hypoteční úvěr
bydlení
Chtěli byste si koupit byt, dům, nebo stavět, obnovovat či modernizovat, ale chybí vám potřebné finance? Řešením může být hypoteční úvěr, který se stal jedním z nejčastějších forem financování bydlení. Hypoteční úvěry již nejsou pro Slováky neznámým produktem a v současnosti jsou jedním z dominantních nástrojů podpory výstavby bytů.
Státní příspěvek pro mladé
Co je to hypoteční úvěr?
Hypoteční úvěr je úvěr s lhůtou splatnosti nejméně čtyři roky a nejvíce 30 let zajištěný zástavním právem k tuzemské nemovitosti, a to i rozestavěné, který je financován nejméně ve výši 90% prostřednictvím vydávání a prodeje hypotečních zástavních listů hypoteční bankou a který poskytuje hypoteční banka na vymezené účely.
Praktická rada: Česká národní banka může svým rozhodnutím vydaným na základě žádosti hypoteční banky z důvodů hodných zvláštního zřetele nejdéle na dobu 2 let stanovit zvláštní podmínky financování hypotečních úvěrů a komunálních úvěrů nejméně ve výši 70% prostřednictvím vydávání a prodeje hypotečních zástavních listů hypoteční bankou nebo vydávání a prodeje komunálních obligací hypoteční bankou a to i opakovaně. Důvodem hodným zvláštního zřetele je zejména snaha o zachování stability finančního sektoru. Z uvedeného důvodu se o podmínkách informujte přímo v bankách.
Hypoteční úvěry nabízí u nás několik bankovních institucí. Sílící konkurence mezi nimi přináší klientům výhody, banky částečně snižují úrokové sazby z úvěrů dolů a jako zástavní právo akceptují i rozestavěné nemovitosti.
Praktická rada: Každý, kdo se rozhodne řešit svůj dotaz bydlení prostřednictvím hypotečního úvěru, musí tedy splňovat především dvě základní podmínky:
musí prokázat dostatečný příjem na splácení požadovaného úvěru,
zajistit úvěr tuzemskou nemovitostí.
Podle zákona má každá fyzická osoba (nikoliv státní příspěvek pro mladé – viz níže), která čerpá hypoteční úvěr na zajištění bydlení, nárok na státní příspěvek. Státní příspěvek může být poskytnut slevou na úrokové sazbě ve výši, která je schválena pro dané období. Výše státního příspěvku se stanoví každoročně zákonem o státním rozpočtu. Od 1. ledna 2005, a platí to i pro 2013, je však výše státního příspěvku k hypotečním úvěrům 0%.
Další formou podpory státu pro oblast bydlení je tzv. hypoteční úvěr pro mladé, který je díky státnímu příspěvku zvýhodněním pro klientů žádajících o hypoteční úvěr, kteří jsou ve věku
od 18 do 35 let. Státní příspěvek pro mladé se poskytuje na dobu prvních 5 let úvěrového vztahu. Další podmínkou nároku na tento příspěvek je splnění podmínky hrubého měsíční příjmu (za předchozí kalendářní rok nesu být větší než 1,3 násobek průměrné měsíční mzdy v národním hospodářství v předposledním čtvrtletí. Výši průměrného měsíčního příjmu za dané období oznamuje Statistický úřad SR.
Praktické rady: Od 1.1. 2013 do konce 31.3. 2013 mají nárok na státní příspěvek pro mladé na hypotéce klienti:
manželé společně – kteří spolu dosáhli za předchozí kalendářní rok průměrný měsíční hrubý příjem max. 2 038,40 EUR;
Jednotliví žiadatelia- kteří dosáhli za předchozí kalendářní rok průměrný měsíční hrubý příjem max. 1 019,20 EUR.
Hypoteční úvěr pro mladé má limitovanou výšku a to maximálně 70% hodnoty nemovitosti a maximálně však do výše 50.000 € (od 1.12.2011). Na tuto částku je možné získat zvýhodnění úrokové sazby ve výši, kterou pro daný rok schválila NR SR.
Na rok 2013 je státní příspěvek ve výši 3% a je poskytován následovně:
slevu z úrokové sazby ve výši 2% poskytne žadateli stát
slevu z úrokové sazby ve výši 1% poskytne žadateli banka
V praxi se lze setkat také s pojmem „Americká hypotéka“. Takový úvěrový produkt však není hypotékou ale je to bezúčelové spotřebitelský úvěr zajištěný tuzemskou nemovitostí. Takový úvěr může být poskytnut klientovi ve věku od 18 do 64 let, který má k dispozici nemovitost k její zabezpečení.
Hypoteční úvěry se mohou kombinovat i např. se stavebním spořením nebo jinými úvěry určenými na bydlení.
Na co mohu hypoteční úvěr použít?
Hypoteční úvěr je možné použít na:
nabytí tuzemské nemovitosti nebo její části,
výstavbu nebo změnu dokončených staveb,
údržbu tuzemských nemovitostí nebo
splacení poskytnutého úvěru použitého pro účely podle předchozích bodů, který je hypotečním úvěrem poskytnutým hypoteční bankou v konkurzu,
splacení poskytnutého úvěru použitého pro účely podle 1. až 3. bodu, který není hypotečním úvěrem.
Praktická rada: Hypoteční úvěr se tedy nedá použít např. na vypořádání dědických podílů, na vypořádání společného jmění manželů, na přeúvěrování stavebních úvěrů na hypoteční úvěry s poskytnutím státního příspěvku.
potřebné doklady
Jaké základní doklady tedy bude banka po zájemci požadovat?
doložení výše Prime (daňové přiznání, potvrzení příjmu od zaměstnavatele) žadatelů, případně spoludlužníků či ručitelů.
V případě koupě nemovitosti:
kupní smlouva (smlouva o budoucí kupní smlouvě),
výpis z katastru nemovitostí (zda nemovitost existuje, kdo ji vlastní a že na ni není zástavní právo nebo jiné břemeno).
V případě výstavby, rekonstrukce, oprav apod .:
stavební povolení,
projektovou dokumentaci,
rozpočet stavby,
případně smlouvy s dodavatelem,
výpis z katastru nemovitostí.
Další doklady:
ocenění zastavěné nemovitosti + vinkulaci pojistného této nemovitosti ve prospěch banky,
někdy také vinkulaci životního nebo úvěrového pojištění ve prospěch banky.
Postupy jednotlivých bank se při dokumentaci žádosti liší. Pokud se rozhodnete pro konkrétní banku, dají vám v ní přesný seznam potřebných dokumentů. Na základě znaleckého posudku je určena hodnota nemovitosti, a tím i maximální výše úvěru. Znalci musí být zpravidla akceptováni bankou. Banka vám poskytne jejich seznam. Veškeré náklady spojené s vyhodnocováním nemovitostí hradíte vy, stejně jako veškeré náklady spojené s dokumentací.