má nárok na plnění z pojištění bez dědického řízení. Vždy tuto možnost doporučuji využít, pokud je k tomu důvod. Pokud máte pojištění opravdu na ochranu Vaší rodiny, tak určením oprávněné osoby urychlíte vyplacení finančních prostředků. Pokud by se to řešilo přes dědické řízení, tak by to trvalo nesrovnatelně déle a kromě toho by pojistné plnění mohlo být rozděleny i mezi dědiců, kterých jste pojištěním v podstatě ani zajistit nechtěli.
Optimální životní pojištění
Optimální pojištění musí být vždy přizpůsobeny Vašim aktuální situaci, hlavně závazkem a existenčním výdejem. Mělo by sloužit na pojištění velkých škod, na které nepostačují naše finanční rezervy. Na co je třeba se zaměřit při optimálním nastavení pojištění? Vybrat opodstatněné pojistná rizika, stanovit správnou výši pojistných částek a vybrat nejvhodnější pojišťovnu. Při výběru pojišťovny jde o kompromis mezi pojistných krytím a cenou za pojištění. Více informací naleznete v části „jak si nastavit pojištění“.
Je to jednoduchá matematika. Nižší úrok = nižší proplacení. Jaký je rozdíl v proplacení, pokud je úrok nižší o 1%? Uvedu příklad při hypotéce ve výši 50.000 € na 30 let.
úrok 5,5% p.a. (splátka 283,89 € mes) – proplacení na úroku 52.202 €
úrok 4,5% p.a. (splátka 253,34 € mes) – proplacení na úroku 41.203 €
Při takovém závazku jako je hypotéka, určitě se vyplatí dát si udělat srovnání hypoték a vybrat tu, kde je úrok co nejnižší při rozumné fixaci. Pokud již hypotéku máte, tak často krát není jiné řešení než refinancování hypotéky. Pokud nelze dohodnout se starou bankou, tak jednoduše půjdeme do jiné.
Jak ušetřit na hypotéce
Využití státního příspěvku
Ušetření na úroku je ve výši několika tisíc eur. Závisí na výši zvýhodněných úvěru, úroku a také hodnoty nemovitosti. Státní příspěvek využijte vždy, pokud je na to ještě prostor. Dokonce ho můžete využít, i když jste dva a jeden z Vás nesplňuje podmínky pro získání státního příspěvku. Stačí najít správné cestičky v rámci legislativních pravidel a také správnou banku, která to umožňuje.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Mimořádné splátky hypotéky
Je to asi nejjednodušší způsob ušetření na úrocích a zkrácení celkové doby splácení úvěru pro běžného člověka. Abyste mimořádné splátky mohli uskutečnit, musíte si na tento účel spořit.
Uvedu příklad ušetření při mimořádných splátkách 30-leté hypotéky. Výše hypotéky 50.000 €, doba 30 let, úrok 5,5%, splátka 283,89 €, pravidelné spoření částky 100 € měsíčně. Počítám s 3 mimořádnými splátkami v 6., 10. a 12. roce splácení hypotéky.
Celkové proplacení na úrocích ……… 31.322 €
Ušetření na úrocích ………………… 20.870 €
Zkrácení doby splácení na 19 let a 2 měsíce
Předčasné splacení hypotéky
Předčasné splacení hypotéky
Čím dříve úvěr předčasně splatíte, tím více ušetříte na úrocích. Vždy však třeba zohlednit aktuální hodnotu peněz. Výše úroku a výška inflace někdy hrají proti nám ale někdy s námi. Proto je třeba vždy pečlivě zvážit kdy získáte více.
Uvedu příklad ušetření při předčasném splacení 30-leté hypotéky v 15. a 20. roku. Výše hypotéky 50.000 €, doba 30 let, úrok 5,5%.
15. rok – zůstatek jistiny 35.846, proplacení 37.745 €, ušetření 14.457 €
20. rok – zůstatek jistiny 26.159, proplacení 44.294 €, ušetření 7.908 €
Samozřejmě je to možné zrealizovat za předpokladu, že jste si našetřili dostatečné množství finančních prostředků.
Znalecký posudek je třeba předložit k žádosti o hypotéku. Mimo jiné vytváří obecnou hodnotu nemovitosti a obsahuje základní informace o nemovitosti. Může ho vypracovat znalec, který je zapsán v seznamu znalců na Ministerstvu spravedlnosti ČR. Pro banku však není závazný. Každá banka má své supervizorů, který kontrolují všechny znalecké posudky.
Znalecký posudek
Akceptace hodnoty nemovitosti
Nebuďte překvapen, pokud Vám hodnotu zosekajú o pár procent oproti hodnotě stanovené znalcem. Ve větších městech v dobrých lokalitách je cena stanovena bankou přibližně na úrovni reálné kupní ceny. Velmi závisí na bance, každá se zpráva jinak. Někde je znalecký i po verifikaci na stejné částce, jinde Vám zosekajú 10 až 30%. Také pozor na znalce, který jsou na černé listině. Každá banka má vlastní a jsou na ní znalci, kteří jsou pro banku neakceptovatelná. Důvodem jsou opakované porušení pravidel, hlavně bezdůvodné navyšování ceny nemovitostí na požadavek klientů.
Posudek na byt – potřebné doklady pro vypracování
– Výpis z listu vlastnictví ne starší než 3 měsíce
– Aktuální kopie katastrální mapy
– Doklad o věku stavby (vydává správce bytového domu)
– Doklad o nabytí nemovitosti (kupní smlouva, darovací smlouva, dědické rozhodnutí)
– Půdorys bytu (pokud není, tak jej vypracuje znalec)
– Při rozestavěném bytě i pravomocné stavební povolení
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Posudek na dům – potřebné doklady pro vypracování
– Výpis z listu vlastnictví ne starší než 3 měsíce
– Aktuální kopie katastrální mapy
– Doklad o věku stavby (kolaudační rozhodnutí nebo povolení o užívání stavby, při starších domech to vydává stavební nebo obecní úřad)
– Doklad o nabytí nemovitosti (kupní smlouva, darovací smlouva, dědické rozhodnutí)
– Půdorys domu
Při rozestavěném domě jsou zapotřebí i
– Územní rozhodnutí
– Projektová dokumentace
– Geometrický plán
– Pravomocné stavební povolení
Cena za vypracování
Odměna znalce je různá v závislosti na typu nemovitosti, lokality v rámci Slovenska a také rychlosti vypracování posudku. Při bytech se cena pohybuje od 120 do 150 € a při rodinných domech od 230 do 350 €.
Znalecký posudek vs. interní ocenění banky
Interní ocenění nemovitosti najdete v nabídce téměř v každé bance. Obyčejně si za něj zaplatíte téměř jako za opravdový posudek. Není však plnohodnotným znalecký posudkem. Jde jen o interní ocenění, které je použitelné jen v té bance, ve které si o něj požádali při žádosti o úvěr. Posudek banky si můžete dovolit tehdy, pokud máte jistotu, že daná nemovitost bude dostatečná k zajištění úvěru. Znalec banky obyčejně ohodnotí nemovitost na nižší než skutečnou hodnotu. Navíc, pokud Vám úvěr v dané bance neschválí nebo schválí za nevyhovujících podmínek, tak si můžete shánět doklady na vypracování interního odhadu v další bance. Proto dobře zvažte, zda si můžete dovolit jít přes interní ocenění banky. Samozřejmě lákadlem mohou být občasné akcie bank na slevy z poplatku za interní ocenění nemovitosti.
Úvěrový registr nebo i Společný registr bankovních informací (BRKI) využívají v první řadě banky ke snížení úvěrového rizika. Na druhém místě je prospěch pro občana. I díky registru mohou banky poskytnout nižší úroky na úvěrových produktech. Horší jsou však na tom neukáznění klienti, k úvěru se dostanou mnohem těžší.
Kdo je veden v registru
Úvěrový registr
Každý klient, který má hypotéku, spotřební úvěr, stavební úvěr, meziúvěr nebo i povolené přečerpání na účtu, či kreditní kartu. V registru jsou dokonce uvedeni i žadatelé o úvěr, kterým úvěr nebyl schválen.
Jaké informace jsou zaznamenány
Osobní údaje – jméno, příjmení, rodné číslo, adresa.
Údaje o stávajících a ukončených úvěrech – finanční instituce, typ úvěru, začátek úvěru, výše úvěru, zůstatek jistiny, výše splátky, počet zpožděných splátek a maximální dlužná částka.
Žádosti o úvěr – typ úvěru, fáze (žádost, odvoláno, odmítnuto), role (žadatel, ručitel), finanční instituce, datum žádosti, počet splátek, výše úvěru.
Nesplátkové operace
Nesplátkové operace – veškeré informace o přečerpání (kontokorentní úvěr) a kreditních kartách.
V registru se nacházejí i informace, pokud jste někomu ručitelem na úvěru.
Před bankou neschováte nic. I prohřešky z minulosti vidí každá banka, protože v registru se uchovávají informace také o ukončených úvěrech.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Jak a kde získat výpis z úvěrového registru
Společný registr bankovních informací má kontaktní pracoviště v Bratislavě na ulici Malý trh 2 / A. O výpis z úvěrového registru si můžete požádat osobně v Bratislavě nebo i poštou. Formuláře si stáhnete přímo na jejich webové stránce (www.sbcb.sk). Při osobní návštěvě máte možnost získat výpis na počkání, samozřejmě za příplatek. Pokud máte dostatek času, tak standardní doba na vystavení výpisu je 30 dní a pošlou Vám jej poštou na Vaši adresu.
Jak se vyhnout negativním informacím
Být v úvěrovém registru neznamená automaticky něco špatného. Pokud splácíte úvěr disciplinovaně a nemáte vysokou úvěrovou angažovanost, tak je všechno v pořádku. Jiná situace je v případě, pokud jste své závazky nespláceli včas nebo vůbec. Na co byste si měli dát pozor?
Splácejte své splátky včas. I několik ti denní zpoždění automaticky generuje negativní informaci do úvěrového registru.
Nepovolené přečerpání. V případě pokud překročíte rámec povoleného přečerpání nebo se dostanete do mínusu na účtu, kde povolené přečerpání nemáte, jste v nepovoleném přečerpání a je to také uvedeno v rejstříku. Jak může vzniknout? Nejčastěji si banka inkasem strhne poplatky za vedení účtu nebo splátku úvěru.
Ručení na úvěru. Pokud osoba, které jste ručitelem úvěr nesplácí poctivě, tak se obohatí i Váš úvěrový registr o negativní informaci.
Informace se do rejstříku dostanou velmi snadno. Naopak, vyčistit si úvěrový registr, je téměř nemožné. Záznamy zůstávají v registru i po splacení úvěru. Měly by být vymazány až po 5 letech od posledních splátek.
